Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно?

Для многих казахстанцев кредит стал привычной частью повседневной жизни, но даже опытные заемщики нередко допускают ошибки, из-за которых переплачивают банку больше, чем могли бы. О том, как правильно использовать досрочное погашение, рассказала финансист, кандидат экономических наук, эксперт Айгерим Ильясова в материале Zakon.kz.

Ставки по потребительским кредитам в Казахстане сегодня нередко превышают 25-30% годовых, поэтому многие заемщики рассматривают досрочное погашение как способ снизить долговую нагрузку. Однако, по словам эксперта, досрочное погашение не всегда оказывается лучшим решением.

Распространено мнение, что любое досрочное внесение денег автоматически приносит выгоду. Но это зависит от условий займа. Если кредит оформлен по льготной государственной программе с невысокой процентной ставкой, торопиться с погашением может не иметь смысла.

Эксперт советует сравнивать ставку по кредиту со ставкой по депозитам: «Если ставка по кредиту выше доходности депозита, свободные средства выгоднее направлять на досрочное погашение. Если же ставка по кредиту ниже ставки по депозиту, рациональнее разместить деньги на депозите».

Что нужно уточнить в банке заранее?

Перед внесением досрочного платежа финансист советует уточнить в банке несколько важных моментов. Прежде всего, необходимо узнать минимальную сумму частичного досрочного погашения. Во многих банках она сопоставима с размером ежемесячного платежа. Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тысяч тенге, внести досрочно 20-30 тысяч тенге может быть невозможно.

Также стоит проверить условия, связанные с комиссиями и штрафами. Для физических лиц действует запрет на комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов, выданных после 31 августа 2025 года. Если заем был оформлен раньше, условия необходимо уточнять отдельно.

Одной из самых частых ошибок заемщиков эксперт называет простое пополнение счета без оформления досрочного погашения. «Если просто внести деньги на счет, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение», — поясняет финансист.

При операции в отделении банка потребуется написать заявление. При использовании мобильного приложения необходимо выбрать функцию «Частичное погашение» в разделе кредита.

Сократить срок или уменьшить платеж?

При частично-досрочном погашении банки, как правило, предлагают два варианта. Первый вариант — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа остается прежним, но кредит закрывается быстрее. Именно этот вариант позволяет значительно сократить переплату по процентам.

Второй вариант — уменьшение ежемесячного платежа. Срок кредита сохраняется, но снижается нагрузка на семейный бюджет. «Экономия на процентах обычно оказывается меньше, зато заемщик получает больше финансовой гибкости», — отмечает Айгерим Ильясова.

Есть ли разница между ипотекой и потребительским кредитом?

Принцип частично-досрочного погашения практически одинаков как для ипотеки, так и для потребительских кредитов. Однако существует важное исключение: если у человека есть пенсионные накопления сверх порога минимальной достаточности, их можно направить на досрочное погашение ипотеки в любом банке. Использовать пенсионные накопления для погашения потребительских кредитов законодательство не разрешает.

Часто можно услышать рекомендацию делать частично-досрочное погашение сразу после очередного платежа по графику. Действительно, в этом случае вся сумма досрочного взноса сразу уменьшает основной долг. Однако если свободные деньги появились раньше, обычно выгоднее не ждать. «Общее правило простое: чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата», — резюмирует эксперт.

Также важно помнить, что ежемесячный платеж по графику и частично-досрочное погашение — это разные операции. Поэтому перед внесением досрочного платежа необходимо убедиться, что на обязательный платеж по графику также достаточно средств.

Фото из открытых источников