Что будет если онлайн-МФО уйдут с рынка?

Аудитория онлайн-МФО в Алматы Астане – это только 27%. Все остальное (более 70%) распределено по регионам, при этом больше всего – на юге страны. И чаще всего клиенты этого сегмента проживают в небольших населенных пунктах. Стоит отметить, что в общем кредитном портфеле банков и МФО онлайн-займы до зарплаты – это всего 1%, поэтому говорить, о том, что онлайн-микокредиты виновны в закредитованности нельзя. Однако, так думают не все. 

Госорганы много раз делали резкие заявления в адрес онлайн-МФО, обвиняя их в закредитованности населения.  «Есть у нас с коллегами опасения, что вся риторика о закредитованности сведется к тому, что регулятор просто запретит онлайн-МФО. Хотя проблема (если посмотреть количество людей «на просрочке») системная. Посмотрите: основной кредитор в Казахстане – это банки второго уровня. Их рассрочки – половина всех потребкредитов. Количество заемщиков – это банки второго уровня, сумма займов – это банки второго уровня. У онлайн-МФО только 1% от кредитного портфеля. Там суммы маленькие и займы короткие», - уточнил на пресс-с конференции Аскар Кысыков, директор Центра прикладных исследований TALAP.

За последние четыре года ставка вознаграждения для онлайн-МФО снижалась пять раз. И теперь меры защиты потребителя финансовых услуг более чем адекватные. В частности, были введены расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН), запрет на новые займы при просрочке свыше 60 дней и на комиссии. При просрочке установлен лимит переплаты в 50%. В 2021 году введены дополнительные меры: биометрическая идентификация, обязательство по досудебному урегулированию ситуаций с должниками. Предельная ставка вознаграждения была уменьшена с 30% до 15-20%. Причем, последнее снижение было в октябре 2023. 

«Нас часто сравнивают с банками, но нельзя применять подходы банков к микрофинансовым организациям. МФО выдают кредиты с единовременным платежом, рискуя собственными деньгами. А банки выдают займы за счет депозитов и с графиком платежей. Мы выдаем кредиты максимум на 45 дней, но клиентам предоставляем информацию, как банки и указываем годовую эффективную ставку. Это не отражает реальной стоимости кредита, потому что наш потребитель не берет деньги на год. Максимальная сумма такого микрокредита 184 тыс. тенге. В среднем наши клиенты берут 70 тыс. тенге на 3 недели», - говорит Алексей Сидоров председатель совета Ассоциации КазФинТех. 

Спикер напомнил, что какая бы не была глубина просрочки «по займу до зарплаты» максимум переплата составляет 50% от кредита. Сюда входят и пеню, и штрафы, и проценты. 

Как ужесточение может повлиять на казахстанцев 

Эксперты уверены, что ужесточение регулирования сектора приведет к его исчезновению. «Проблема закрытия онлайн-МФО гораздо шире. Спрос на онлайн-кредиты равномерно распределён по стране. Он касается людей, у которых нет пенсионных отчислений, которые сами «перебиваются от зарплаты до зарплаты», и они не могут получить кредит в банки. И им не нужны большие кредиты. Сегодня их потребности покрывают онлайн-МФО. Банки эту нишу не заполняют, им не интересны такие клиенты. Все говорят люди могут пойти на нерегулируемый рынок, к ростовщикам или бандитам, но человеку еще нужно найти ростовщика или бандита. Скорее всего, он пойдет в «общество взаимопомощи» - секты. Вы знаете, как они работают. Всегда пожалеют, помогут с деньгами и выслушают, взамен попросят верности и оказания каких-то услуг. Так и работают секты», - считает Айдархан Кусаинов, экономист. 

Ринат Мустафин руководитель Центра финансовой реабилитации и банкротства «Фемида Көмек» уверен, что главное в регулирование – это не ужесточение и написание все новых и новых правил для рынка, а последовательное исполнение и медленное реформирование. «Ранее принятые законодательные акты защищают людей, но законы исполнялись не до конца. У меня есть опыт. В Караганде работала МФО «Эверест Финанс». Долгое время никто не замечал ее деятельность. После жалоб АРРФР была проведена проверка и отозвана лицензия. Теперь эта компания через суд взыскивает средства с бывших клиентов один к трем. Люди занимали 500 тыс. тенге, а теперь по решению судов отдают больше 1,2 миллиона. На сегодня у тысяч заёмщиков взыскиваются деньги с их заработных плат и пенсий компанией, которая раньше была МФО, а теперь стала обычным ТОО никем не регулируется и имеет большой портфель», - рассказывает Ринат Мустафин.

Тимур Жаркенов работает в НПП «Атамекен». Напомним, это общественная организация занимается защитой прав и интересов бизнеса, поэтому часто выезжает в регионы, а сотрудники НПП много общаются с обычными людьми. «Глава государства Касым-Жомарт Токаев ясно выразил поддержку предпринимательства, подчеркнув его значимость для экономического роста и просперитета нации. Текущая политика в отношении сектора онлайн-микрокредитования идет вразрез с этими тезисами. Необходимо срочно пересмотреть подходы к регулированию, чтобы обеспечить защиту и поддержку, заявленную нашим президентом», - заявил представитель НПП «Атамекен». 

Он подчеркнул, что в соседних государствах регуляторы признают необходимость сектора микрокредитов до заплаты. Более того, в той же России регулирование МФО более либеральное, чем в РК, хотя в-целом, там очень жесткое законодательство.  Например, там ставка по кредитам МФО составляет 292% годовых. Конечно, это не означает, что и в нашей стране должны подорожать займы, но «с учетом происходящей гармонизации законодательства в сфере регулирования финансовых рынков ЕАЭС, считаю, это надо учитывать». 

Народный рейтинг МФО можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников