Что делать, если кризис уже наступил

Жизнь непредсказуема, и даже подготовленной финансовой подушки на «черный день» может быть недостаточно. Потеря работы, болезни, бытовые происшествия и семейные обстоятельства способны напрочь истощить финансы. Эксперты БКС Мир инвестиций подготовили инструкцию о том, как действовать, если кризис уже наступил.

Этап 1. Осознаем и принимаем

Как бы нелепо это ни звучало, в первую очередь нужно принять тот факт, что кризис уже произошел, а деньги кончились. На этом этапе важно признать, что потребуется время для восстановления, в течение которого придется поработать — и буквально, и над собой.

Это осознание поможет принять и другие обстоятельства: временное снижение продуктивности и доходов, концентрацию в основном на обеспечении базовой безопасности. Например, на возможности оплачивать жилье, еду, лекарства и прочие неотложные обязательства. То есть сравнительно длительное время будет отсутствовать возможность тратиться на хобби, развлечения и прочие некритичные статьи расходов. Для восстановления потребуется финансовый план, который в таких обстоятельствах поможет избавиться от тревоги и составить понятные шаги и цели.

Этап 2. Проводим инвентаризацию

В первую очередь следует зафиксировать все источники дохода, будь то основная зарплата, подработка, пособия, накопления, ценные вещи и прочее. После этого станет понятнее, сколько в общей сложности средств будет в распоряжении в текущем месяце.

Затем стоит составить список из обязательных платежей, долгов, штрафов. Рекомендуется указать в нем в том числе ставки и минимальные платежи — так будет нагляднее и ничего в спешке не пропадет из виду. Лучше сразу учесть риски на ближайшие пару месяцев, например вероятность просрочек по кредитам и ЖКХ.

На этом этапе можно наглядно оценить, насколько велика разница между финансовыми возможностями и обязательствами. Будет удобнее подсчитать, какие статьи можно урезать, а между какими перераспределить финансы.

Этап 3. Оптимизируем расходы

Долги лучше распределить в списке, начиная с наиболее рисковых и крупных. Например, если речь идет о кредитах, сначала нужно погашать те, у которых более высокая ставка, а уже затем остальные. Такой метод еще называют «Лавиной»: он позволяет минимизировать переплату по процентам.

В кризисные периоды особенно полезно практиковать рациональное потребление. Например, перед походом за покупками лучше составлять списки, а магазины или сайты выбирать по принципу доступности цен и наличия выгодных скидок.

В современном мире мы не всегда замечаем, как много финансов уходит на подписки на различные сервисы — книжные, музыкальные, кино и прочее. Возможно, какими-то вы пользуетесь не так уж активно, и отказаться от них будет не жалко. Так можно сберечь даже несколько тысяч рублей ежемесячно.

Чтобы было легче справляться с финансовыми ограничениями психологически, стоит продумать, как себя подстраховать от срывов. Например, иногда хочется совершить импульсивную покупку, просто чтобы ненадолго почувствовать себя лучше. Это самообман, последствия которого настигнут вас позже. Поэтому имеет смысл ввести лимиты на карты, установить автоматические платежи по обязательным тратам.

Дополнительные возможности

Как раз на случай сложных обстоятельств большая часть кредитных организаций предусматривают для клиентов возможности реструктуризации долгов, кредитных каникул, изменения даты платежа или снижения его минимальной ежемесячной суммы. Брать новый кредит для покрытия старого — плохая идея, которая только усугубит финансовое положение и усилит стресс.

Кроме того, у некоторых категорий людей есть возможность воспользоваться мерами соцподдержки: пособиями или субсидиями. Не стоит забывать и о возможности получения налоговых вычетов за расходы на лечение, обучение или покупку жилья. Если финансовые проблемы связаны с потерей работы, а поиск новой значительно затягивается, можно обратиться в центры занятости. Некоторые из них предлагают программы переобучения и повышения квалификации.

После учета всех доступных финансов и обременений станет яснее, какой временной горизонт для восстановления брать за ориентир. Можно разделить этот период на этапы: например, первый месяц — время на стабилизацию финансов, еще два-три — на постепенную перестройку, три-шесть — на возвращение к росту.

Фото из открытых источников