Сколько можно заработать на страховании жизни

Несмотря на многочисленные банкротства и спасения финансовых институтов, банковские скандалы соотечественники все равно выбирают депозит как самый надежный и прибыльный инструмент для сохранения и преумножения капитала. Здесь мы рассмотрим доходность полисов страхования жизни. 

К первому января 2023 года, портфель вкладов в казахстанских банках вырос на весомые 21,5%, до 31,6 трлн тенге. В разрезе клиентских сегментов вклады юрлиц увеличились на 16,7%, до 14,7 трлн тенге, депозиты физлиц — на весомые 26%, до 16,9 трлн тенге. 

Накопительный полис 

Если говорить о продуктах накопительного страхования жизни в национальной валюте, то участники рынка говорят, что окончательная ставка дохода зависит от бонусов в виде пропорционального распределения прибыли компании, которые зависят от эффективности и рентабельности работы страховой организации за отчетный год.

Что касается накопительных продуктов в иностранной валюте, то по ним на текущий момент минимальная ставка годового дохода превышает процент, предлагаемый банками по валютным депозитам. В зависимости от суммы и срока действия договора валютные продукты накопительного страхования жизни гарантируют ежегодный доход от 2% до 4%, тогда как похожие банковские продукты сегодня предлагают 1% годового дохода.

«Говоря о доходности продуктов НСЖ необходимо всегда учитывать, что это не просто инструмент накоплений и инвестирования, но также и страховой продукт, обеспечивающий финансовую защиту как для самого застрахованного, так и для его близких. В случае, например, если клиент заключил договор, по которому обязуется в течение 15 лет вносить в КСЖ, например, по 100 тысяч тенге в год, то к моменту окончания срока действия договора, с учетом процентов он гарантированно накопит примерно 2 млн тенге + бонусы участия в прибыли. В случае ухода клиента из жизни, например, на 5-й год действия договора, его близкие получат не ту сумму, которую от внес за все эти годы (500 тысяч тенге), а ту сумму, которую он планировал накопить (1,5 млн тенге + гарантированный условиями договора доход)», - объясняет председатель правления КСЖ Standard Life Галым Амерходжаев.

Также при заключении договора клиенту опционально предлагается выбрать дополнительное покрытие страховых рисков, связанных с получением травм, инвалидностью и т.д. «В случае же с банковскими продуктами, близкие ушедшего из жизни вкладчика получают в рамках процедуры наследования только те деньги, которые клиент за всё время внес на счет, с фактически начисленным процентом по депозиту», - отмечает глава КСЖ Standard Life.

Накопления ГОНС 

С 2013 года в стране действует Государственная образовательная накопительная система (ГОНС). Это система для накопления средств на оплату высшего образования или языковые курсы ребенка в Казахстане и за рубежом. Изначально он функционировал на базе банков второго уровня. Но, с 12 сентября 2022 года вступили в действие поправки, позволяющие страховым организациям тоже участвовать в ГОНС. 

В феврале этого года КСЖ «Евразия» выпустила новый продукт накопительного страхования жизни – «Евразия Дарын» в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). По данному продукту каждый гражданин Казахстана самостоятельно может накопить деньги на обучение детей при поддержке государства. В рамках ГОНС в дополнение к инвестиционному доходу в размере 8% от страховой компании, государство добавит ещё 5% годовых, а для приоритетной категории населения, например, дети-сироты, инвалиды, дети из многодетных семей – 7% годовых.

«Основным отличием образовательного накопительного страхования «Евразия Дарын» является страховая защита. При наступлении страхового случая, независимо от того, сколько взносов страховой премии было осуществлено, страховая компания гарантированно выплатит всю сумму, необходимую для обучения ребенка. Отбросив нюансы, для лучшего понимания механизма продукта, можно сказать, что это тот же депозит, который, однако, пополнит компания по страхованию жизни, если депозитор не сможет его пополнять вследствие ухода из жизни или утраты им трудоспособности по инвалидности I-II группы», - подчеркивает Гульмира Убегалиева, председатель правления КСЖ «Евразия».

Например, если родители первоклассника обратились в компанию по страхованию жизни, где им просчитали сумму ежемесячных взносов для накопления на обучение в вузе. Отец семейства заключает договор страхования в рамках ГОНС на 5 миллионов тенге и ежемесячно осуществляет взносы. Но на третий месяц он попадает в ДТП и теряет трудоспособность из-за инвалидности. Страховая компания гарантирует выплату всей суммы на обучение, то есть необходимые 5 млн тенге, и ребёнок получит возможность выучиться в университете. Таким образом, полис гарантированно закроет риск неполучения образования ребенком при негативном сценарии с его родителями.

«Например, вам 35 лет вашему ребенку 8 лет, соответственно через 10 лет вы будете искать подходящее учебное заведение для вашего ребенка. Если вы сейчас заключите договор накопительного страхования сроком на 10 лет на 5 миллионов тенге, то по окончании договора накопленная премия государства составит 1 790 000 тенге, а выплата к получению – 6 790 000 тенге. Таким образом, к вашим взносам прибавится доход от фактически внесенной суммы по договору страхования и страховая защита, в случае возникновения страхового случая. В случае смерти родителя или установления инвалидности, страховая компания обязана выплатить ребёнку заранее установленную сумму, прописанную в договоре. Ставка доходности гарантируется на весь срок действия договора страхования», - делится Гульмира Убегалиева.

На чем зарабатывают 

Страховщики уверены, что если компания сохраняет стабильный объем собираемых премий и эффективно инвестирует средства, то по итогам года она имеет определенные показатели дохода. Таким образом, в зависимости от итогового годового показателя прибыли компании, начисляется бонусный доход для клиентов, имеющих договоры НСЖ в национальной валюте – клиент непосредственно участвует в прибыли компании и получает от этого дополнительные дивиденды.

«Также на доходность по продуктам НСЖ влияет минимальный срок действия договора. Если клиент по договору обязуется не изымать свои деньги из страховой компании в течение, например, 10 лет, то компания инвестирует в долгосрочные активы, выбирает соответствующие инструменты и планирует более высокий доход. Это и объясняет большую доходность валютных продуктов по сравнению с депозитными аналогами», - говорит Галым Амерходжаев.

Необходимо помнить, что страховые компании являются полноценными участниками финансового рынка, но регулирование их деятельности консервативное. Ведь, полисы страхования жизни рассчитаны не на 12-18 месяцев, а на 5,10,15 лет. В частности, это относится к продукту «Евразия Дарын». «Поскольку продукт имеет социальную значимость – он гарантируется ФГСВ. Это и есть особое преимущество страхового продукта в отличии от банковского депозита. Гарантия Фонда гарантирования страховых выплат покрывает полную накопленную сумму, тогда как гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов покрывает сумму только до 20 млн тенге. Страховая выплата в полном объеме и страховая премия до 320 МРП освобождены от налогов», - заключает председатель правления КСЖ «Евразия».

Много лет рынок страхования жизни был зарегулирован, так как Нацбанк не уделял этому сектору должного внимания. В итоге, казахстанцы плохо информированы о продуктах. Для большинства страхование жизни – это страховка на опасной работе. Но теперь компании существенно расширили продуктовую линейку, они предлагают доход сравнимый с депозитами и в некоторых случаях прибыль страховщиков даже превосходит проценты от вклада.  При этом на полисы страхования жизни распространяются налоговые льготы, а при наступлении сложной ситуации люди могут незамедлительно получать выплаты. 

Кстати, рейтинг страховых компаний можно посмотреть здесь. 

Ирина Ледовских 

Фото из открытых источников