В Казахстане вводят новую систему спасения банков

Заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Даурен Салимбаев рассказал о новом механизме урегулирования неплатежеспособных банков, который вступает в силу с января 2026 года. Как отметил спикер, «это одна из значимых реформ банковского регулирования за последние годы». Ее главная цель — «перейти от реагирования на уже возникший банковский кризис к системе его раннего предупреждения».

Теперь все банки должны заранее разработать «План восстановления финансовой устойчивости». Этот план должен включать анализ бизнес-модели, систему ранних индикаторов проблем и конкретные меры по восстановлению капитала и ликвидности.

В плане прописываются сценарии привлечения дополнительных средств от акционеров, а также результаты стресс-тестирования разных кризисных ситуаций. Обязательным элементом становятся так называемые playbooks — пошаговые алгоритмы действий руководства банка при наступлении различных стрессовых сценариев. По словам Даурена Салимбаева, «фактически речь идет о переходе к практике, когда банк заранее моделирует возможный кризис и готовится к нему еще в период нормальной деятельности». Планы ежегодно актуализируются и согласовываются с агентством.

Если план восстановления разрабатывает сам банк, то «План урегулирования» формирует уже агентство. В первую очередь — для системно значимых банков, крах которых может угрожать всей финансовой системе. В этом документе заранее определяются наиболее эффективные сценарии действий на случай, если банк признают неплатежеспособным. Для этого регулятор оценивает способность банка к урегулированию, анализирует его структуру, определяет критически важные функции, которые должны продолжать работать даже в кризис, и заранее оценивает возможность применения каждого из предусмотренных законом инструментов. «Таким образом, впервые одновременно формируются два взаимодополняющих уровня подготовки: сам банк заранее готовится к собственному восстановлению, а регулятор — к возможному урегулированию», — подчеркнул спикер.

Если восстановить финансовую устойчивость банка не удается, закон предусматривает специальные инструменты урегулирования. Ликвидация - только самый крайний случай. Первый инструмент - передача активов и обязательств другому здоровому банку. Второй - создание стабилизационного банка, временной организации, которая берет на себя жизнеспособные активы проблемного банка. Третий - механизм bail-in, когда убытки покрывают акционеры и отдельные кредиторы, но не вкладчики. Четвертый — продажа банка новому инвестору на конкурсной основе.

«Если применение указанных инструментов объективно невозможно, принимается решение об отзыве лицензии и последующей ликвидации банка. Таким образом, ликвидация становится не основным, а последним вариантом развития событий», — отметил зампред агентства. Выбор конкретного инструмента зависит от финансового состояния банка и структуры его активов и обязательств.

Закон прямо запрещает использовать вклады физических лиц, а также средства, предназначенные для выплаты зарплат, налогов и социальных платежей, для покрытия убытков банка. Все платежи, переводы и обслуживание счетов продолжают работать даже после введения режима урегулирования. «Для большинства вкладчиков процесс урегулирования должен быть максимально незаметным с точки зрения доступа к собственным средствам и банковским услугам», — подчеркнул представитель АРРРФР.

Еще одно важное нововведение: для системно значимых банков вводится требование по формированию TLAC (совокупной способности покрывать убытки). Это специальный запас капитала и долговых инструментов, который можно использовать в кризис без привлечения бюджетных средств.

Как объяснил Даурен Салимбаев, «речь идет о создании заранее сформированной финансовой подушки безопасности, которая позволяет покрывать убытки банка за счет его собственных ресурсов». Для системно значимых банков установлена обязанность поэтапного формирования TLAC: с 2027 года - не менее 13% от активов с учетом рисков, а к 2032 году - до 18%. «Чем выше объем таких ресурсов, тем ниже вероятность использования государственных средств при урегулировании банка», - отметил спикер.

Участие государства в спасении банков теперь допускается только как исключительная мера — и только для системно значимых банков. При этом действует строгая очередность: сначала убытки покрывают акционеры и сформированный запас TLAC, и только после полного использования этих источников может рассматриваться вопрос о господдержке.

Но даже в этом случае участие государства носит временный характер: правительство покупает акции, наводит порядок, а затем продает банк новому инвестору. «Государство не становится долгосрочным собственником банка. Его участие направлено исключительно на предотвращение системного кризиса с последующим обязательным выходом из капитала», — пояснил Даурен Салимбаев. Если после продажи не удается полностью вернуть деньги, недостающую сумму компенсирует сам банковский сектор — все банки делают обязательные взносы. «Расходы, связанные с урегулированием системного банковского кризиса, в конечном итоге несет сам банковский сектор, а не налогоплательщики», - резюмировал заместитель председателя агентства.

Фото из открытых источников