Как снизить стоимость кредита

Оба финансовых регулятора признают, что кредиты в стране – дорогие. Правительство, депутаты парламента и сами регуляторы пытаются выработать методы снижения цен на займы, но пока самый кардинальный путь – государственные программы. 

Национальный банк Казахстана признает, что в Казахстане в I кв. 2023 года, например, кредиты для компаний были дорогими.  «По результатам опроса, в I кв. спрос на кредиты со стороны бизнеса продолжил снижение квартал к кварталу в основном за счет МСБ. 

Сохранившееся снижение индекса спроса со стороны МСБ, как и в предыдущем квартале, является результатом высокой стоимости кредитных ресурсов. Кроме того, крупные банки отмечают эффект временного приостановления финансирования по госпрограмме», - комментировал Нацбанк кредитование бизнеса.

При этом в отдельных банках число кредитных заявок по беззалоговым кредитам для МСБ на основе скоринг моделей росло, по его же данным. Как следствие, общее число кредитных заявок малого бизнеса и среднего бизнеса увеличилось на 7%, по сравнению с IV кв. 2022 года, до 546 тыс., и на 21% до 6,4 тыс., соответственно.

Кредиты юридическим лицам в Казахстане, увеличились, по данным АРРФР, за октябрь 2023 года на 0,9% до 9,0 трлн тенге, с начала 2023 года рост - на 3,5%. 

Совокупные кредиты субъектам бизнеса за октябрь 2023 года выросли на 1,3% до 10,4 трлн тенге, с начала 2023 года рост - на 7,9%. При этом основной вклад в рост кредитов бизнесу обеспечен кредитами субъектам МСБ, включая ИП. Займы субъектам МСБ выросли на 1,4% до 6,8 трлн тенге, с начала 2023 года рост на 13,3%, займы крупному бизнесу – на 1% до 3,6 трлн тенге, с начала 2023 года - снижение на 1%. 

«Замедление темпов роста корпоративного кредитования связано с высокой стоимостью заемных средств, в особенности долгосрочных, а также приостановлением, с июня по октябрь 2023 года, субсидирования процентных ставок в рамках государственных программ», - признает и АРРФР.

Кредиты физическим лицам составили 17,3 трлн тенге, увеличившись за октябрь 2023 года на 1,9%, с начала 2023 года рост на 22,4%, за счет роста потребительских займов на 2,3% до 9,7 трлн тенге. 

Из чего складывается стоимость кредита

Можно выделить несколько наиболее значимых факторов, которые обычно учитываются при формировании цены кредита: стоимость привлеченных ресурсов, надежность заемщика и степень риска, связанная с выданной ему ссудой, характер отношений кредитора с заемщиком, операционные расходы банка по оформлению и обслуживанию займов.

Стоимость привлеченных ресурсов 

Казахстанские банки, фондируются, по данным Нацбанка, за счёт вкладов клиентов, в феврале, например, на 70,8%, а в октябре – на 68,5%. Средняя ставка по депозитам в этом году – около 14%. 

Размещение денежных средств на вкладах, на практике, имеет достаточно краткосрочный характер. Доля срочных депозитов, как отмечено, около 70% от обязательств сектора, из которых более половины размещены физлицами, при этом люди могут их забрать досрочно с потерей процентов.

По-настоящему долгосрочных инструментов привлечения средств у банков немного — по сути, облигации да корпоративные депозиты и сберегательные вклады. Однако суммы на сберегательных вкладах составляют менее 4% от всех вкладов клиентов. 

Надежность заемщика и степень риска, связанная с выданной ему ссудой 

Банки до сих пор нередко отказывают самозанятым: няням, частным репетиторам, мастерам маникюра и другим, в предоставлении кредита, так как эта категория граждан не всегда может подтвердить свой доход. А клиент без подтвержденного дохода - высокий риск для банка или микрофинансовой организации. Банки предлагают самозанятым в основном потребительские кредиты с высокой процентной ставкой.

Самозанятый, если он не сдает декларацию и не платит ЕСП, скорее получит кредит, если обратится в банк, картой которого пользуется постоянно. Кредитной организации легче будет проверить обороты по счету или наличие вклада. 

Перед подачей заявления на кредит нужно также проверить кредитную историю. Если есть непогашенные кредиты, их придется закрыть. Также стоит зачистить долги. Шансы на одобрение кредита значительно снизятся, если банк узнает, что у самозанятого есть долги перед коллекторами или по ЕСП.

Если самозанятый представит документы на залоговое имущество - недвижимость или автотранспорт, то банк с большой вероятностью одобрит кредит. Кроме того, можно найти поручителя или со-заемщика из знакомых или родственников.

Банкам сложно оценить и прогнозировать доходы и платежеспособность аудитории самозанятых. Да и разработка продуктов для самозанятых сложна в силу неоднородности этой группы клиентов. В нее входят как представители креативного класса, обладающие относительно высокой платежеспособностью, так и курьеры, и водители такси. И пока непросто создать портрет аудитории и определить ее потребности.

На 1,2% до 28 трлн тенге вырос, по данным Нацбанка, за октябрь, по сравнению с сентябрем 2023 года, ссудный портфель банков второго уровня Казахстана. Доля займов физлицам в ссудном портфеле составила около 57%, в их числе потребительских займов – почти 61%. Потребительские займы выросли за октябрь, по сравнению с сентябрем 2023 года, на 2%.

Характер отношений кредитора с заемщиком 

Отношения начинаются с момента заключения договора займа. По идее, банк не должен заранее проставлять галочки о согласии заемщика с условиями кредита, на единое согласие с блоком условий, использовать формулировки, вводящие в заблуждение, и приемы, подталкивающие к принятию определенного решения в процессе оформления договора. Также, банк должен организовать изучение заемщиком всех документов, связанных с кредитом, так, чтобы без этого он не мог подписать договор и оформить дополнительную услугу. Особенно это касается онлайн-кредитов, которых становится все больше.

В случае тяжелой ситуации у заемщика банк или МФО сначала выяснит ситуацию и попытается помочь, предложить взаимовыгодное решение: реструктуризацию, внесудебную бесплатную процедуру банкротства.

Главная причина дорогих кредитов - не в жесткой денежной политике Нацбанка

Несмотря на непримиримую позицию части депутатов в борьбе с закредитованностью малого и микро-бизнеса и населения, другая часть депутатов, особенно, представители фракции «Ак жол», с завидным постоянством предлагает Нацбанку снизить базовую ставку, чтобы банки также снизили ставки по кредитам бизнесу.

Ставки вознаграждения по кредитам в тенге на срок более 5 лет, выданным банками второго уровня (БВУ) в октябре 2023 года юридическим лицам, выросли, по данным Нацбанка, на 0,9%, до 20,6%. Согласно документу, кредиты, в целом, для юрлиц в цене не изменились - 19,2%. 

Кредиты для физлиц, в целом, в цене, по сравнению с сентябрем 2023 года, также не изменились - 20%. Самыми дорогими стали самые короткие кредиты, до 1 месяца – 32,3%.

Размер процентной ставки по кредиту в Германии упал до 6,01% в августе 2023 года. Максимальная ставка достигала 6,55%, а минимальная 1,78 %. ЕЦБ в сентябре повысил ключевую ставку до 4,5%. По итогам сентября 2023 года инфляция еврозоны замедлилась до 4,3% годовых.

Таким образом, разрыв в процентных ставках для корпоративных заемщиков в Казахстане и Европе составляет сегодня около 14% годовых при том, что инфляция у нас выше примерно на 6%. Не многовато ли это — 6-8% годовых разницы в реальных процентных ставках для бизнеса?

Казахстанские банкиры оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств и страновым риском. Но за этой красивой риторикой скрывается и другая часть истории - извлечение банками повышенной маржи и чересчур высокие операционные расходы, особенно, по сравнению с европейскими показателями.

И причина такой вольной жизни банкиров стара и очевидна: слабая конкуренция. Доля трех крупнейших казахстанских банков в совокупных активах банковской системы составляет более половины – 25 трлн из 48 трлн тенге. На рынке кредитов доля тройки крупнейших банков еще выше: около 16 трлн из 28 трлн всего ссудного портфеля.

Перед нами – классическая олигополия, тип рыночной структуры конкуренции, в котором лидирует крайне малое количество фирм. Примерами олигополий можно назвать производителей пассажирских самолётов или производителей автомобилей. Разумеется, процентные ставки по кредитам, формируемые в такой вопиющей ситуации, не могут считаться рыночными: налицо явный пример монопольного завышения цен на кредитные продукты.

В последние лет 20, регулирование банковской сферы сводилось как раз к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время, под лозунгами борьбы с «карманными банками» и укрепления стабильности, шло укрупнение банков и ликвидация мелких игроков. Союзниками в этом вопросе были и государство, и владельцы крупных частных банков. 

Сторонники сильной руки государства в экономике, жалуясь на дороговизну кредитов для бизнеса, призывают то к принудительному ограничению маржи банков, то к смягчению монетарной политики Нацбанка, но практически никто не поднимает руку на «священный Грааль» - не предлагает всерьез заняться демонополизацией банковской системы.

Политика демонополизации экономики вообще никогда не была в почете. Нацбанк политику консолидации активно поощрял, поскольку ему, как регулятору, разумеется, проще иметь дело с ограниченным числом крупных игроков. Точно по такой же логике Минфин с традиционным презрением относился к мелким налогоплательщикам, постоянно создавая для них новые сложности, как, например, грядущую замену ЕСП четырьмя налогами, которое, по мнениям экспертов, может привести к уходу тысяч самозанятых «в тень».

Причины высоких кредитных ставок в Казахстане вовсе не только в «суевериях» Нацбанка и ненормально высокой инфляции, а прежде всего в олигополизации банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Конкуренция в банковском секторе могла бы решить эту проблему, и не нужно заниматься централизованным регулированием банковской маржи, а на 1 ноября она составила, в среднем, по данным Нацбанка, 6,34%. Доминирование части банков не сделало кредиты доступнее. 

Как снизить стоимость кредита?

Уменьшение процентной ставки по кредиту проводится двумя способами: реструктуризацией долга в этом же банке или рефинансированием - снижением процентной ставки путем перевода кредита в другой банк.

Реструктуризация долга 

С 3 марта 2023 года казахстанцы, имеющие просрочку по займам и микрокредитам, могут подать заявление на процедуру банкротства. Обязательное условие – прохождение должником процедуры урегулирования проблемного долга, которая действует с 1 октября 2021 года. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны его исполнять и рассматривать заявления должников на реструктуризацию их займов и микрокредитов.

За 2022 год кредитными организациями принято почти 709 тыс. заявлений заемщиков, из которых одобрена реструктуризация почти 75% обратившимся.

Алгоритм действий заемщика и банка или МФО включает подачу заявления заемщиком в течение 30 дней с даты наступления просрочки для реструктуризации с указанием: причины просрочки и предложением своих вариантов реструктуризации, подтверждающими документами о снижении доходов и невозможности платить по обязательствам. Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком или МФО в течение 15 календарных дней с последующим ответом и предложениями по изменению договора займа или обоснованием отказа.

Здесь мы подробно рассказывали, как списать кредит в МФО. 

Рефинансируют кредиты других банков в Казахстане семь банков. Сейчас клиентам доступно семь кредитных предложений. Минимальная ставка рефинансирования из этих семи предложений - 8%. Перекредитование возможно на сумму до 8 млн тенге, на срок до 6 лет: 

•             «Внешняя рефинансирование» проводит Евразийский банк на сумму от 20 тыс. до 7 млн тенге, на срок до 6 лет под ставку от 12,99% 

•             «Рефинансирование» проводит Халык Банк на сумму до 7 млн тенге, на срок до 5 лет и под ставку от 15%. Без обеспечения, так же, как и Евразийский банк

•             «Рефинансирование кредитов» проводит банк Хоум Кредит (Казахстан) на сумму от 10 тыс. до 5 млн, на срок от 6 месяцев до 5 лет, под ставку от 19%. Без обеспечения, для оформления нужен только паспорт 

•             «Рефинансирование займов» Jusan Bank проводится на сумму от 30 тыс. до 6 млн, на срок от 3 мес. до 5 лет, под ставку от 25,7%. Без обеспечения, без справок о доходе.

•             «Рефинансирование» делает Нурбанк на сумму от 150 тыс. до 5 млн, на срок от одного года до 5 лет, под ставку от 27%. Без обеспечения, возможно онлайн решение. Нужен только паспорт 

•             «Рефинансирование беззалоговых займов» делает банк Центркредит, на сумму до 5 млн, на срок до 5 лет, под ставку от 28,25%. Без обеспечения, без справок о доходе. 

•             «Рефинансирование кредитов» проводит Altyn Bank, на сумму от 150 тыс. до 8 млн тенге, на срок до 5 лет, от 8%. Без обеспечения, без справок о доходе.

Государственные программы кредитования - хорошая возможность снизить процентную ставку по кредиту. Однако госпрограмм кредитования - не так много и, как правило, они рассчитаны на помощь конкретным целевым бизнес группам или казахстанцев. Попасть в сферу госпрограммы можно, соответствуя критериям, предъявляемым программам к получателям льготных кредитов.

Льготный кредит в Аграрной кредитной корпорации (АКК) под 2,5% могут получить молодые люди в возрасте 21-35 лет, если имеют статус индивидуального предпринимателя (ИП) и срок регистрации предприятия до 5 лет. Кредит выдается: на срок до пяти лет, а в области животноводства – до семи лет, до 5 млн тенге, под номинальную ставку - не более 2,5% годовых, требуется залоговое обеспечение.

Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25», со ставкой 7%, размером первоначального взноса 20% от стоимости жилья, сроком кредита до 25 лет на первичное жилье с максимальной стоимостью — 25 млн тенге для городов Астана, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау, Шымкент, 20 млн тенге для городов Караганда, Туркестан, 15 млн тенге для других регионов. С заемщика не взимаются комиссии за предоставление и обслуживание займа. Получить кредит может каждый гражданин Казахстана, который не имеет собственного жилья и других ипотечных жилищных займов, имеет официально подтвержденный доход о трудовой или предпринимательской деятельности, ранее не участвовавший в Программе «7-20-25».

По программе льготного автокредитования населения с общим лимитом 100 млрд тенге по линии Фонда развития промышленности (ФРП) под 4% годовых в июне 2023 года правительство сообщило, что возвращённые по револьверной системе 100 млрд тенге будут направлены на покупку автобусов. 

Банки, участвовавшие в программе, теперь предлагают свои условия: 

Халык Банк предлагает по автокредитам ставку от 20%, Евразийский банк - от 16% до 37%, с первоначальным взносом 10-20%, банк ЦентрКредит – ставку от 22% до 23%, с первоначальным взносом 10%, на срок до 7 лет, на 30 млн тенге, Forte Bank - от 20%.

Автодилеры в Казахстане предлагают льготы по кредитам на некоторые машины

•             «Тойота Сити» – льготный кредит на Camry, ставка – от 3,1%

•             Mitsubishi Motors Astana – спецпредложение на Еclipse cross с выгодой до 5 млн тенге

•             Cadillac Kazakhstan – рассрочка на Cadillac XT5, первоначальный взнос – 30%, срок – 3 года 

•             Hyundai – рассрочка на Santa Fe, первоначальный взнос – 50%, срок – 1 год, ставка – 0,1% 

•             Chery – рассрочка на все модели Chery, срок – до 3 лет, ставка – 0,1%

•             JAC Motors Qazaqstan – кредит с возможностью рассрочки на все модели JAC, первоначальный взнос – от 20%, срок – 1-2 года, ставка – 0,12%

•             Geely Kazakhstan – рассрочка на новые машины, первоначальный взнос от 30%, срок до 1 года

•             Bestune Kazakhstan – кредит на Bestune T77, первоначальный взнос – от 500 тыс. тенге

•             Allur – рассрочка на Hongqi Kazakhstan, срок – 5 лет, ставка – 0,1% и рассрочка на 3 года на седаны и Kia Sportage при первоначальном взносе в 50%

•             Jetour Qazaqstan – рассрочка на Jetour X70, первоначальный взнос – 40%, срок – 1 год, ставка – 0,12%

•             Astana Motors рассрочка на Santa Fe со ставкой 0,1% на 1 год, с первоначальным взносом 50%.

Проект «С дипломом в село» реализуется министерством национальной экономики Казахстана в селах, с участием медиков, учителей, специалистов социального обеспечения, культуры, спорта, АПК, госслужащих аппаратов акимов сел, поселков, сельских округов и выдачей бюджетного кредит на жилье до 9,2 млн тенге в райцентрах и 7,3 млн тенге – в селах, на 15 лет под ставку 0,01% годовых от суммы кредита.

Кредит по рыночным ставкам в банках или МФО можно выбрать здесь. 

Фото из открытых источников