Как изменилась депозитная база банков

Банковский сектор стал закрывать свою потребность в фондировании внутренними ресурсами, сообщает пресс-служба КФГД.

Одним из ключевых изменений в структуре депозитов за последние годы стало снижение уровня долларизации. С переходом банков на внутренний рынок фондирования должен был произойти рост депозитов в национальной валюте. 

Изменения в структуре фондирования казахстанского банковского сектора во многом стимулировались государством для сохранения стабильности финансового рынка, а в последующем динамика корректировалась уже под влиянием рыночной конъюнктуры. Так, долгое время рост депозитной базы был обусловлен увеличением в равной степени как вкладов физических лиц, так и корпоративных клиентов. Однако начиная с периода пандемии структура депозитов в разрезе вкладчиков незначительно изменилась, и в данный момент наблюдается снижение доли вкладов корпоративного сектора в пользу вкладов физических лиц.

За стабильность фондирования отвечают долгосрочные сегменты депозитов (срочные и сберегательные), на которые банки рассчитывают в качестве источника для своих долгосрочных активных операций. В Казахстане за последние годы рост депозитной базы обусловлен увеличением вкладов всех сегментов. Наибольшую долю исторически занимали несрочные вклады и на сегодняшний день в структуре розничной депозитной базы казахстанских банков они вместе с текущими счетами составляют порядка 80%. 

Преобладание несрочных депозитов в фондировании: хорошо это или плохо –   зависит от бизнес-модели каждого отдельного банка. Для банков, ориентированных на розничный рынок и краткосрочное потребительское кредитование, преобладание такого же краткосрочного фондирования является комфортным по сопоставимости сроков. Кроме того, несрочные депозиты, несмотря на отсутствие ограничений по их досрочному изъятию, обладают определенной степенью стабильности, так как состоят из средств множества клиентов. В результате, несмотря на ежедневные движения денег, данный сегмент характеризуется низкой концентрацией крупных вкладчиков и сохраняет свою стабильность. Вместе с тем, для банков, заинтересованных в долгосрочном кредитовании, важно по-настоящему стабильное фондирование для снижения разрывов ликвидности и несоответствия сроков активов и пассивов. В среднем в казахстанском банковском секторе мы наблюдаем преобладание долгосрочного кредитования. 

Преобладание в структуре активов долгосрочного кредитования – это позитивная тенденция, свидетельствующая о стабильной ситуации в экономике, но для поддержания такой тенденции необходимо дальнейшее развитие устойчивого долгосрочного фондирования банков.

В целях наращивания устойчивого фондирования казахстанские банки создают выгодные условия для сберегательных депозитов, предлагая по ним наибольшее процентное вознаграждение, чем в других депозитных сегментах. Например, в июле 2024 года средневзвешенные ставки по сберегательным депозитам на 2-4 процентных пункта превышали ставки по несрочным депозитам. КФГД, со своей стороны, также вносит вклад в развитие устойчивого фондирования: действующая система гарантирования депозитов направлена на удержание сберегательных вкладов в тенге – именно по этому виду вкладов установлена максимальная сумма гарантии. В результате, несмотря на массовость несрочных депозитов, темпы роста сберегательных депозитов опережают динамику в других сегментах и начиная с середины 2023 года демонстрируют рост более 60%.

Депозит можно открыть здесь. 

Фото из открытых источников