Цена веры: как отношение к религии влияет на доходы

По представлениям верующих, излишняя любовь к деньгам - совсем не богоугодное дело. По крайней мере об этом говорится в Библии и это проповедует Русская православная церковь. Однако зачастую верующие оказываются богаче тех, кто не является последователем религиозных учений. 

Опрос американского центра изучения общественного мнения Pew Research, проведенный в 2014 году, показал, что число богатых последователей некоторых религий больше, чем тех, кто не причисляет себя к религиозным течениям (в том числе атеистов и агностиков).

Социологи опросили около 35 тыс. американцев, исповедующих разные религиозные учения. Их средний годовой доход составил $30,5 тыс. Число богатых (годовой доход превышает $100 тыс.) оказалось больше всего среди последователей трех религий - иудаизма (44%), индуизма (36%) и православия (29%). Среди тех, кто не верит в Бога, доля богатых людей составила всего 21% - эта категория на пятом месте среди других 12.

По числу относительно бедных (доход меньше $30 в год) лидируют афроамериканские протестанты и «Свидетели Иеговы» - таких среди их последователей 53 и 48% соответственно. Бедных атеистов - 33%, но это меньше, чем бедных буддистов, католиков, евангелистов и мусульман.

Это исследование касается только США. Но тенденцию, когда иудеи получают больше последователей других религий, можно заметить и в России, говорит глава Федерации еврейских общин России Александр Борода. По его мнению, этому способствует несколько факторов: «В иудаизме не возбраняется, а наоборот, приветствуется занятие бизнесом и обеспечение достойного уровня жизни; система обучения в иудаизме предполагает гибкость ума, неординарность мышления и способность к принятию решений».

«Кроме того, в Талмуде есть советы делить сбережения на три равные части: одну держать в накоплениях, другую вкладывать в недвижимость, а третью инвестировать в бизнес. Практикующие иудеи стараются придерживаться этой стратегии», - рассуждает Борода.

Православие также не утверждает, что зарабатывать деньги - это обязательно плохо. «Православные предприниматели могут и достойно вести бизнес и быть успешными», - говорит генеральный секретарь Клуба православных предпринимателей Павел Шашкин. - Жизненный настрой искренне верующих предпринимателей, а не тех, кто веру лишь декларирует, мотивирован нравственными установками из Священного Писания».

Заработки мусульман тоже можно объяснить особенностями этой религии. «Ислам не одобряет расточительство, когда человек живет не по средствам, позволяет себе излишества. При этом существование богатых и бедных людей для ислама - норма: Всевышний всем определил разный достаток, но злоупотреблять этим нельзя», - говорит руководитель департамента экономики Совета муфтиев России Мадина Калимуллина.

Как религия влияет на финансовое поведение?

Количество долгов

Верующие люди имеют более высокий кредитный рейтинг и меньше долгов по займам, чем атеисты, выяснил профессор американского Тихоокеанского университета Сиэтла Даниэль Хесс. В рамках исследования «Влияние религиозности на принятие финансовых решений» он сравнил уровень религиозности в разных штатах США и степень закредитованности местных жителей.

Уровень религиозности определялся по шкале от 0 до 100%. Для этого были использованы результаты опроса Института Гэллапа, который в течение двух лет интервьюировал американцев по всей стране. Каждому задавали около двух десятков вопросов, например: «Причисляете ли вы себя к какой-либо религии?» или «Посещаете ли вы религиозные мероприятия еженедельно?» и др. Наиболее «набожным» признали округ Прово-Орем в штате Юта, где очень религиозными себя считают 77% жителей. Наименее - Берлингтон в штате Вермонт. Там верующих оказалось всего 19%.

Затем на эту виртуальную карту были наложены данные бюро кредитных историй Experian, которое с 1970 года отслеживает, как заемщики расплачиваются по кредитам. Выяснилось, что в более религиозных районах скоринговый балл (то есть уровень кредитоспособности) жителей выше. Причем если религиозных людей в округе больше на 1%, то кредитный рейтинг выше на 1,82 балла.

С учетом того, что средний кредитный рейтинг в исследовании составляет 741 балл, экономический эффект для большинства округов не слишком большой. Однако если взять самый «набожный» регион (в Юте) и самый «неверующий» (в Вермонте), то средний кредитный рейтинг их жителей будет различаться на 105 баллов, или около 15%. А это уже существенно.

Кроме того, долги по кредитным картам у верующих меньше. Так, в регионах с высокой степенью религиозности заемщик должен вернуть банку в среднем $4050, со средней - $4150, а с низкой - $4250.

Верующие любой конфессии склонны рисковать меньше, чем неверующие, и поэтому они берут кредиты только в том случае, когда уверены, что смогут вернуть долг банку, считает Хесс. Стоит отметить еще раз, что это исследование аудитории в США, и, скорее всего, его результаты не применимы в России. Впрочем, Александр Борода говорит, что в общем согласен с выводами Хесса. «Религиозные люди действительно более ответственно относятся к выплатам по кредитам, потому что в основе любой религии лежат законы, которые предписывают не обманывать», - говорит он.

Накопления

Верующие в большинстве своем открывают сберегательные счета чуть чаще, чем нерелигиозные люди, узнали исследователи из германского Университета Люнебурга. Они проанализировали собранную в ходе переписи населения информацию о 13,5 тыс. жителей Германии и установили: католики заводят накопительные счета на 8%, а протестанты - на 5,6% чаще, чем атеисты и агностики.

Мусульмане же, напротив, открывают такие счета на 2% реже, чем те, кто не относит себя к каким-либо религиям. Зато строительно-накопительные договоры - специальные счета, предназначенные для накоплений на покупку недвижимости в кредит, - они заключают на 11% чаще, чем неверующие. Строительно-накопительные договоры - одна из форм подтверждения дисциплинированности заемщика и одновременно способ накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Когда 40-50% накоплено, банк дает кредит на оставшуюся часть суммы. Почему такие программы популярнее среди мусульман, тема для другого полноценного исследования, пишут авторы работы.

Склонность к риску

Те же исследователи установили закономерность между религиозными убеждениями и готовностью к риску. Верующие люди в целом менее склонны к риску, чем атеисты. Причем разница между атеистами, протестантами и католиками небольшая. А вот представители других христианских конфессий и мусульмане предпочитают рисковать в два раза реже. Это касается склонности к риску вообще.

А вот если смотреть на финансовые риски, то картина немного меняется. Христиане по отношению к финансовым рискам ведут себя примерно так же, как атеисты, и даже могут использовать для инвестиций более рискованные ценные бумаги. Скажем, вероятность того, что католики и протестанты будут покупать акции, на 4,6 и 3,4% выше, чем у атеистов.

Мусульмане же стараются избегать не только рисков в общем понимании, но и финансовых рисков. Вероятность использования мусульманами акций на 20% ниже, чем у атеистов. Исследование касается только населения Германии.

Впрочем, его выводы подтверждаются доходностью от инвестиций - ведь чем меньше риск, тем меньше и доходность. Например, за последние пять лет индекс MSCI USA Catholic Values по доходности опережает исламский индекс MSCI World Islamic. За пять последних лет первый вырос на 85%, а второй - на 55%.

Чистые деньги

Чтобы инвестировать по религиозным принципам, не обязательно верить в Бога. Во всем мире около 300 фондов вкладывают деньги, руководствуясь правилами тех или иных конфессий. Большинство из них, независимо от религиозной направленности, подчиняются интуитивно понятным правилам: они не покупают акции компаний, которые получают доходы от продажи оружия, табака, алкоголя или ведения игорного бизнеса.
Христианские фонды не покупают акции организаций, которые производят контрацептивы или поддерживают аборты. Есть и другие условия: британский католический фонд Blackrock Charfaith не инвестирует в акции компаний, которые нарушают нормы Международной организации труда.

Мусульманский Iman Fund не вкладывается в компании, которые производят свинину, а также не инвестирует в индустрию развлечений. К ним, помимо азартных игр, управляющие фонда относят кино и музыку. Несмотря на жесткие ограничения со стороны обеих религий, христианские фонды (в основном католические) оказываются более успешными, чем мусульманские - возможно потому, что католики, по данным исследования ученых из Люнебурга, не боятся финансового риска и готовы играть на бирже.

Не все религии осуждают спекуляции. Например, РПЦ не берется оценивать конкретные сделки как греховные, говорит Шашкин из Клуба православных предпринимателей. «Мы не можем сказать, что спекулятивные сделки на бирже - это грех. Церкви чуть меньше 2 тыс. лет, а современные финансовые инструменты существуют меньше, и не факт, что они будут существовать через 20-30 лет. Стратегически бессмысленно гоняться за миражами и выстраивать сводную таблицу сделок греховных и не очень», - рассуждает Шашкин.

Все религии учат разумному распоряжению деньгами. И этих правил стоит придерживаться вне зависимости от того, верите вы в Бога или нет, говорит Шашкин.

Анастасия Стогней