Чем оплата покупок частями отличается от рассрочки

BNPL (buy now pay later — «купить сейчас, заплатить позже») часто называют «рассрочка по-зуммерски». BNPL — это разновидность краткосрочного POS (point of sale) финансирования, при которой оплата осуществляется равными долями в течение определённого периода после самой покупки.

Услуги BNPL предоставляет не банк или МФО, а магазины и в сотрудничестве с финтех-компаниями, специализирующимися на BNPL. При этом, заработок BNPL-организаций состоит преимущественно из комиссии от продавца, но и из дополнительных скрытых комиссий от покупателей (об этом - дальше). «Допустим, продавец получает заявку от клиента, тот привязывает свою карту к сервису, оплачивает первый взнос, выбирает период рассрочки, график платежей (как правило, на срок до 4-6 месяцев), и получает товар, но остаётся должен за него. Кроме того, покупатель дает разрешение акцепт на дальнейшие списания средств с его карты в рамках графика платежей. Все операции занимают несколько минут», - объясняет Executive Director Prodengi.kz Баглан Тельман.

Основное отличие BNPL от потребительского кредитования или рассрочки – это то, что человек получает финансовую услугу от нефинансовой организации только в привязке к определенной покупке, онлайн или в магазине. А значит, эти действия не попадают под финансовый надзор и ограничения регулятора. «В нашей стране такой вид рассрочки не распространен и есть только один иностранный финтех-игрок с небольшой рыночной долей, компания ZoodPay. Кстати, она же в Узбекистане имеет более заметное присутствие и конкурирует с ещё несколькими BNPL игроками. BNPL-услуги очень популярны за рубежом. Приобретаешь и пользуешься сейчас, оплачиваешь потом. Нет документов на подпись, и другой волокиты. У нас действуют законодательные ограничения и достаточно высокое проникновение банковских кредитных продуктов, которые доступны на маркетплейсах, в приложенных, и конечно - в физических точках продаж. Кроме того, что в Казахстане автоматчики списывать средства со счетов клиентов могут только финансовые организации, поэтому этот вид кредитования и не развит», - уточняет собеседник.

В настоящее время крупнейшими игроками на глобальном BNPL-рынке являются Afterpay, PayPal, Affirm, Klarna, Splitit, Sezzle, Perpay, Openpay, Quadpay and LatitudePay. Одна из самых известных компаний — шведская Klarna — насчитывает 90 млн активных пользователей в 17 странах, совершающих около двух млн транзакций в день. По данным провайдера финансовой информации Yahoo! Finance, схему «купить сейчас, заплатить потом» обычно выбирают пользователи в возрасте примерно 30 лет, средняя сумма расходов которых составляет от 200 до 500 долларов.

«Покупатель не заключает кредитный договор, как обычно это делается в процессе оформления кредита или рассрочки. Поэтому данные о покупках никак не влияют на кредитную историю человека, и не передаются в кредитные бюро. По этой причине количество одобренных покупок превышает средние показатели финансовых организаций и за счёт лёгкости и удобства повышают уровень закредитованности молодого населения, о чем последнее время стали беспокоиться регуляторы в некоторых западных странах, где BNPL продукты растут быстрее банковского кредитования. Однако, у BNPL-компаний есть собственные скоринговые системы, то есть BNPL не предоставляет товары вслепую», - говорит Баглан Тельман.

Как и любой другой финансовый инструмент, BNPL обладает преимуществами и недостатками. «Покупателям данный метод позволяет быстро и беспроцентно получить нужный товар, а продавцам — увеличить среднюю стоимость заказов и продажи в целом», - заключает спикер. Среди недостатков модели - риски при возврате продукции. Уведомления и общение с продавцом, а также возврат средств могут занять определенное количество времени. Также, привлекательные беспроцентные рассрочки могут оказаться не такими привлекательными, как выглядят на первый взгляд. Многие BNPL компании дают беспроцентные условия рассрочки только при строгом соблюдении графика платежей, и с некоторыми ограничениями. При просрочке ежемесячного взноса, с клиента могут взимать комиссии или штрафы за просрочку, о которых информация указывается мелким и незаметным шрифтом, так что в момент покупки люди не обращают внимание на это, так как видят только объект желаний и небольшой ежемесячный платеж.

Фото из открытых источников