Добровольное автострахование в Казахстане дополняет обязательное, но обходится дороже, хотя и дает лучшую защиту. Поэтому полисы каско покупают около 5% автомобилистов, как правило, самых продвинутых в страховой культуре, имеющих солидный водительский безаварийный стаж. 

Обязательное и добровольное автострахование

В Казахстане существует два основных вида автострахования – ОС ГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств) и каско (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности). Основное их отличие: в рамках ОГПО ВТС выплату получает только пострадавший в ДТП автомобиль, а в каско, которое защищает интересы владельца транспортного средства, деньги выплачиваются вне зависимости от того, кто виноват в ДТП. 

У каждого автовладельца должен быть договор обязательного автострахования ОГПО ВТС. Это - требование закона. Если договора нет – садиться за руль запрещено, следует из комментария Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) на его сайте. Условия ОГПО ВТС одинаковы во всех страховых компаниях и регулируются законом.

Автострахование в Казахстане растет. На начало июня 2023 года в Казахстане было оформлено, по данным АРРФР, более 4,5 млн полисов автострахования и почти 270 тыс. из них – добровольные, а на 1 ноября застраховали, по ответу АРРФР на запрос prodengi.kz, 6 133 489 и 293 022, соответственно.

Страховые премии и выплаты также растут. Премии по ГПО ВТС на 1 октября 2023 года составили, по данным АРРФР, 73,4 млрд тенге и выросли, по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, на 6,3%. Также, ГПО перевозчика перед пассажирами выросла до 2 млрд или на 16,5%. В добровольном имущественном страховании страхование автотранспорта выросло на 1 октября более чем вдвое, с 33,7 млрд до 70,8 млрд тенге. 

Страховые выплаты в обязательном страховании, в том числе по ГПО ВТС, выросли на 1 октября 2023 года, по сравнению с годом назад, до 44,9 млрд или на 25,1%, выплаты по страхованию автотранспорта - до 15,7 млрд тенге или на 41,5%.

Сразу скажем, что для получения страховой выплаты в рамках ГПО ВТС нужны, по данным Национального банка Казахстана, требование о страховой выплате с указанием места жительства, контактных телефонов, банковских реквизитов, порядка получения выплаты - наличными или перечислением на счет с приложением документов для страховой выплаты. Истребование страховщиком других документов от страхователя не допускается.

Выплата производится в 15 рабочих дней со дня получения: страхового полиса лица, чья ГПО наступила, или наименования страховщика, номера, даты выдачи полиса или фамилии и имени страхователя, госномера регистрации автомобиля, документа подтверждения наступления страхового случая и размера вреда, копии медсправки о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего или справки спецучреждений об установлении инвалидности, нотариальная копия свидетельства о смерти потерпевшего, документ подтверждения права на возмещение вреда, заявление на организацию оценки, копия удостоверения личности для физлица или доверенность представителя юрлица, документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем для предотвращения или уменьшения убытков. 

При этом с каждым годом казахстанцы все больше предпочитают добровольное автострахование, в том числе и каско. На начало 2019 года в стране оформлено почти 135,5 тыс. соответствующих полисов, к 2023 году этот показатель превысил 251 тыс., а к 1 ноября этого же года – уже 293 тысячи.

Какие убытки возмещает каско

Чаще всего, это - страховка своей автомашины, например, от угона. Угоны автомобилей крайне болезненны для рынка каско, тем более, что проблемы с запчастями есть. Страхуются машины от противоправных действий третьих лиц: вмятины на машине, царапине, разбитом окне, нанесенными посторонним человеком. Это позволит получить компенсацию, когда наступит страховой случай, предусмотренный договором.

Также страхуются машины от аварий отопительных, канализационных и водопроводных систем, пожара, кражи запчастей и полного уничтожения автомобиля, повреждения на стоянке отскочившим предметом, наезда на препятствия, от стихийных бедствий: землетрясения, снегопада, бури, града. Риски, от которых будет застрахован автомобиль, можно выбрать при оформлении страховки. От их количества зависит цена полиса.

Интерес к каско растет и в компаниях, отмечают эксперты. Тем более, что оформить такой полис могут и иностранные компании, работающие в Казахстане. 

Сколько стоит каско

Полис каско обходится дороже, чем ОГПО ВТС, но включает в себя больше услуг. Его стоимость регулируют страховые компании. Обычно при заключении договора они фокусируются на степени риска и других факторах, которые могут повлиять на размер компенсации в будущем. Поэтому стоимость страховки для одной машины может различаться в разных компаниях и зависит она, в основном, от автомобиля и водителя.

При заключении договора страховщики могут брать в расчёт марку, модель и год выпуска автомобиля и от этих факторов может зависеть размер будущей страховой выплаты. Так, год выпуска влияет на стоимость автомобиля. Чем новее машина — тем дороже её ремонт. Чем дороже ремонт — тем больше рисков для страховой компании, поэтому полис каско для новых автомобилей может быть дороже. То же касается марки и модели автомобиля. Одни марки более «популярны» у угонщиков, другие - менее, поэтому тарифы для часто угоняемых марок будут выше. Или, например, для редких моделей сложнее достать запчасти, что влияет на их стоимость. Соответственно с такими моделями у страховой компании выше риск выплатить большую сумму компенсации, что тоже отразится на стоимости полиса.

Также, страховщик учитывает возраст автовладельца, стаж вождения и то, как часто он попадает в аварии. Для опытного водителя, который ни разу не попадал в ДТП, страховка будет дешевле, чем для новичка, который уже становился виновником аварий. 

Иногда страховщик при оформлении договора анализируют собственную статистику аварийности. Они могут определить, например, в каком возрасте автовладельцы чаще попадают в ДТП, и повысить тарифы для клиентов этого возраста. Ничего личного, ведь страхование, это – закон больших чисел.

Также, цена страховки может зависеть, например, от того, установлена ли в машине сигнализация и места парковки - во дворе или на охраняемой стоянке с камерами наблюдения, или есть ли в компании услуга сезонного хранения шин. 

Также, для автомобилей с электродвигателем каско обходится дороже, поскольку батарея в общей стоимости автомобиля занимает 40%. И на сегодня специалистов по ремонту этих батарей практически нет. Если она повреждается, это означает замену, что может обойтись чуть ли не в половину стоимости машины. 

Понятно, что учёт всех факторов может стоить дорого. Не каждый автовладелец сможет позволить себе такой полис. Поэтому страховые компании продают «лимитированное» каско - полисы с усеченным покрытием, когда страхуется автомобиль от одного или нескольких рисков. Чаще, только от повреждений, полученных в ДТП. Это удобно, ведь аварии - самый распространенный риск на дорогах, а стоимость такой страховки намного ниже.

Цена полиса каско в компаниях может сильно разниться, даже при одинаковых условиях, поэтому на онлайн-калькуляторах на сайтах нескольких компаний лучше сделать расчеты, введя данные о себе и своей машине. Если калькулятора нет, то стоимость полиса можно выяснить через колл-центр компании.

Выбрав компанию, стоит изучить условия страхования: риски, порядок выплаты компенсации, сроки, в которые нужно написать заявление о страховой выплате и другое. Главное - понимать, как вести себя, если зафиксирован страховой случай: какие документы нужно собрать и в течение скольких дней написать заявление.

Последний этап в решении купить каско - оформление страховки. Полис лимитированного каско у большинства страховых компаний можно купить онлайн, но, чтобы купить программу с полным набором рисков, нужно пройти осмотр и тогда к вам приедут специалисты компании, чтобы сфотографировать автомобиль, а затем - оценить его стоимость и возможные риски.

Для покупки каско, обычно, нужны техпаспорт, удостоверение личности и права. 

К гибким страховым тарифам

С 2024 года в Казахстане будут устанавливаться гибкие тарифы на страховые премии по обязательному автострахованию. При их расчете будет анализироваться аварийность каждого региона страны. Тарифы будут зависеть от показателей убыточности по территории регистрации автомобиля: целевой убыточности и поправочных коэффициентов в территориальных коэффициентах, которые будут устанавливаться регулятором для сохранения баланса и справедливости при возмещении убытков. Значение целевой убыточности должно находиться в диапазоне 60-80%. 

Гибкая тарификация позволит снизить цену страховки в регионах с низкой аварийностью. 

По предварительным расчетам тарифов, в 11 регионах страны ожидается снижение премий, в двух регионах - размер премий не изменится. Причем, наибольшего снижения регулятор ожидает в Атырау, Алматы и Северо-Казахстанской области. В семи регионах: Жамбылской области, Кызылорде, Шымкенте, Астане, из-за высокой аварийности, ожидается небольшой рост стоимости страховки.

Страховые организации будут вправе увеличить или уменьшить этот тариф за счет поправочного коэффициента, не более, чем на 10%. В целом, дифференциация тарифов позволит снизить стоимость страховки для населения в регионах с низкой аварийностью. 

Также изменится система тарифных коэффициентов «бонус-малус», - показателя безаварийного вождения, который страховые компании используют при расчете стоимости полиса КАСКО. Чем реже водитель становится виновником аварий, тем ниже коэффициент и тем дешевле обойдется ему страховой полис.

Предполагается, что с 2025 года из системы обязательного страхования ГПО автовладельцев будет исключен агентский канал, что связано с растущей цифровизацией и тем, что набирает обороты электронное оформление полиса. Компании согласны, что высокие комиссии посредников часто не оправданы, но опасаются, что отказ от агентов может привести к значительному снижению сбора премий. Агенты, как и сотрудники, продают, кроме КАСКО, много других страховых продуктов, которые нужно объяснять клиенту, донося до него их суть и преимущества, хотя в агентском канале могут быть риски, в частности, предоставление неверных данных агентом для снижения стоимости полиса, чтобы удержать клиента.

Европротокол

Упрощенная схема оформления ДТП с помощью европротокола в Казахстане должна выстроиться в январе 2024 года. Автовладельцы должны получить возможность делать с помощью мобильного приложения снимки аварий и составлять электронный документ.

Сервис оформления электронных европротоколов и планы запуска мобильного приложения с этой функцией анонсировались на сайте АРРФР. Разработкой сервиса, с одобрения 26 страховых организаций – акционеров, занимался Фонд гарантирования страховых выплат. Участники страхового рынка протестируют мобильное приложение по европротоколу и апробируют его в пилотном режиме.

В рамках европротокола можно оформить дорожно-транспортное происшествие без участия дорожной полиции при условии, что в ДТП нет потерпевших, участвуют только два транспортных средства и когда нанесенный автомобилям ущерб не превышает определенную законодательством сумму и между автовладельцами нет разногласий по поводу виновности, они готовы самостоятельно оформить и подписать протокол.

Ответственность страховщика за отказ или опоздание со страховой выплатой 

Страхователь обязуется уплатить страховую премию, а страховщик - при наступлении страхового случая выплатить страхователю в пределах страховой суммы.

Договор страхования должен содержать указание объекта страхования, страхового случая, суммы, порядка и срока выплаты и срока уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах необходимых для выплаты.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор предусматривает выплату. Доказывание наступления страхового случая и причиненных им убытков лежит, по данным Нацбанка, на страхователе. 

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законом об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. 

Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Размер и срок страховой выплаты устанавливается договором, при обязательных видах страхования – законом Казахстана.

За несвоевременную страховую выплату страховщик несет ответственность. Основания для отказа страховщика от выплаты могут быть. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием. Отказ страховщика в выплате, в соответствии с законом о ГПО ВТС, урегулирует страховой омбудсман, или он может быть обжалован страхователем в суд.

Жалобы, связанные со случаями, когда страховая компания долго рассматривает документы или требует дополнительные документы, не предусмотренные договором, занижает суммы выплат или задерживает их - довольно распространенная история во всем мире. Они есть практически всегда и часто действительно обоснованы. Другое дело, что это обычно - не нарушение неких общих правил работы на рынке или правил продаж финансовых продуктов, а конкретные кейсы. И это, скорее, предмет рассмотрения в судебных инстанциях. И, как и во всем мире, в Казахстане жалобы часто заканчивается судами, при этом если страхователь выигрывает дело, он получает со страховщика еще и дополнительную компенсацию.

Напомним, по информации департамента полиции Алматы, до 1 декабря все автовладельцы должны подготовить машины к зиме. С 1 декабря казахстанцев будут начнут штрафовать и даже изымать государственный номер за езду на шинах не по сезону. Минимальный размер штрафа составит 5 МРП или 17 250 тенге, за повторное нарушение - 10 МРП или 34 500 тенге.

Полис обязательного автострахования можно купить здесь, а здесь выбрать подходящую программу каско.

Фото из открытых источников