Обзор детских банковских и страховых продуктов

Даже с учётом высоких ставок на рынке, у казахстанцев остаётся потребность в решении своих финансовых вопросов: страховой защите, в том числе, для детей, в образовании детей, в том числе, финансовой грамотности. Программы банков и страховых компаний по этим вопросам, при внешней схожести, содержит разный набор опций и схем выплаты процентов или накоплений.

Банки стабильно выпускают детские платежные карты

Детская платежная карта – удобная вещь для обучения ребенка навыкам ответственного обращения с деньгами, планирования расходов, защиты данных банковской карты. Точных оценок рынка детских карт нет, но они стабильно выпускаются. 

Главный менеджер управления платежных карт Халык Банка Рано Жандосова говорит, что количество выпущенных детских карт растет из года в год. 

Родители открывают детям детские банковские карты по нескольким причинам, считает менеджер:

•             Ради удобства и безопасности - детская карта Halyk Easy, удобная карта для карманных расходов детей с быстрым переводом на карманные расходы 24/7, когда не нужно искать наличные

 

•             Карманные расходы ребенка прозрачны, родителю доступна полная выписка по карте ребенка

 

•             Управление лимитами по карте ребенка онлайн

 

•             Развитие финансовой грамотности ребенка, когда он учится самостоятельно управлять своими расходами

 

•             Бесплатное годовое обслуживание

 

•             Доступ к электронному дневнику Kundelik в приложении Halyk

 

•             Картой Halyk Easy ребенок может совершать покупки по всему миру

 

•             Повышенные бонусы на платежи и покупки

 

•             Бонусы от Halyk за отличные оценки в школе 10 баллов = 100 бонусов. 

Карту ребенку может открыть родитель. Подросток может выпустить карту самостоятельно, сообщает Жандосова, при достижении 16 лет, а до этого возраста карту открывают родители, обычно являющиеся клиентом выбранного банка. 

Контроль взрослых, конечно, никто не отменял. Ни одна организация не предоставляет доступа к кредитным средствам по детским картам. 

Однако взрослый контроль не работает на 100%. Конечно, семья отслеживает траты ребенка, а в банке действуют те же системы мониторинга, что и у взрослых: они отслеживают операции по картам и при выявлении подозрительной активности блокируют эти действия. Но все же у банка нет инструментов, которые могли бы защитить ребенка от покупки, допустим, сигарет в недобросовестном магазине, который в истории отразится как условное ИП Ахметов. Не ограничивает банк и поступление средств: кто угодно может пополнить счет переводом из другого банка по номеру карты ребенка.

То есть детская карта, это - обычная дебетовая карта. И кредитная организация не несет ответственности за безопасность трансакций ребенка. Дополнительной защиты от мошенничества по детским картам банки не предлагают. То есть, детям нужно соблюдать те же правила безопасности, что и взрослым: никому не передавать карту, не хранить пин-код вместе с картой и никому не сообщать его, в случае потери карты сразу сообщить об этом родителям или в банк.

Зачем такой инструмент банкам, можно догадаться: дело не столько в заработке, хотя при оплате детьми покупок картами банк получает эквайринговую комиссию, сколько в формировании базы лояльных клиентов, которые могут захотеть и в дальнейшем пользоваться услугами данного банка.

Подростки-дропперы 

«Дропперы» – это люди, которые временно принимают на себя роль посредника в незаконных действиях. Например, в мошенничестве. Они используют свои личные или фиктивные банковские счета для получения денег, которые затем передают организаторам преступных схем. Обычно дропперы нанимаются посредством интернета или через личные контакты. Еще чаще – через телеграмм-каналы. 

Сегодня это действительно серьезная проблема. Что можно с этим сделать? 

 

•             Постоянное информирование подростков о рисках и последствиях

•             Развитие навыков принятия решений

•             Поддержка близких

•             Осознанное использование интернета

•             Умение говорить «нет» свободно.

Эксперты по информационной безопасности предупреждают об опасном тренде: кибермошенники все активнее вовлекают в свою деятельность несовершеннолетних. Банковские карты, оформленные на подростков, используются в преступных схемах. Когда же преступления раскрываются, то платить по счетам, причем в прямом смысле этого слова, приходится родителям. Нужно усилить родительский контроль за подростковыми картами. 

По словам специалистов по информационной безопасности, в последнее время подростков все чаще вовлекают в преступные схемы в роли дропперов — лиц, помогающих вывести и обналичить деньги, похищенные или полученные в результате незаконных действий. 

«Злоумышленники предлагают такую «работу» абсолютно всем. Охотнее на нее соглашаются подростки или люди, которые хотят легко и быстро получить деньги. Причины использования дропперов различны: это может быть из-за финансовых проблем, принуждения, обещания быстрой и легкой прибыли или из-за недостатка осознания последствий. За эту услугу дропперы обычно получают оплату, которая может варьироваться в зависимости от сложности и рискованности схемы. В основном предлагает 30-40% от сделки. Но это лишь обещания. На деле платят сущие копейки и вовсе обманывают. Зачастую, подростки, не в силах осознать полный объем рисков, связанных с их действиями. Были известны случаи использования подростков в Казахстане в качестве дропперов», - рассказывает Евгений Питолин, независимый эксперт в области кибербезопасности, ИТ и маркетинга. 

Он поясняет, что таким образом преступники используют подростков как подставных лиц, а сами при этом остаются в тени.

Мошенники даже дают объявления, где за вознаграждение предлагают оформить на себя банковскую карту, часто указывая возраст 14+, то есть минимальный, с которого можно оформить собственную банковскую карту и открыть счет. 

Питолин отметил, что «обычно дропперы нанимаются посредством интернета или через личные контакты. Еще чаще – через телеграмм-каналы». 

Как максимально улучшить ситуацию с финансированием образования 

Если ребенок – уже старшеклассник, то для семьи вопрос, часто - в цене его дальнейшего образования. Лучше об этом позаботиться заранее. Можно начать с открытия депозита в банке. Тем более, что в нескольких казахстанских банках есть специальный депозит, в рамках которого не только банк выплачивает процентное вознаграждение, но и государство предоставляет дополнительную премию до 7%. Общая доходность такого депозита может доходить до 20%. Поэтому для многих казахстанцев такой депозит – хороший шанс дать своим детям качественное образование.

К моменту, когда эти деньги понадобятся, можно будет забрать и долю ребенка из Национального фонда. Конечно, родители знают сумму накоплений ребенка, распределенных на счета детей Казахстана из Нацфонда. Да и проверить, сколько денег накопилось на счету у ребенка, можно в любой момент не только на е-gov, но и в мобильном приложении Halyk. Для этого достаточно зайти в раздел «Госуслуги» и выбрать «Цифровые документы», где можно увидеть документы своих детей. Там же есть возможность узнать сумму начислений из Нацфонда на текущий год.

В 18 лет сын или дочь смогут самостоятельно подать заявку на получение своих накоплений в приложении Halyk и использовать их на оплату образования, внутри страны или за границей, или пополнение образовательного депозита. В приложениях других банков пока такой опции нет.

Страховые программы для детей

Страховые компании Казахстана предлагают разные детские продукты. Это – отнюдь не только детские прививки по программам добровольного медицинского страхования. 

Председатель правления компании по страхованию жизни (КСЖ) «Коммеск-Өмір» Олег Ханин, говорит, что один из продуктов компании – «Бата Өмір», программа накопительного страхования жизни в пользу ребёнка, адресована заботливым и ответственным родителям, которые понимают, что вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об образовании дитяти можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в «Коммеск- Өмір». 

«Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и другим. Этот продукт дает несколько преимуществ: защиту жизни родителя, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса. Это своего рода сочетание страховки и накоплений. Так на счету накапливается страховая сумма из взносов родителя и полученного дохода от инвестиций страховщика. Когда срок страхования истекает, родитель получает страховую сумму и проценты от инвестиций. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации. Ещё одна особенность такого страхования жизни в том, что если с родителем что-то случится, то ребенок получит гарантированную сумму от компании по страхованию жизни и возможность оплачивать получение образования или для других целей», - комментирует Ханин.

Преимуществами этого продукта – в том, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру.

Женщины чаще принимают решения о покупке полисов по страхованию жизни, несмотря на то, что доходы мужчин, часто, выше и они могут также обеспечивать финансовую защиту семьи. Это связано с тем, что зачастую женщина берет на себя вопросы по долгосрочному планированию, медицинским расходам, а также активна в поисках информации и принятия мер для защиты будущего своей семьи.

Председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов говорит, что «детские продукты на рынке, в основном, представлены программами накопительного страхования жизни (НСЖ). Так, в КСЖ Freedom Life таких – три и все они разработаны специально для родителей, для удобного накопления на будущее своих детей». 

Freedom Education – первая программа НСЖ, с помощью которой родители копят на высшее образование для своих детей. Для этого нужно определиться с казахстанским или зарубежным вузом, заключить договор с компанией и платить регулярные взносы: раз в месяц или раз в квартал или раз в год. Также, можно самостоятельно определять период накопления с учетом времени, которое осталось до окончания школы, например, 3 года или 6 лет. По истечению срока договора, компания перечислит накопленную сумму в выбранный родителями университет, за обучение на бакалавриате. Если во время действия договора с родителем произойдет страховой случай, получателем выплаты будет назначен ребенок. 

Программа Freedom University действует, по данным главы страховой компании, в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС).  Способ накоплений такой: родитель определяет период страхования - от 3 лет, сумму взноса и периодичность его оплаты: раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год.  После заключается договор, по которому начисляется премия от государства на срок, не превышающий 20 лет. Государственное образовательное накопительное страхование (ГОНС) работает как депозит с гарантированной годовой эффективной ставкой около 8%.  При этом сумма накоплений в течение срока страхования ежегодно растет на сумму государственной премии в размере 5% от расчетной суммы, которая включает оплаченные премии и инвестиционный доход, регулируемый законодательством. 

Программа Freedom Kids обеспечивает страховую защиту как родителям, так и их детям. Минимальный ежемесячный страховой взнос – 5 тыс. тенге. В течение срока действия договора, родитель или другой родственник ребенка, оплачивает взносы, формируя страховую сумму. С третьего года АО «КСЖ «Freedom Life» начисляет страховые дивиденды, которые формируют Бонусную страховую сумму. Выгодоприобретатель – ребенок в возрасте до 15 лет. 

Такое страхование имеет, по мнению Ердесова, несколько преимуществ, кроме тех, которые в этой статье уже были названы, которые могут быть полезны как для самих детей, так и для их родителей. Это - финансовая защита семьи, в случае ухода из жизни или потери трудоспособности из-за несчастного случая, инвалидности, заболевания главного кормильца, ребенок все равно сможет получить высшее образование и факт того, что накопительное страхование жизни может стать инструментом для обучения детей финансовой грамотности. Объясняя ребенку принципы работы страхования и важность финансовой защиты, родители могут помочь ему лучше понять управление личными финансами. 

«Чтобы дети имели представление о финансовых инструментах, научились грамотно распоряжаться деньгами, и в будущем знали, как правильно копить, тратить и зарабатывать, мы запустили специальный социальный проект Freedom Camp – бесплатные занятия по финансовой грамотности для детей в офлайн и онлайн формате», - добавляет Ердесов. 

Отвечая на вопрос Prodengi.kz о том, кто же чаще: мужчины или женщины, покупают такие полисы, он говорит, что специалисты Freedom Life проводили социальный опрос среди казахстанцев, пользующихся программами накопительного страхования жизни.  Из них 57% - женщины, средний возраст которых 32 – 46 лет и 43% - мужчины в возрасте 37 – 50 лет, которые заключают договоры по программам с целью накопить на высшее образование. При этом, ежемесячная заработная плата респондентов варьировалась от 250 тыс. до 1,5 млн тенге. 

Председатель правления КСЖ Halyk Life Жанар Жубаниязова, говорит, что в их компании есть два продукта, направленных на финансовую защиту детей.

Страховой продукт «Болашақ-Life» направлен на формирование накоплений с целью создать для ребенка стартовый капитал, который будет нужен при вступлении в самостоятельную жизнь, а также обеспечит финансовую защиту родителей и ребенка на весь срок страхования, в случае, если здоровье родителей серьезно ухудшится или с ними произойдет несчастный случай. По этой программе могут быть застрахованы как оба родителя, так и сам ребенок. 

В отношении ребенка будет действовать страховой риск - телесная травма, нанесенная ребенку в результате несчастного случая. В отношении родителей по программе страхования предусмотрены 8 дополнительных страховых покрытий, которые родители могут выбрать к основному риску: 

•             дополнительная страховая выплата при несчастном случае, вызвавшем летальный исход

 

•             дополнительная страховая выплата при несчастном случае или заболевании, вызвавшем летальный исход

 

•             страховая выплата в случае установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая

 

•             освобождение от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности I либо II группы в результате несчастного случая, начиная с третьего года действия страховой защиты – по любой причине

 

•             страховая выплата в связи с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая

 

•             страховая выплата при нанесении телесной травмы в результате несчастного случая

 

•             страховая выплата в случае госпитализации в результате несчастного случая

 

•             страховая выплата при диагностировании критического заболевания.

Кроме того, по программе страхования предусмотрено условие участия в прибыли компании с распределением страховых дивидендов. Это значит, что ежегодно при получении дохода, компания часть прибыли распределяет между своими клиентами в виде страховых дивидендов, за счет чего появляется дополнительная доходность по договору страхования.

Страховой продукт «Bilim-Life» поможет родителям накопить необходимую сумму на оплату профессионально-технического и высшего образования для ребенка, как в нашей стране, так и за рубежом. Этот страховой полис похож на депозит, но дополнительно в течение срока, когда родитель оплачивает регулярные платежи, его жизнь застрахована на весь срок накопления. Это значит, что, если в период накопления произойдет страховой случай, например, родитель может внезапно уйти из жизни или получит инвалидность I либо II группы, то взносы по полису оплачивать уже не нужно. Однако страховая компания по окончанию срока накопления выплатит полностью сумму, которую застрахованный родитель планировал накопить. Причем эта сумма будет выплачена с учетом гарантированного дохода от страховой компании и премии от государства.

Также, гарантированная ставка доходности от страховой компании составляет 8% на весь период накоплений, до 20 лет. И дополнительно каждый год на сумму накоплений будет начисляться премия от государства в размере 5%, но не более 100 МРП. Есть еще вариант, когда премия составит 7%, но это для детей-сирот или оставшихся без попечения родителей, инвалидов, детей из многодетных семей или малообеспеченных семей.

На накопления по страховому полису распространяется гарантия Фонда гарантирования страховых выплат, которая будет покрывать всю сумму, независимо от ее размера. Это значит, что в случае банкротства страховой компании, ребенок все равно получит всю сумму по страховому полису.

В рамках программы «Болашақ-Life» ребенок имеет финансовую защиту на случай получения телесной травмы. Такая выплата поможет ребенку при необходимости получить реабилитационные услуги, если это потребуется, покроет затраты на дорогостоящие лекарства и иные расходы на проведение лечения и восстановления здоровья.

В рамках программы «Bilim-Life» основные преимущества для детей:

 

•             возможность получить высшее образование, поскольку родители в рамках договора страхования сформировали накопления для оплаты обучения

 

•             возможность объединить такие накопления по программе «Келешек» с деньгами по проекту «Нацфонд - детям», что существенно увеличит сумму накоплений на образование

 

•             возможность переоформления договора на другого ребенка, без потери вознаграждений

 

•             возможность получить накопления без потери премии государства в случае, если ребенок поступает на грант.

По нашей статистике, чаще страховые полисы покупают женщины, их доля составляет 66% от всех заключенных договоров, подтверждает и Жубаниязова. 

По ответу на запрос Prodengi.kz пресс-службы КСЖ Nomad Life, компании по страхованию жизни активно выводят на рынок программы страхования для накопления денег на образование детей. В конце 2022 года компания запустила программу NOMAD BOLASHAQ, которая позволяет копить в долларах США. Родители, смогут накапливать на обучение детей так: к инвестдоходу, который начисляет страховая организация, будет добавляться премия в 5% годовых от государства, а для приоритетной категории населения - 7% годовых. В совокупности, доход от Nomad Life и государства по этой программе составляет до 11.1% в год в долларах США, один из самых высоких на рынке, в валюте. Важно и то, что на весь период накоплений жизнь родителя застрахована, а выгодоприобретателем по страховому договору является ребенок, что гарантирует оплату при поступлении ребенка в ВУЗ.

Основное преимущество программы - гарантия того, что в момент поступления ребенка в ВУЗ будет накоплена необходимая сумма денег для поступления. Причем, выбор ВУЗа не ограничен территориально, то есть ребенок может выбрать ВУЗ на свое усмотрение в любой стране мира.  Дополнительный стимул - гарантированный возврат накопленных денег с премией государства в результате поступления ребенка на грант, в этом случае денежные средства могут быть потрачены на любые другие цели.

За год активных продаж Nomad Life портфель клиентов составился из страхователей 50% мужчин и 50% женщин. «Мы связываем это с тем, что по правилам программы на каждого ребенка должен быть один договор страхования, зачастую каждый из родителей заключает договор, то есть папа заключает на первого ребенка, а мама на второго. На сегодня программа ограничивает дедушек и бабушек заключать договор ГОНС в пользу своих внуков, но мы ожидаем изменения в скором будущем, возможно статистика поменяется», - говорят в компании.

По ответу на запрос Prodengi.kz пресс-службы КСЖ «Евразия», на сегодня казахстанская отрасль страхования жизни предлагает для детей программы срочного и накопительного страхования. В первом случае, страхуется, как правило, трудоспособность ребёнка. Страховыми случаями в таких договорах страхования чаще всего являются травмы, произошедшие по причине несчастного случая: переломы, ожоги, порезы. Наличие такого страхового полиса очень актуально в период летних каникул, когда традиционно возрастает риск наступления указанных страховых событий. Полисом могут быть предусмотрены и более серьёзные случаи, когда компания по страхованию жизни должна произвести выплату: госпитализация, инвалидность, критические заболевания, смерть. 

В накопительных видах страхуется жизнь родителя или другого старшего родственника ребёнка, а основанием для осуществления выплаты является уход из жизни застрахованного лица или окончание действия договора страхования. Благодаря такому механизму действия страхового полиса, клиенты компаний по страхованию жизни формируют средне- и долгосрочные накопления в пользу своих детей. 

Срочное страхование – это инструмент риск-менеджмента семьи, считают в КСЖ «Евразия». За счёт производящихся выплат возмещаются расходы, связанные с лечением и реабилитацией пострадавшего ребёнка. Благодаря страховому полису, эти расходы не обременят семейный бюджет. Накопительное страхование – это часть системы финансового планирования семьи. Если родители озадачились оплатой высшего образования своих детей заранее, при помощи страхового полиса они имеют возможность накопить необходимую сумму:

 

•             небольшими платежами

•             получая дополнительную доходность от страховщика и государства

•             получая ставку доходности более высокую, чем на депозите в банке

•             будучи защищёнными от девальвационных процессов

•             имея страховую защиту

•             используя налоговые льготы

•             пользуясь юридическими привилегиями, которые даёт страховой полис.

«Преимущества очевидны», - говорят в компании.

Процесс принятия решения о заключении договора страхования никак не зависит от пола страхователя. Услуги компаний по страхованию жизни в равной мере интересны как мужчинам, так и женщинам. Это подтверждается и статистикой нашей компании: соотношение между мужчинами и женщинами практически 50/50, утверждают в КСЖ «Евразия».

Таким образом, будущее за теми финансовыми продуктами и сервисами, которые своей интуитивностью, простотой и незаменимостью способны кратно улучшать качество жизни каждого клиента.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников