Как заработать на инвестиционном страховании жизни

Страхование жизни у большинства казахстанцев ассоциируется с обязательными полисами работодателей от несчастного случая или смерти, но это не все возможности современных страховщиков. На страховании жизни можно заработать. Причем доходность будет долларовая, и она намного превышает то, что сегодня предлагают банки. Здесь расскажем об инвестиционном страховании жизни, прибыли, которую приносят такие полисы и налоговые льготы.

В нашей стране в 2019-2020 годах на уровне законодательных требований были внесены поправки, в соответствии с которыми компаниям по страхованию жизни было предоставлено право создания страховых продуктов накопительного страхования жизни, включающих в себя возможность инвестирования своих средств в инвестиционные портфели.

Участники рынка говорят, что инвестиционное страхование жизни (unit-linked - UL) — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже.

«Unit-linked – это название инвестиционных программ страхования жизни, популярных за рубежом. Это финансовый продукт, сочетающий в себе страхование жизни и инвестиционный инструмент, позволяющий получить доход за счет размещения денег в различные финансовые активы (облигации или акции). Фактически страховая организация выступает в роли управляющей компании, инвестируя средства клиентов в выбранные ими направления», - рассказывает Елена Тайтуголева, заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.

После окончания срока действия полиса клиент получает накопленную сумму, которая за это время может в разы увеличиться за счет роста стоимости инвестиций. А при наступлении страхового случая до окончания срока действия договора заранее выбранному клиентом получателю страховая организация осуществляет страховую выплату и накопленную сумму инвестиций.

Как работает UL

Накопления в инвестиционном страховании жизни делятся на две части:

 

страховую – 10% от суммы взноса направляются в классическое накопительное страхование жизни с гарантированной ставкой в валюте до 4,1% в валюте;

 

инвестиционную - оставшиеся средства размещаются в выбранные клиентом инвестиционные портфели.

«Наши клиенты могут отслеживать стоимость своего портфеля в личном кабинете, расторгать договор и переводить накопления в страховую часть. Также они могут менять инвестиционну стратегию и переводить средства в другие инвестиционные портфели в зависимости от их «аппетита к риску». Например, мы запускаем инвестиционный портфель «Казначейские облигации США», состоящий из надежных активов — государственных ценных бумаг США, который служит защитным инструментом в периоды экономических потрясений и спадов», - уточняет собеседница.

Деньги по программе вкладываются в иностранные финансовые инструменты, поэтому валюта договора – это доллары США. Страховщик при формировании инвестиционных портфелей ориентируются на исторические результаты доходности фондовых индексов. В итоге, фактический средневзвешенный прирост стоимости по предлагаемым инвестиционным стратегиям с момента запуска (c октября 2020 года) составил 11,17% годовых в валюте.

При этом полисы инвестиционного страхования жизни позволяют своим владельцам: частичное изъятие, пополнение и досрочное расторжение. «Мы не рекомендуем преждевременно расторгать договор в первые два года, поскольку основной принцип unit-linked программы — эффект сложного процента, который наиболее эффективно реализуется при длительном сроке договора», - объясняет Елена Тайтуголева.

Налоговые льготы

В Казахстане при покупке ценных бумаг на местном рынке действуют налоговые преференции, но, если инвестор приобретает их на зарубежных рынках, льготы перестают работать. При заключении договоров инвестиционного страхования жизни страхователи пользуются налоговыми преференциями, хотя их деньги вложены в зарубежные рынки.

Наличие полиса инвестиционного страхования позволяет владельцам полиса уменьшать свой подоходный налог и, соответственно, увеличивать получаемый доход. Налоговые льготы по инвестиционному страхованию предоставляются в форме:

 

- освобождения от налогообложения выкупных сумм, выплачиваемых при расторжении договора;

 

- освобождения от налогообложения дохода на сумму, равную размеру страховой премии, оплаченной по договору накопительного страхования с участием в инвестициях, заключенному на срок от трёх лет и более (не более 320 МРП в год).

«В случае осуществления страховой выплаты по договору накопительного страхования с участием в инвестициях или выкупной суммы (возврата оплаченной страхователем страховой премии по договору страхования) налоговым агентом для физического лица-страхователя выступает страховая организация, которая и применяет соответствующие требования налогового законодательства для освобождения от налогообложения. При желании же освобождения своего дохода (заработной платы), получаемого у работодателя, на сумму, равную размеру страховой премии, оплаченной по договору накопительного страхования с участием в инвестициях, заключенному на срок от трёх лет и более (не более 320 МРП в год), такому физическому лицу необходимо обратиться с заявлением к своему работодателю о применение данной налоговой льготы, приложить копию заключенного договора страхования и платежного документа, подтверждающего оплату страховой премии или страхового взноса. В этом случае работодатель применяет данный вид корректировки дохода», - заключила заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.

Н6ародный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников