Исторически, банковский сектор в Казахстане – самый крупный. Это, по меньшей мере – одна причина того, что страховой и фондовый рынки менее известны и понятны казахстанцам, а пенсионные накопления с гигантской долей в них ЕНПФ, - почти не рыночная история. Еще одна причина меньшего влияния на умы и кошельки казахстанцев страхового сектора – кратковременность большинства полисов, которые, как правило, заключаются на 1 год. Тем не менее, компании все чаще берут риски на более длинные сроки – до 10 лет и более, создавая новые страховые продукты.


По данным председателя правления компании по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетовой, новой является программа «Сәтті Өмір» – продукт накопительного страхования жизни с индексацией с участием в прибыли. Она позволяет одновременно обеспечить финансовую защиту от последствий несчастных случаев и болезней, накопить для разных целей и получить страховые дивиденды от прибыли компании.


«Преимущества программы - страховая защита плюс сохранение накоплений, с учетом гарантированного дохода в размере до 3,43% в валюте, а также рост накоплений за счет участия в прибыли страховщика, возможность получения займа под залог выкупной суммы, вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода, действие страховой защиты на территории всего мира 24 часа в сутки, индексация к доллару США», - говорит Джаксымбетова.


Кроме того, по ее словам, в 2022 году компания внедрила два цифровых продукта, которые можно рассчитать, оформить и оплатить на сайте компании и в мобильном приложении Forte Bank. Это: ненакопительное (срочное) страхование жизни на случай заболевания Covid-19 и ненакопительное (срочное) страхование жизни от несчастного случая.


Первая гарантирует страховую выплату, если в результате заболевания коронавирусной инфекцией в период действия договора страхования наступит: госпитализация или уход из жизни застрахованного лица. Вторая защищает при получении травм в быту и спорте, термических и химических ожогов, обморожении, укусах животных и насекомых, отравлениях лекарствами и медикаментами, поражении электрическим током. Она гарантирует страховую выплату, если несчастный случай, произошедший с застрахованным, повлечёт: уход из жизни или установление I-III групп инвалидности.


Копилка и страховка

 

Ковид стал триггером роста страхования жизни, которое покрывает и лечение, и уход из жизни по причине любой болезни, в том числе и онкологической.


Накопительные и инвестиционные программы страхования жизни – многолетние, главное здесь – не доходность, а стабильность и защита. Поэтому фокус клиентов на рынке смещается на накопления и рисковую защиту. Кроме возможности накопить определенную сумму к намеченному сроку такие продукты гарантируют клиентам или их правопреемникам выплаты при наступлении указанных в договоре событий: смерть, инвалидность и другое, а также часто включают дополнительные опции — например, возможность получить лечение при диагностировании критических заболеваний, услуги телемедицины.


Особенно удобно копить таким способом на образование семьям с детьми: к моменту окончания школы родителям будет чем оплачивать ребенку репетиторов или обучение в вузе на коммерческой основе.


По государственной образовательной накопительной системе (ГОНС) страхования гражданин может открыть образовательный накопительный вклад и позже использовать его на оплату образования своего сына или дочери в Казахстане или за рубежом: на образовательный депозит начисляются до 10% банка плюс госпремия, ежегодно на всю сумму вклада с учетом вознаграждения от банка, 5% или 7%, но не более 100 МРП в год.


Отметим, что 7% составляет госпремия для детей-сирот, детей, оставшиеся без попечения родителей, инвалидов, детей из многодетных и малообеспеченных семей. Для остальных казахстанцев госпремия - 5%.


Страховые компании, по сравнению с банками, дают еще и страховую защиту. В случае смерти или потери трудоспособности родителя, ребенку оплачивается запланированное обучение, независимо от того, какую сумму успел накопить родитель. Срок и первоначальный взнос не ограничены. При получении гранта страхователь имеет полное право снять накопления или переоформить страховку на другого ребенка.


При этом для клиентов, кроме дополнительного дохода, приоритетом в инвестиционном страховании является гарантия сохранения суммы инвестиций, а также налоговый вычет.


Доходность полисов инвестстрахования жизни зависит от выбранной клиентом стратегии, даты заключения договора страхования и многих других факторов. Главное здесь — возможность накопить средства, в том числе, приучить себя к регулярным сбережениям, защитить себя и близких от неблагоприятных событий и сохранить капитал. Тем более, что накопительные программы доступны гражданам с любым доходом, причем чем он ниже, тем актуальнее иметь такую страховую программу.


В нашем конкурентном мире надо уметь управлять своей карьерой. Взрослый человек с рациональным мышлением может позаботиться о своем будущем, как профессионала: сформировать капитал на оплату второго высшего образования, курсов переобучения, с помощью накопительного страхования жизни.


Двуликий и популярный в мире unit linked

 

В Казахстане также развивается давно популярный в мире unit linked. По данным Национального банка, накопительная часть страховой премии по продукту unit-linked на 1 ноября 2022 года, составила 4,2 млрд тенге.


Инвестиционное страхование жизни, это – гибрид, один лик которого - страхование жизни, а второй - финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования в облигации или акции.


Казахстанец поручает страховой компании, у которой покупает полис, инвестирование в фондовые рынки. Главная цель – страхование жизни и накопление на оплату образования, жизнь на пенсии, покупку дома или квартиры.


Расчеты по unit linked могут быть в тенге, но могут - и в долларах США, это зависит от инвестиционной стратегии и условий договора.


Такой продукт может быть интересен тем, кто хочет заработать больше, чем на депозите в банках, где процентная ставка, особенно в этом году, часто уступает инфляции, но не уверен в собственном качественном управления своими деньгами.


Вложения клиента обычно делятся на две части: страховую и инвестиционную. Страховая часть направляется на страхование и инвестируется в надежные финансовые инструменты, например в ценные госбумаги, и по этой части страховая компания гарантирует определенную ставку доходности. Инвестиционная часть идет в выбранный клиентом из множества стратегий портфель.


По программам инвестстрахования жизни доходность зависит исключительно от тех инвестинструментов, которые были выбраны клиентом: чем выше риск инвестстратегии, тем выше может быть доходность инвестпортфеля, но и риск убытков тоже растет.


Плюс, по закону, сведения о размерах накопленных средств, взносах и других условиях договора не подлежат огласке, а деньги клиента во время действия полиса не подлежат аресту, накопления защищены от претензий третьих лиц при имущественном споре.


Из покупки полиса unit-linked следует создание сбережений и обеспечение защиты на случай непредвиденных обстоятельств, плюс инвестиции в этом случае вычитаются из налогооблагаемого дохода, что позволяет получить дополнительную выгоду.


По договору страхования жизни владелец капитала может адресно передавать своё состояние наследникам, исключая наследственные споры. В целом, unit-linked подходит для накопления и роста капитала и опытным инвесторам, и новичкам, которые хотят достичь своих целей в будущем.


Страхование жизни последние три года развивается быстрее общего страхования

 

Активы казахстанского страхового рынка за 2021 годы выросли на 23%, но вклад отраслей в совокупный рост активов был неодинаковым: отрасль страхования жизни – 29,1%, отрасль общего страхования – 18,9%. При этом доля компаний общего страхования в совокупных активах по рынку составляет 57,4 % и ежегодно уменьшается.


Основным драйвером роста сектора является добровольное страхование. Премии по добровольному страхованию только за 10 месяцев, по данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), составили 502 млрд тенге, тогда как по обязательному 140 млрд тенге.


Страховые премии, принятые по договорам страхования, по данным Нацбанка, на первое октября, наибольшую сумму составили в добровольном личном страховании – 268 млрд тенге, в том числе, в страховании жизни – 136 млрд тенге. В добровольном имущественном страховании самая большая сумма премий – у страхования имущества от ущерба, 75 млрд тенге.


Наибольший рост показывает добровольное страхование имущества, в частности, страхование автотранспорта выросло на 44%. Увеличение активности продаж КАСКО, по данным АРРФР, напрямую связано с реализацией госпрограмм по автокредитованию.


Если говорить о динамике, то отрасль страхования жизни последние три года по темпам развития опережает общее страхование. За три года объём премий по страхованию жизни увеличился в 2,2 раза и составил 237 млрд тенге.


После пандемии, по мнению страховщиков, люди начали больше задумываться о своем здоровье и рисках.


По данным АРРФР, подъем страхования жизни обусловлен, в том числе, введением налоговых льгот по индивидуальному подоходному налогу (ИПН) для страхователей, снижению стоимости пенсионного аннуитета на 40%, введению отложенного пенсионного аннуитета.


Выплаты в добровольном личном страховании за 9 месяцев этого года, по сравнению с 9 мес. 2021 года, выросли на 23%, до 42 млрд тенге, в том числе, по страхованию жизни – почти в 2,5 раза, до 7 млрд. Выплаты в добровольном имущественном страховании за тот же период – в 2,3 раза, до 53 млрд тенге: в том числе, по страхованию прочих финансовых убытков – в 3,2 раза, превысив 3 млрд, в страховании имущества – в 2,3 раза, почти до 25 млрд тенге.


При этом, в 2022 году наблюдается снижение объемов премий по пенсионным аннуитетам на 58,5% по сравнению с прошлым годом. Это связано с возможностью использования пенсионных денег на лечение и приобретение жилья, отмечает АРРФР.


Страховой полис можно выбрать здесь.


Людмила Валентинова


Фото из открытых источников