menu

Как казахстанским вкладчикам избежать разорения

О том, с какими рисками сталкиваются вкладчики банков и что нужно сделать, чтобы их снизить, читайте ниже в материале Kapital.kz.

Последний пересмотр размера гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане произошел в 2018 году. Тогда в целях формирования стабильной базы фондирования для банков второго уровня был установлен более высокий уровень гарантии - 15 млн тг. по сберегательным вкладам в национальной валюте.

Таким образом, совокупный размер гарантии по всем видам депозитов повышен до 15 млн тг. По срочным и несрочным тенговым вкладам остался на уровне 10 млн тг., по всем видам валютных вкладов - 5 млн тг. Вместе с тем страхование депозита напрямую зависит и от самого вкладчика.

Какие еще риски ожидают вкладчиков рассказал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.

Кредитный риск

Базовый риск, с которым сталкиваются все вкладчики, - это риск невозврата денег, другими словами, кредитный риск. Его в определенных пределах принимает на себя фонд гарантирования депозитов.

Таким образом, депозиты в банках - участниках системы гарантирования депозитов застрахованы.

Право на защиту сбережений предусмотрено законом для каждого, но ограничено по сумме. Как мы знаем, общая сумма гарантии не превышает 15 млн тг. с учетом накопленного (капитализированного) вознаграждения.

Поэтому для крупных вкладчиков: если сумма накоплений превышает сумму гарантии, имеет смысл держать депозиты в разных банках. Как известно, в мире финансов базовая стратегия управления кредитным риском - это диверсификация.

Безусловно, это правило должно работать не только для крупных вкладчиков, но и для тех, которые имеют депозиты в пределах гарантируемой суммы.

Вместе с тем вкладчикам всегда важно уделять внимание надежности банка: изучать финансовую отчетность, анализировать рейтинги, иметь выбор. Поскольку, если банк окажется неплатежеспособным, то деньги на депозите могут оказаться на какое-то время недоступны.

Поэтому хорошее решение - диверсифицировать свои риски и держать деньги в разных банках. То же правило работает и на уровне одного семейного бюджета.

Валютный риск

Второй риск - валютный - возникает тогда, когда планируются какие-то валютные расходы или имеются валютные обязательства. В этом случае часть сбережений лучше держать в валюте.

Если все расходы вы осуществляете в тенге, тогда выгоднее хранить деньги на депозите в национальной валюте и получать стабильный, фиксированный доход. Например, тем у кого есть накопления, интересны сберегательные вклады - сейчас их принимают под ставку до 14,2% годовых. Эта ставка выше верхнего коридора инфляции более чем на 8%, что позволяет сохранить покупательную способность денег.

Риск ликвидности

Третий риск - риск ликвидности. Здесь работает другое правило из области финансов: чем выше ликвидность, тем ниже процентная ставка, и наоборот. Однако понятно желание вкладчиков разместить свои накопления под более высокую ставку - на сберегательный или срочный депозит.

В этом случае существует простое правило управления риском ликвидности - разделить сбережения в определенной пропорции: одну часть разместить на депозит без изъятий под высокую ставку, а другую «положить» на несрочный депозит без ограничений снятия денег.

Процентный риск

Четвертый риск - процентный риск - возникает тогда, когда вы разместили свои сбережения под высокую ставку, а по окончании срока депозитного договора вы обнаруживаете, что рынок уже не может вам предложить продукт с той же доходностью. Либо, наоборот, ставки на депозитном рынке выросли после того, как вы открыли депозит, тут возникает ситуация с недополученной прибылью.

В связи с тем, что казахстанский депозитный рынок переходит к рыночному ценообразованию, нужно принять во внимание, что ставки по депозитам могут меняться ежемесячно. С одной стороны, это открывает новые возможности, а с другой стороны - управлять процентным риском становится сложнее.

Вместе с тем процентный риск помогает нивелировать сберегательные и срочные вклады с пополнением.

Фото: Ляззат Третьякова 

 

 

Узнайте, какой банк готов одобрить вам кредит
Подать заявку Белая стрелка

Другие новости