Все о кредитной истории и кредитном бюро

Еще совсем недавно термин «кредитное бюро» многим из нас был практически незнаком. Но ситуация меняется, и сегодня деятельность кредитного бюро касается каждого казахстанца.

Что же такое кредитное бюро и какова его функция?

Кредитное бюро - это специализированная организация, которая создана для того, чтобы собирать и хранить информацию о заемщиках и выданных ему кредитах. Из накопленной информации кредитное бюро формирует кредитные отчеты, которые предоставляются тем, кому она интересна, а именно банкам, микрокредитным и микрофинансовым организациям, лизинговым и страховым компаниям, операторам связи, поставщикам и иным компаниям, с согласия заемщика.

Когда вы обращаетесь в банк или финансовую организацию за получением кредита, то банк/финансовая организация запрашивает в кредитном бюро кредитный отчет на ваше имя.

Персональный кредитный отчет - это документ, содержащий всю информацию обо всех кредитах, а также об истории их погашения. Фактически, кредитная история является вашей репутацией в банковском мире. И как в обычной жизни, этой репутацией надо дорожить, поскольку хорошая репутация открывает новые двери и дает новые возможности.

Получение информации из кредитного бюро для банка - это возможность оценить потенциального заемщика, который обратился за кредитом и принять верное решение о выдаче займа. Благодаря тому, что банк в режиме онлайн получает кредитный отчет, сокращается перечень документов, необходимых для подачи заявки на кредит, а также время обслуживания клиента.

Сам субъект кредитной истории (тот, о ком имеется информация в кредитном бюро), будь то физическое или юридическое лицо, также имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории. 

Согласно Закону РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее - Закон о КБ) предоставлять информацию о вас в кредитное бюро могут:

1. банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, микрофинансовые организации;
2. индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, реализующие товары и услуги в кредит либо предоставляющие отсрочки платежей, систематизированные признаки которых определяются Правительством Республики Казахстан. К ним относятся компании, предоставляющие коммуникационные, коммунальные, услуги спутникового и кабельного телевидения, и другие;
3. государственные органы, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество;
4. иные лица на основании договоров о предоставлении информации.

Поставщики информации, указанные выше в пунктах 1), 2) и 4) обязаны получить ваше согласие на представление сведений о вас в кредитное бюро.

Получать о вас информацию из кредитного бюро вправе:

• 1) банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, микрофинансовые организации;
• 2) индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, реализующие товары и услуги в кредит либо предоставляющие отсрочки платежей, систематизированные признаки которых определяются Правительством Республики Казахстан;
• 3) иные лица на основании договоров о предоставлении информации;
• 4) субъект кредитной истории (т.е. любое физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история);
• 4-1) лицо, в пользу которого выдана банковская гарантия или поручительство;
• 4-2) представитель держателей облигаций в отношении кредитного отчета эмитента облигаций, с которым заключен договор о представлении интересов держателей облигаций;
• 5) уполномоченный орган (Национальный Банк РК).

Получатели информации, указанные в пунктах 1), 2), 3) и 4-2) обязаны получить ваше письменное согласие на получение кредитного отчета о вас из кредитного бюро.

В соответствии с Законом о КБ кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории минимум в течение 10-ти лет после даты получения последней информации о нем. При этом, кредитные истории, как таковые, из базы данных кредитного бюро не удаляются, а становятся неактуальными контракты, по которым истек срок хранения 10 лет.

Предоставление и обновление информации о субъектах кредитной истории производится непосредственно поставщиками информации, т.е. банками второго уровня и финансовыми организациями не реже одного раза в 15 рабочих дней.

Среди населения распространено много ошибочных мнений касательно деятельности кредитного бюро. Приведем примеры некоторых, так называемых, мифов о кредитном бюро.

Миф первый.

Кредитное бюро занимается формированием «черных списков», в кредитном бюро могут удалить кого-либо из «черного» списка или внести в «черный» список.

Обращений с просьбой удалить из «черного» списка поступает множество. Некоторые даже обращаются в кредитное бюро с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных родственников, которые берут кредиты/в долг и не возвращают их.

На самом деле:

Кредитное бюро лишь собирает и хранит сведения обо всех кредитах, выданных банками и иными кредитными организациями. Формируется кредитная история исключительно из информации, предоставленной в кредитное бюро банками и другими поставщиками информации. При этом кредитное бюро не определяет, хорошая кредитная история или плохая, и не вносит заемщиков в какие-либо списки.

Миф второй.

Кредитное бюро может «очистить» / «обнулить» / удалить негативную информацию о просрочках, которые допускались заемщиком в течение действия кредита и тем самым помочь получить кредит.

Люди нередко обращаются в ПКБ и рассказывают истории о своей жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие полагают, что в кредитном бюро могут откорректировать данные, чтобы можно было получить кредит в банке.

На самом деле:

Кредитное бюро не вправе корректировать и не корректирует информацию, источником которой является кредитор (банк / кредитная организация) и любые исправления в кредитной истории может вносить только сам кредитор и исключительно в случаях, если переданная в кредитное бюро информация является действительно некорректной и/или данное доказано в суде и имеется соответствующее решение. Кредитная история показывает платежную дисциплину заемщика по кредиту за весь период действия кредита. Корректная информация об имевшихся по кредиту просрочках из кредитной истории не удаляется и не обновляется.

Миф третий.

Кредитное бюро отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Такое мнение у людей складывается из-за некорректности ответа самого банка. Не всегда банк озвучивает заемщику причину отказа в предоставлении кредита, чаще всего банковский работник просто говорит клиенту, что негативные сведения о нем поступили из кредитного бюро, и если есть вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Далеко не все понимают, что кредитное бюро не принимает решение и не отказывает в кредите, а банк самостоятельно отказал в кредите из-за допущенных когда-либо или имеющих место в настоящее время, просрочек, которые отражены в его кредитной истории либо превышения коэффициента долговой нагрузки В итоге те, кому банк отказал, допытываются в кредитном бюро, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

На самом деле:

Кредитное бюро не участвует в принятии решения о выдаче кредита, а лишь предоставляет информацию для принятия решения самим банком. При этом, согласно пункту 11 Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, банк обязан в срок до трех рабочих дней со дня принятия решения по банковскому займу информировать клиента о выдаче либо об отказе в выдаче банковского займа с указанием причин отказа.

Миф четвертый.

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется. И часто люди обращаются в кредитное бюро с просьбой «обнулить» их кредитную историю, так как прошло 3-5 лет.

На самом деле:

Возможно у некоторых банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Если к примеру, у заемщика были просрочки, но последние три года он аккуратно вносил платежи по займам, то банк - это вполне может устроить. Однако, согласно Закону о КБ кредитное бюро обеспечивает хранение кредитных историй в течение 10-ти лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Миф пятый.

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда и нигде не дадут.

На самом деле:

Это не всегда так. Не существует единых критериев оценки кредитных историй, поэтому кредитная история может быть оценена каждым банком по-разному в зависимости от собственной кредитной политики банка и других факторов. Для одного банка любая просрочка будет являться причиной для отказа, а другой банк может даже при просрочке больше месяца одобрить вам кредит, но увеличить ставку вознаграждения.

Если ваша кредитная история не совсем идеальная, вы всегда можете улучшить ее хорошими показателями своей исполнительности последующих займов. При этом мы всегда рекомендуем для начала оформлять небольшие потребительские кредиты, к примеру, на бытовую технику. Продемонстрировав свою платежеспособность и исполнительность, тем самым вы улучшите состояние своей кредитной истории и сможете в будущем рассчитывать на получение более крупных кредитов.

Таким образом кредитное бюро не хранит базу данных неплатежеспособных граждан, не ведет так называемые «черные списки» и т.п. Организации, предлагающие займы, самостоятельно оценивают степень риска по тому или иному заемщику. Кредитное бюро вправе хранить, обрабатывать и предоставлять соответствующим лицам только ту информацию, которая была передана от поставщиков информации, перечисленных выше.

Иногда возникают ситуации, когда в своей кредитной истории можно обнаружить различные ошибки и неточности.

Если вы обнаружили в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать ее исправления. Для этого необходимо обратиться в Первое Кредитное Бюро, где вам будет предоставлена услуга по оспариванию некорректной информации в кредитном отчете. В соответствии с законодательством ПКБ в течение 15-ти рабочих дней со дня получения заявления рассматривает его и направляет запрос поставщику информации, предоставившему оспариваемые вами данные, для выяснения ситуации.

Важно знать, что исправление кредитной истории - это процесс изменения информации несоответствующей действительности на достоверную. Историческая информация об имевших место фактах просрочки по кредиту не подлежит корректировке или удалению.

Услуга по оспариванию информации предоставляется ПКБ совершено бесплатно.

Также для удобства граждан ПКБ разработало специальный сервис по контролю кредитной истории «Credit Control», которая схожа с смс-банкингом и позволяет быть всегда в курсе изменений, происходящих в кредитной истории. В случае если в Вашей кредитной истории произошли какие-либо изменения на Ваш мобильный телефон либо электронную почту приходит уведомление.

Услуга CREDIT CONTROL позволяет: моментально отреагировать, если возникла какая-то проблема или ошибка в вашей кредитной истории; при утере документов, если на ваше имя третьими лицами в результате мошеннических действий будет осуществлена попытка оформления кредита, в тот же момент вам придет сообщение о том, что каким-либо банком или финансовой организацией был сделан запрос на получение кредитного отчета на ваше имя (в этом случае вы сможете на раннем этапе предотвратить последствия быть втянутым в финансовые тяжбы и уголовные разбирательства); самостоятельно отслеживать любые изменения и контролировать корректность информации в своей кредитной истории.

Стоимость на услугу Credit Control зависит от периода подписки (на 1, 3, 6, 9 и 12 месяцев) от 500 тенге (1 месяц) до 2400 тенге (12 месяцев), включая НДС.

ВАЖНО! Помните, что в соответствии с Законом о КБ, любое физическое лицо имеет право один раз в течение календарного года получить персональный кредитный отчет о себе бесплатно. И лишь при каждом повторном обращении в течении одного календарного года взимается оплата в размере 400 тенге.

Памятка.

В настоящий момент услуги ПКБ доступны через:

- портал www.1cb.kz (при наличии электронно-цифровой подписи)
- портал www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи)
- портал www.myth.kz (при наличии электронно-цифровой подписи)
- мобильно приложение «Первое кредитное бюро» (Android, IOS) (при наличии электронно-цифровой подписи)
- 53 отделения ЦОН по всему Казахстану (ссылка на список)
- офис ПКБ (г.Алматы, мкр-н Самал 3, дом 25)
- почтовую отправку документов

Получить более подробную информацию об услугах ПКБ можно на сайте www.1cb.kz.