Названа разница между добровольным и залоговым каско

Каско – это добровольный вид защиты автомобиля. Вы сами решаете, страховать машину или нет. Но если вы покупаете авто в кредит, банк требует оформить каско, и тогда полис становится обязательным условием сделки. При этом залоговое каско отличается от обычного по ряду параметров, и эти различия могут сильно повлиять на ваш кошелёк. Разбираем главные нюансы с помощью Нуржана Джантуреева, заместителя председателя правления СК «Евразия».

Эксперты говорят, что с формулировкой о выгоде залогового договора каско только банку можно согласиться только отчасти. Так, при наступлении страхового случая, выплата может быть направлена в пользу кредитора, а не владельцу автомобиля. Да, вероятней всего восстанавливать автомобиль придётся за собственный счёт, но страховая выплата будет направлена на погашение основного долга. То есть нельзя сказать, что залоговое каско защищает интересы исключительно кредитора и такой договор страхования не имеет смысла.

«При оформлении договора каско в рамках автокредитования, как правило выгодоприобретателем является кредитор, а не владелец автомобиля, но не во всех случаях. Есть договоры залогового каско, в которых выгодоприобретателем является владелец автомобиля. По этой причине крайне важно внимательно изучать условия договора страхования заранее, до его подписания. Да такой подход в большей степени выгоден кредиторам, но и его можно менять. Ещё один важный момент в договорах залогового каско может заключаться в том, что с ежемесячным погашением основного долга по займу уменьшается и размер страховой суммы», - подчеркивает Нуржан Джантуреев, заместитель председателя правления СК «Евразия».

Варианты 

Существует довольно много вариаций договоров залогового каско. Есть и такие договоры, по которым с каждым ежемесячным платежом страховая сумма уменьшается (если договором страхования не предусмотрено иное). Чем меньше основной долг, тем меньше страховая сумма. Что это значит на практике? При наступлении страхового случае будет осуществлена выплата пропорциональная остатку основного долга. То есть при погашении половины долга, страховая выплата также составит половину от ущерба.

«Фактически с каждым кредитным платежом снижается и уровень страхового покрытия. Таким образом, если значительная часть кредита уже погашена и наступил страховой случай, размер страховой выплаты не покроет реальный ущерб. При этом, если каско оформляется, как и кредит, на несколько лет, то стоимость полиса с каждым годом также снижается пропорционально выплате. Но есть и договоры, в которых по условиям страховая сумма не уменьшается с уменьшением основного долга. То есть перед подписанием договора нужно внимательно изучить условия, которые могут отличаться даже внутри одной страховой компании», - отмечает собеседник.

Набор рисков всегда влияет на стоимость страхового полиса, некоторые кредиторы и страховые компании могут отказываться от покрытия всех рисков, за исключением ДТП, как самого распространённого. По этой причине перед подписанием договора залогового каско, помимо уточнения выгодоприобретателя, также следует ознакомиться перечнем покрываемых рисков.

«При досрочном погашении кредита, заёмщик может обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврата оставшейся части стоимости страхового полиса за неиспользуемый срок страхового покрытия. Все условия по расторжению прописаны в договоре страхования. Также неиспользуемую часть страховой премии после досрочного погашения кредита, заёмщик может направить на оформление договора каско на более привлекательных для себя условиях с покрытием выбранных рисков, страховой суммой действующей на весь срок договора, а также указать выгодоприобретателем себя или другого человека, который будет использовать автомобиль», - говорит заместитель председателя правления СК «Евразия».

При наличии требования о страховании залога, кредитор должен предоставлять заёмщику право выбора страховой компании, чтобы он мог выбрать наилучшие для себя условия, в том числе по стоимости. На практике заёмщик, оформляя автомобиль в кредит, фактически выбирает между кредитными продуктами с наименьшими платежами уже с учётом страхового покрытия. 

«По действующему законодательству кредитор не вправе навязывать страховую компанию при оформлении автокредита. Более того, навязывание услуг определённой страховой компании является нарушением регуляторных правил, и может повлечь меры воздействия», - подчеркивает Нуржан Джантуреев.

Советы 

Как уже было отмечено, в залоговых договорах каско необходимо обращать внимание на то, кто будет выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая. Заёмщик может настаивать на том, чтобы указать себя, а не кредитора выгодоприобретателем в договоре каско.

«Также есть типы договоров залогового каско, в которых прописано, что при частичном повреждении транспортного средства, выгодоприобретателем выступает сам заемщик (т.е. на полученную выплату ремонтирует автомобиль либо страховая компания платит напрямую в СТО), а при полной гибели автомобиля или его угона выгодоприобретателем признается кредитор. Нужно ознакомиться с перечнем страховых рисков, при наступлении которых будет осуществляться выплата. Для многих владельцев авто, помимо угона также актуальны риски стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, самовозгорания и т.п.» - подчеркивает спикер. 

Также важно обратить внимание на наличие и размер франшизы при частичном повреждении или полной гибели автомобиля.

Оценка ущерба при наступлении страхового случая в каско и обязательном автостраховании (ОГПО ВТС) отличается. Методика оценки в ОГПО ВТС строго определена регулятором, , и учитывает в том числе амортизацию. В каско, как добровольном виде, может быть использован иной подход в оценке ущерба, например без учета амортизации, если это предусмотрено условиями договора страхования.

«И ещё один важный момент, существуют договоры страхования каско, по которым оценку ущерба и затрат на ремонт производит фирменное СТО при дилерском центре, в котором приобретался автомобиль. При этом, страховая выплата направляется не выгодоприобретателю, а сразу на счёт данного СТО. Такой подход защищает владельца автомобиля и гарантирует, что ремонт будет покрыт в полном объёме (за вычетом франшизы, при её наличии) с использованием оригинальных запчастей на специализированном СТО», - заключает заместитель председателя правления СК «Евразия».

Страховой полис легко выбрать и купить здесь. 

Фото из открытых источников