Как самому накопить на пенсию

Чем раньше человек задумывается о том, на какие средства он будет жить на пенсии, и какая это будет жизнь, тем, обычно, лучше обеспечить собственную старость ему удается. Не надеяться же, что твои дети или государство будут тебя содержать!? Нет, финансовая независимость в зрелом возрасте так же важна, как в молодости!

Дамы, ваш выход!

В Казахстане постепенно повышается пенсионный возраст. Для женщин действует переходный период, который предполагает постепенное увеличение пенсионного возраста с 1 января 2018 года, ежегодно - на шесть месяцев. К 2027 году он должен сравняться с порогом для мужчин, который равен 63 годам. В 2020 году женщины могли выйти на пенсию по достижении 59,5 лет, с января 2021 года – в 60 лет. В 2024 году пенсионный возраст не изменился ни для мужчин, ни для женщин и составил, соответственно, 63 и 61 год.

Пенсионное обеспечение в Казахстане регулируется Социальным кодексом. С 2023 по 2028 год в повышении «пенсионного» возраста женщин – пауза, оно не меняется и составит 61 год, а затем женщины снова начнут выходить на пенсию по графику: 

•             с 1 января 2028 года – по достижении 61,5 года

•             с 1 января 2029 года – по достижении 62 лет

•             с 1 января 2030 года – по достижении 62,5 лет

•             с 1 января 2031 года – по достижении 63 лет.

Таким образом, максимальный уровень пенсионного возраста – 63 года, начнет действовать с 2031 года. 

Нужно учитывать эти изменения при планировании пенсионных накоплений, но главное правило - чем раньше начать откладывать средства, тем больше возможностей для финансового маневра появится в будущем.

Казахстанцы подключаются к управлению своими накоплениями 

Казахстанцы могут сами, частично, управлять своими накоплениями. Так, они могут передать их в доверительное управление управляющей инвестиционной компании (УИП).

Более 90% пенсионных активов казахстанцев находится под управлением Национального банка, который ежемесячно отчитывается по своим действиям: покупке валюты для роста валютной доли пенсионных активов ЕНПФ для диверсификации и другим параметрам. 

Тем не менее, с 2021 года вкладчик ЕНПФ может выбрать УИП с наиболее подходящей для него, по его мнению, инвестиционной стратегией. Каждая управляющая компания имеет свой набор финансовых активов, исходя из определенного соотношения риска и доходности, а также перечня финансовых инструментов, разрешенных регулятором к инвестированию. С вступлением в силу в 2023 году Социального кодекса РК, вкладчик вправе передать до 50% своих накоплений в УИП. 

Можно ли «выйти на пенсию» в 45 лет

Некоторые казахстанцы вправе досрочно выйти на пенсию и это – снова женщины, но не только они. Женщины, родившие или усыновившие 5 и более детей и воспитавшие их до восьмилетнего возраста, имеют право на пенсионные выплаты по достижении ими возраста 53 лет.

Также, на 8 лет раньше могут уйти на пенсию вкладчики ЕНПФ, оформившие пенсионный аннуитет. Гражданин вправе заключить договор с компанией по страхованию жизни, их в Казахстане на 1 июля 2024 года было 9. После этого ЕНПФ перечисляет компании часть накоплений этого вкладчика, и она пожизненно выплачивает клиенту пенсионную страховку.

Но, чтобы заключить договор со страховой компанией и раньше срока получить страховые выплаты, нужно накопить на своем индивидуальном пенсионном счету (ИПС) достаточную сумму денег, которая разнится в зависимости от пола и возраста вкладчика.

С 2023 года мужчины в возрасте 55 лет, а женщины в возрасте 53 года могут купить аннуитет. Казахстанцы, работающие на вредном производстве, минимум 5 лет, также могут заключить договор пенсионного аннуитета с 50 лет, при условии отчисления за них работодателем не менее 5 лет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ). При этом, чем младше претендующий на досрочный выход на пенсию, тем больше должна быть сумма, накопленная в ЕНПФ.

В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составит, по данным единственной в Казахстане 100%-ной страховой госкомпании АО «КСЖ «Государственная аннуитетная компания», 8 566 656 тенге, а для женщин в возрасте 53 года – 11 233 760 тенге. 

На 1 сентября 2024 года число действующих договоров пенсионного аннуитета составляет, по данным АРРФР, 87 509 тыс. на общую сумму 537,6 млрд тенге.

Казахстанцы стали активно переводить, по данным Standard Life, пенсии в страховые компании. За января-июнь 2024 года, по сравнению с январем-июнем 2023 года, переводы из ЕНПФ в компании по страхованию жизни выросли в 11 раз, до 117 млрд тенге. В I полугодии было заключено 18 тыс. договоров, а год назад их было 6,4 тыс. При этом, средняя стоимость одного договора снизилась с 8,4 млн до 7,9 млн тенге. 

Пенсионный аннуитет позволяет вкладчикам ЕНПФ начать получать пенсию раньше положенного срока, при условии достаточности пенсионных накоплений. Договор аннуитета гарантирует доход после достижения вкладчиком 55-летнего возраста, обеспечивая его пожизненными выплатами. Также есть возможность использования излишка, оставшегося в ЕНПФ после покупки договора, на жилье и лечение.

Когда начать подготовку к пенсии 

Оптимальное время для начала пенсионного планирования – 30-35 лет. В этом возрасте появляется стабильный доход, позволяющий регулярно откладывать средства без ущерба для текущего уровня жизни.

Почему лучше раньше начать копить на пенсию:

 

•             сложный процент позволяет серьезно увеличить сумму накоплений за счет реинвестирования полученного дохода

•             более длительный горизонт планирования дает возможность диверсифицировать инвестиции и распределить риски

•             ранняя подготовка снижает финансовое давление в предпенсионные годы

•             возможность корректировать стратегию накопления в зависимости от изменения жизненных обстоятельств.

Если вы будете каждый месяц откладывать понемногу, то уже через год удивитесь, как мало накопилось, шутят казахстанцы. И делают выводы.

Начинать копить, зарабатывать на приличную пенсию никогда не поздно. Те, кому уже не 35, а 50 лет, могут сделать свои ежемесячные взносы более крупными или выбрать более доходные, хотя и более рискованные стратегии инвестиций.

Исходные условия накопления

В Казахстане действует трехуровневая пенсионная система, включающая солидарную, базовую и накопительную (из ЕНПФ) пенсионные выплаты. Общий размер пенсии привязан к трудовому стажу.

Система солидарных пенсий год от года сворачивается, так как при их назначении учитывается трудовой стаж, выработанный только до первого января 1998 года, то есть до введения накопительной системы. Поэтому растет роль накопительной пенсии, формируемой за счет обязательных пенсионных взносов - чем дольше период перечисления и больше ежемесячные пенсионные взносы, тем больше ее размер.

Базовую пенсию государство перечисляет всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, в размере от 54% до 100% от прожиточного минимума, в зависимости от стажа участия в пенсионной системе, до и после 1998 года. То есть, чем дольше работал гражданин, тем выше, при условии, что работодатель перечислял все 10% в пенсионный фонд, а не выдавал часть зарплаты в конвертах, размер базовой пенсии. 

К тому же, пенсия из ЕНПФ пополняется за счет: 5% обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ), перечисляемых работодателем в ЕНПФ в пользу работников, занятых на работах с вредными условиями труда и добровольных пенсионных взносов (ДПВ), которые перечисляет сам работник или его работодатель.

Именно для того, чтобы пенсионные накопления были достаточными для получения адекватной пенсии в старости, и было предусмотрено постепенное повышение пенсионного возраста для женщин до 63 лет.

Как начисляется накопительная пенсия? - Годовая сумма пенсионных выплат в первый год их получения рассчитывается как произведение суммы пенсионных накоплений на ставку выплат пенсионных накоплений – 6,5% (сумма пенсионных накоплений * 6,5%/12 = размер ежемесячной выплаты в первый год).

План начинается с анализа ситуации

Спокойно «выйти на пенсию», особенно, в раннем возрасте, поможет планирование. Как обычно, для начала, следует оценить свои текущие финансовые ресурсы: накопления, инвестиции, недвижимость и другие активы. Анализируйте свои расходы и доходы, чтобы понять, сколько денег вам потребуется ежемесячно на пенсии. 

Выяснится, что вам нужно будет меньше и менее дорогой одежды, меньше трат на такси или свою машину, но больше – на лекарства и лечение. Однако, возможно, на пенсии вы хотели бы путешествовать, купить дом и жить за городом. Или просто иметь финансовую безопасность? – Словом, надо определиться с целями и сроками их достижения.

Значит, надо разработать план действий. Если у вас несколько источников дохода, продумайте план действий по каждому из них: по накоплениям, инвестициям. И, конечно, по расходам. В конце каждого года, а лучше – в начале следующего, пересматривайте и корректируйте свои планы.

«Мой» пенсионный план 

В 45 лет в Казахстане никак на пенсию, с получением выплат из ЕНПФ, не уйти. В 45 можно купить отложенный аннуитет. В каком возрасте персонально, казахстанец может выйти на пенсию, при существующих накоплениях и перечислениях, каждый казахстанец может рассчитать в своем личном кабинете на пенсионном калькуляторе.

Также, есть на сайте в личном кабинете еще один инструмент - персональный пенсионный план. Там человек сам указывает, какие выплаты хочет получать и ему дается расчет, какие взносы нужно делать. И можно мониторить выполнение персонального плана накоплений через систему автоматизированных персональных уведомлений - отслеживать свои поступления ОПВ, ОППВ, ДПВ в процентном и денежном выражении, по месяцам и годам. Если надо, можно изменить входные параметры персонального плана - указать другую сумму желаемой пенсии и создать новый план.

Председатель правления ЕНПФ Жанат Курманов, на вопрос Prodengi.kz о том, сколько нужно, допустим с 22 лет до 45 лет платить в фонд, в среднем, в месяц, чтобы в 45 «уйти на пенсию», ответил, что начать получать пенсионные выплаты из ЕНПФ ранее общеустановленного пенсионного возраста можно, заключив договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. 

220 статья (п.1, пп.4) Социального кодекса Республики Казахстан предусматривает, по его словам, заключение такого договора по достижении сорокапятилетнего возраста при достаточности пенсионных накоплений для обеспечения страховой выплаты не ниже 70% от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года. 

В ценах 2024 года стоимость отложенного аннуитета составляет порядка:

 

для мужчин в возрасте 45 лет – 7,8 млн тенге

для женщин в возрасте 45 лет – 9,8 млн тенге

По расчетам специалистов ЕНПФ для того, чтобы накопить эти суммы, зарплата женщины с 21 года до 45 лет должна быть не ниже 252 тысяч тенге, мужчины – не менее 200 тысяч тенге. В расчетах учитывалась периодичность взносов – 12 раз в год и реальная инвестиционная доходность (доходность выше инфляции) - 2%, поясняет глава ЕНПФ.

«В 45 лет можно приобрести так называемый «отложенный аннуитет». Согласно п.12 ст. 225 Социального кодекса РК, при заключении договора отложенного пенсионного аннуитета, получение выплат возможно не ранее достижения 55 лет», - подчеркивает Курманов. 

Финансовый план: механизмы накопления денег

Существует несколько инструментов для формирования пенсионных накоплений.

Хранить сбережения в банке - самый простой и доступный всем способ. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их лучше, если гражданин копит на пенсию, не забирать, а просто перекладывать, когда закончится предыдущий срок сбережения, в банк, дающий самые высокие проценты по вкладам, но на вклад, гарантируемый Казахстанским фондом гарантирования депозитов.

Сберегательные вклады – консервативный способ сбережения средств с гарантированной доходностью. Преимущества: низкий риск, защита средств системой страхования вкладов. Недостатки: относительно низкая доходность, которая может не перекрывать инфляцию. На 2024 год процентная ставка по вкладу «Bereke депозит» - 16,8%, вкладу «Рахмет» от Банк Центркредит – 15,8%, вкладу «Резерв KZT» от Altyn Bank и «Максимальный» от Халык Банк - 15,55%, вкладу «Сберегательный депозит» от КЗИ Банк – 17,7%, вкладу SAFE от RBK Bank – 16,5%, вкладу «Нуралтын сберегательный» от Нуранк – 16,2%, вкладу «Рахмет» от Банк Центркредит – 15,8%, «TURBO Deposit Накопительный» от Евразийского банка – 16,18%, «Доходный» от Банк ВТБ (Казахстан) – до 16%, вкладу «Стратегия» Фридом Финанс банк – 15,8% и вкладу  «Сберегательный Хоум плюс» от банка Хоум Кредит – 15,27%.

Банковские депозиты – более гибкий вариант, позволяющий пополнять и снимать средства. Плюсы: свободный доступ к деньгам, возможность автоматического пополнения. Минусы: более низкие проценты по сравнению с вкладами. Посмотрите на сайтах уже названных и других банков Казахстана: Jusan Bank обещал по «Депозит OGO» со пополнением и снятием средств, ежемесячной выплатой процентов - 13,5%, Kaspi, на тех же условиях по вкладу «Kaspi Депозит» - 13,2%, а ForteBank по «Депозит» - 13,1%.

Облигации Минфина и акиматов, ноты Нацбанка – надежный инструмент с доходностью на уровне банковских депозитов. Достоинства: высокая надежность, защита от инфляции. Недостатки: необходимость открытия брокерского счета, возможные колебания цены на вторичном рынке.

Доходность к погашению на первое января 2024 года на первичном рынке нот Нацбанка составляла 12,75-14,75%, МЕКАМ Минфина - 10,74-13,5%, на вторичном рынке нот Нацбанка 11,80-20,95%, МЕКАМ 11-15%.

Добавлю, что вот только на первичном рынке ГЦБ нет казахстанцев-физлиц, а на вторичном рынке в июле 2024 года, например, на их долю приходится 1,3% от объема торгов. 12 июля 2024 года базовая ставка Нацбанка снизилась до 14,25% годовых с коридором плюс-минус один процентный пункт, при этом уровень инфляции за июль составил 8,6% в годовом выражении. 

Акции, это - реально выгодно, но только если набирать на лоях (от англ. low – на минимальной стоимости или тренде на снижение индекса), говорят, обычно, брокеры. Никакой вклад не даст такой доходности. Плюсы: возможность получения высокого дохода, защита от инфляции. Минусы: высокий риск, необходимость глубоких знаний фондового рынка.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – позволяют инвестировать в диверсифицированный портфель ценных бумаг под управлением профессионалов. Преимущества: профессиональное управление, диверсификация рисков. Недостатки: комиссии за управление, отсутствие гарантированной доходности.

Выбор конкретных инструментов зависит от индивидуальных финансовых целей, склонности к риску и горизонта планирования. Оптимальным решением часто является комбинация различных инвестиционных инструментов, что позволяет балансировать между доходностью и риском.

Сколько откладывать, как копить: советы

Эксперты рекомендуют откладывать около 10% от дохода после обязательных ежемесячных платежей. Этот подход позволяет формировать накопления без значительного снижения уровня жизни.

Для эффективного накопления стоит придерживаться следующих принципов:

 

•             регулярность – важно откладывать средства каждый месяц, не пропуская платежи

 

•             автоматизация – настройка автоматических переводов на накопительный или брокерский счет

 

•             диверсификация – распределение средств между разными инвестиционными инструментами для снижения рисков

 

•             реинвестирование – направление полученного дохода на увеличение основной суммы накоплений

 

•             повышение финансовой грамотности – изучение основ инвестирования и экономики для принятия взвешенных решений

 

•             регулярный пересмотр инвестиционной стратегии – корректировка портфеля в зависимости от изменения жизненных обстоятельств и экономической ситуации.

При формировании пенсионных накоплений важно учитывать инфляцию. Целью должно быть не просто сохранение средств, а их приумножение темпами, превышающими инфляцию.

Пенсионное планирование – долгосрочный процесс, требующий дисциплины и последовательности. Регулярный анализ и корректировка финансового плана позволят достичь желаемого уровня благосостояния к моменту выхода на пенсию. Важно начать действовать уже сегодня, чтобы обеспечить себе комфортное будущее.

Обратитесь к финансовому консультанту, ведь иногда помощь профессионала может быть неоценимой. Он поможет вам разработать индивидуальный план пенсионного обеспечения и даст советы по инвестированию.

Постоянно обновляйте свои знания. Мир финансов постоянно меняется, поэтому важно быть в курсе последних трендов и возможностей для накопления средств на пенсию. Это поможет принимать более обоснованные решения.

Фото из телеграм-канала акимата Алматы