Как распознать «серых» кредиторов

Специалисты портала финансовой грамотности Fingramota.kz предупреждают казахстанцев о распространенных схемах недобросовестных частных заимодавцев, которые маскируются под обычных граждан и выдают займы, обходя банковское и микрофинансовое законодательство.

Под «серыми» кредиторами обычно понимают частных лиц или компании, которые занимаются выдачей займов на постоянной основе, но не являются банками или МФО и не соблюдают установленные государством правила для профессиональных кредиторов. В отличие от банков, они не обязаны раскрывать полную стоимость кредита, соблюдать предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ), предоставлять право досрочного погашения и информировать клиента о всех платежах. Вместо этого они используют договоры займа, расписки, договоры купли-продажи и залога — гражданско-правовые инструменты, которые позволяют фактически выдавать кредиты, обходя требования к финансовым организациям.

Схема №1: сумма в договоре значительно больше полученной

Человеку выдают 2 млн тг, а в договоре указывают 4,4 млн тг — с учетом процентов на весь срок. Заемщик пишет расписку, что получил именно эту сумму. На первый взгляд кажется, что разницы нет — ведь платить все равно придется столько же. Однако это лишает выгоды от досрочного погашения: по документам вы уже получили 4,4 млн, и даже если вернете деньги досрочно, обязательство не уменьшится. Кроме того, проценты начисляются не на остаток долга, а сразу на всю сумму, поэтому переплата оказывается существенно выше банковской. А основной долг часто нужно вернуть одним платежом в конце срока — все ежемесячные взносы уходят только на проценты.

Схема №2: под небольшой заем требуют дорогостоящий залог

Например, на 3 млн тг просят в залог квартиру за 40 млн или автомобиль за 15 млн. В банках это тоже практикуется, но там строгие правила и госрегулирование. У «серых» кредиторов любая просрочка становится поводом потребовать полного возврата или обращения взыскания на имущество. В результате человек может потерять актив в разы дороже самого займа, причем регулятор не сможет помочь, если речь идет о единственном жилье.

Схема №3: вместо договора займа — договор купли-продажи

Особенно опасно для недвижимости. Человеку объясняют, что это «только для гарантии», и после возврата денег все переоформят обратно. Но юридически он уже перестает быть собственником. Доказать в суде, что это был залог, а не продажа, крайне сложно — можно лишиться жилья, даже выплатив значительную часть долга.

Схема №4: огромные штрафы и пени за малейшую просрочку

В договоре может быть привлекательная ставка, но за каждый день просрочки начисляются крупные неустойки, фиксированные штрафы или дополнительные вознаграждения, которые многократно превышают платеж. Даже задержка на несколько дней может увеличить долг на сотни тысяч тенге, и эффект снежного кома делает выход практически невозможным.

Как распознать «серого» кредитора?

 

— Обещают выдать деньги всем без проверки платежеспособности.

 

— Не называют полную стоимость займа, только ежемесячный платеж.

 

— Предлагают подписать документы, не связанные с займом (договор купли-продажи, дарения, доверенность).

 

— Торопят с подписанием, говорят «подписывайте быстрее, это стандартно».

 

— Требуют расписку на сумму больше фактически полученной.

 

— Не предоставляют подробный график платежей.

Фото из открытых источников