Как отразится на кредитовании инициатива регулятора

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало проект поправок в Правила рассмотрения изменений в условия договора банковского займа. Представители регулятора уверены, что поправки расширят права заемщиков по урегулированию просроченной задолженности по банковскому займу до обращения взыскания задолженности в судебном порядке либо переуступки прав коллекторскому агентству. Нурбек Искаков, аналитик компании Esperio уверен, что расширение перечня оснований для получения отсрочек по кредитам, это разумный шаг, который должен добавить еще один инструмент автоматической стабилизации экономики при ее циклических колебаниях, а также сблизить практики, применяемые в РК с аналогичными практиками по предоставлению «кредитных каникул» в других странах.

Собственно идея проекта поправок, которые разработало Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка довольно проста, она заключается в том, чтобы наладить работу механизма рассмотрения и изменения условий договора кредитного займа. То есть на выходе, должен получиться прозрачный механизм, когда каждый гражданин, по объективным личным или объективным общим причинам может временно снизить свой уровень кредитной нагрузки.

Несмотря на то, что список объективных личных случаев довольно длинный, это и рождение ребенка, и нетрудоспособность, и сокращение доходов, и потеря работы, и различные форс-мажорные или несчастные случаи, общий эффект как для кредитных организаций, так и для казахстанской экономики в целом, будет малозаметным.

То есть в худшем случае, не в кризисный период, «кредитными каникулами» по предусмотренным в проекте поправок причинам будет пользоваться до 70-80 тыс. казахстанцев в год, это около 0,7-0,9% от общего количества имеющих действующие кредиты граждан. Цифра заметная, но для портфеля кредитных организаций РК вполне нейтральная.

Что касается более сложных с финансово-экономической точки зрения периодов, которые можно назвать кризисными, то общее количество кредитных отсрочек здесь может возрастать в 2,5-3,0 раза, прежде всего из-за падения доходов и роста уровня безработицы. 

Опыта использования постоянного механизма «кредитных каникул» в условиях полноценного экономического кризиса в РК пока нет, поэтому прогнозные цифры — это всего лишь возможный ориентир. Но, используя опыт соседней России, где аналогичный набор причин для «кредитных отсрочек» уже действовал в кризисном для них 2022 году, можно говорить о цифре в 170-200 тыс. возможных одобренных обращений в Казахстане.

Это уже более весомые 1,8-2,0% от общего количества имеющих кредиты граждан, которые могут заставить БВУ искать поддержку у НБ РК и Правительства Казахстана, особенно если в значительной части обращений будет идти речь о необходимости реальной приостановки платежей по кредитам, а не о различного рода реструктуризациях, подразумевающих продолжение выплат, но в уменьшенных размерах.

В любом случае предложенное Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка расширение перечня оснований для получения «отсрочки по кредиту», это правильное решение, которое сближает систему кредитования в Казахстане с образцами, действующими в странах с развитой экономикой, вроде США, европейский стран, Японии, Великобритании и прочих. 

Однако, для купирования кризисных рисков в банковской системе РК, национальному финансовому регулятору совместно с Правительством Казахстана к расширению списка «отсрочек по кредиту» необходимо предусмотреть и автоматический механизм поддержки БВУ, который бы срабатывал в кризисные периоды при резком росте числа обращений за «кредитными каникулами».

Нурбек Искаков, аналитик компании Esperio

Ранее мы рассказывали об инициативе АРРФР. 

Здесь мы рассказываем о процедуре банкротстве физических лиц, а здесь информация о том, как списать долги в МФО.

Фото из открытых источников