Почему не получается копить деньги и как это преодолеть

Кажется, что копить деньги должны уметь все. Достаточно просто откладывать часть дохода, и через год-другой наберется приличная сумма. Однако на практике это оказывается едва ли не самой сложной финансовой задачей. Зарплата растет, а накоплений как не было, так и нет. Деньги будто «утекают сквозь пальцы», и в конце месяца снова ноль. Почему так происходит и, главное, что с этим делать?

Неспособность копить деньги часто воспринимается как недостаток силы воли или лень. На самом деле корень проблемы лежит гораздо глубже, а именно в том, как устроен наш мозг. Миллионы лет эволюции настраивали его на выживание в условиях мгновенных угроз и сиюминутных потребностей. Способность откладывать ресурсы на долгие годы вперед никогда не была определяющим фактором выживания, поэтому наш мозг попросту не приспособлен к долгосрочному финансовому планированию. Именно отсюда берутся когнитивные искажения, которые систематически мешают нам превращать доход в накопления. Мы запрограммированы на быстрое вознаграждение, а отсроченная выгода кажется чужой и нереальной. Поэтому, когда мы пытаемся отложить деньги, мозг воспринимает это как потерю и сопротивляется. Это не лень и не распущенность, а эволюционная инерция, с которой можно и нужно работать.

Мозг предпочитает немедленное, пусть и меньшее, вознаграждение более крупному, но отложенному во времени. Удовольствие от спонтанной покупки сегодня кажется гораздо более реальным и весомым, чем гипотетическая финансовая стабильность через 15 лет. 

Психологически мы ощущаем боль от финансовой потери примерно в два раза сильнее, чем радость от приобретения эквивалентной суммы. Когда мы откладываем деньги, мозг может воспринимать это как потерю. Ведь мы лишаем себя возможности потратить их прямо сейчас. Это ощущение «упущенной выгоды» заставляет нас избегать сбережений.

Один из самых коварных врагов накоплений - это так называемая «инфляция привычек». Феномен, при котором увеличение дохода не приводит к росту накоплений, а съедается повышением повседневных трат. Вместо кофе за 900 тг человек начинает покупать за 1300. Вместо ужина дома предпочитает ресторан. Вместо поездки в автобусе заказывает такси. Каждое отдельное изменение кажется незначительным. Однако сумма таких повышений по 15–20 категориям дает 100–150 тысяч дополнительных расходов в месяц. Новый доход быстро становится привычным, а старый уровень жизни невозможным.

К перечисленному добавляются необдуманные покупки, жизнь не по средствам и психологическая потребность тратить, особенно если в детстве денег не хватало. Не менее важна и «отсутствие цели. Если ты не знаешь, на что копишь, мотивация быстро испаряется».

Как преодолеть

Самый важный принцип, который единодушно рекомендуют все финансовые эксперты. Например, ежемесячно откладывать 10% от дохода, и делать это в первую очередь, до любых других трат. 

Когда видишь свои доходы и расходы — это сильно помогает планировать. Ведите дневник расходов, разделяйте траты на необходимые и необязательные. 

Цели должны быть записаны и иметь сроки: через шесть месяцев накопить на поездку, через два года купить машину, через десять лет стать обладателем квартиры. 

Если хочется приобрести что-то немедленно, отложите покупку на сутки. Часто оказывается, что интерес к желанной ранее вещи быстро угасает. Также полезно перед крупной покупкой подумать три-пять дней.

Держать деньги просто на карте или наличными дома – это проигрышный вариант. Инфляция остается главным врагом накоплений. Размещайте сбережения на накопительных счетах или вкладах, чтобы получать процентный доход. Для более серьезных сумм рассматривайте инвестиционные инструменты: облигации с плавающим купоном, паевые фонды недвижимости или фонды на драгоценные металлы.

Фото из открытых источников