Как правильно избавиться от кредитов

По официальным данным, долговая нагрузка казахстанцев на первое января 2026 года общая задолженность населения перед финансовыми организациями составила 27,5 трлн тг. Всего кредиты взяли 8,95 млн заемщиков. Это примерно по 4,4 займа на каждого взрослого казахстанца. При этом объем просроченных ссуд в банковском секторе на начало апреля 2026 года достиг 3,3 трлн тг (7,6% всего портфеля), а займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL 90+) превысили 1,72 трлн тг. Как правильно избавиться от долгов расскажем здесь. 

C первого октября 2021 года для банков второго уровня и микрофинансовых организаций и с первого июля 2024 года для коллекторских агентств действует единый обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности. «Правилами установлен порядок рассмотрения обращения заемщика в финансовую организацию, в том числе сроки рассмотрения, перечень возможных документов, запрашиваемых кредитором у заемщика в зависимости от ситуации для подтверждения обстоятельств, повлекших невозможность исполнения обязательств по договору», - рассказывают в пресс-службе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Для лиц, относящихся к категории лиц с инвалидностью первой или второй группы, достаточно приложения к обращению следующих документов: справка об инвалидности; справка с места работы (при наличии трудовых отношений) с указанием размера заработной платы.

Обращение рассматривается кредитором при отсутствии вступившего в законную силу судебного акта, исполнительной надписи о взыскании задолженности по договору, мирового соглашения или соглашения об урегулировании спора (конфликта) в порядке медиации, заключенного для урегулирования задолженности по договору либо для исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору.

«В период рассмотрения обращения заемщика кредитору запрещается требовать досрочного погашения просроченной задолженности по договору либо ее части, инициировать совершение исполнительной надписи нотариуса либо обращаться в суд с иском о взыскании задолженности. По результатам рассмотрения обращения кредитор предоставляет заемщику ответ о результатах рассмотрения заявления, который может содержать согласие с предложенными заемщиком изменениями условий договора, встречные предложения по изменению условий договора либо мотивированный отказ. Решение о внесении изменений в условия договора принимается кредитором индивидуально с учетом финансового положения и платежеспособности заемщика, а также требований банковского и микрофинансового законодательства», - объясняют в АРРФР.

Если заемщик не согласен с решением банка или МФО, он вправе обратиться к банковскому/микрофинансовому омбудсману для досудебного урегулирования спора в течение трех месяцев. Кредитор обязан уведомить заемщика о таком праве при отказе в изменении условий договора (данные требования не распространяются на ломбарды и кредитные товарищества).

Отдельные обязательные меры поддержки предусмотрены для заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, в соответствии с Законом «О жилищных отношениях», а также заемщиков, пострадавших вследствие обстоятельств, послуживших основанием для введения чрезвычайного положения. 

По данным заемщикам, банк или микрофинансовая организация обязаны внести изменения в условия договора банковского займа либо договора о предоставлении микрокредита на срок не менее трех месяцев, если у заемщика:

 

среднемесячный доход за два месяца, предшествовавших месяцу обращения, снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествовавших месяцу обращения; либо 

 

заемщик на момент обращения получает государственную адресную социальную помощь.

Такие изменения предусматривают предоставление отсрочки исполнения обязательств, а также уменьшение ежемесячного платежа по договору банковского займа либо по договору о предоставлении микрокредита не менее чем на 50% от размера, установленного соответствующим договором.

С 1 июля 2026 года при банковском и микрофинансовом омбудсманах начинает функционировать платформа коллективного урегулирования задолженности для заемщиков, имеющих просроченную задолженность одновременно перед двумя и более кредиторами.

«Данный механизм позволит заемщику обратиться одновременно ко всем своим кредиторам через единое окно, а кредиторам - выработать согласованное решение по урегулированию задолженности и формированию единого графика погашения. Для участия в процедуре заемщик подает заявление через цифровую платформу. После автоматизированной проверки соответствия установленным критериям информация о задолженности направляется кредиторам. На основании подтвержденных сведений формируется согласованное решение по урегулированию обязательств и единый график платежей», - уточняют в АРРФР.

Воспользоваться данным механизмом смогут физические лица, имеющие просроченную задолженность не менее 90 календарных дней перед двумя и более кредиторами по потребительским беззалоговым банковским займам и микрокредитам. При этом совокупный размер задолженности должен составлять от 150 до 1 600 месячных расчетных показателей, а по соответствующим обязательствам должны отсутствовать судебные акты о взыскании задолженности и исполнительные надписи нотариуса.

В процедуру не включаются заемщики имеющие ипотечные займы, кредиты, обеспеченные залогом имущества, а также обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью. С 1 января 2027 года данные функции будут осуществляться в рамках службы финансового омбудсмана.

Банки 

Вопреки распространенному мнению, банки напрямую заинтересованы в финансовом оздоровлении своих заемщиков. Для кредитной организации работающий клиент, исправно обслуживающий долг, выгоднее, чем судебные тяжбы и обесценивающиеся залоги. Так, в Банке ВТБ (Казахстан) рассказали о комплексном подходе к урегулированию проблемной задолженности: «При условии полного погашения накопленной просроченной задолженности банк готов рассмотреть опцию аннулирования начисленной неустойки (штрафов, пени). Кроме того, у нас доступна опция индивидуальной реструктуризации». 

Условия пересматриваются строго индивидуально. В рамках этого инструмента возможны: предоставление отсрочки по платежу (по основному долгу и/или вознаграждению) на срок до 3 месяцев с пролонгацией общего срока кредитования; снижение действующей процентной ставки; в сложных случаях — списание просроченного вознаграждения.

«Если дело уже находится на стадии принудительного взыскания по решению суда, банк готов идти на компромисс и заключать мировые или медиативные соглашения. В этом случае исполнительное производство приостанавливается, а заемщику предоставляются индивидуальные графики выплат. Так же  банке предусмотрены особые условия в случае смерти заемщика. При наличии наследников возможна долговая амнистия со списанием до 80% задолженности. По беззалоговым кредитам в случае отсутствия наследственного дела, родственников, созаемщиков или гарантов, задолженность списывается полностью (100%)», - уточнили в пресс-службе Банка ВТБ (Казахстан).

В Евразийском банке реструктуризация кредита доступна для всех заемщиков, если они столкнулся с подтвержденными финансовыми трудностями (потеря работы, снижение дохода, болезнь, временная нетрудоспособность и т.п.). 

Основные меры реструктуризации: снижение процентной ставки по кредиту; отсрочка платежей по основному долгу; отсрочка выплаты процентов; увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа; изменение графика или способа погашения; списание или уменьшение штрафов, пени и отдельных комиссий; иные индивидуальные меры по снижению долговой нагрузки. 

«Для получения реструктуризации необходимо: обратиться в банк с заявлением как можно раньше, желательно в течение 30 дней после возникновения просрочки; указать причины финансовых трудностей; предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (справка о доходах, увольнении, больничный лист и др); предложить свой вариант изменения условий кредита», - уточняют в пресс-службе Евразийского банка. 

В Евразийском банке процедура обращения за реструктуризацией кредита выглядит следующим образом:

 

Подача заявления - если у заемщика возникли финансовые трудности и появилась просрочка по кредиту, рекомендуется обратиться в банк в течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки. Подать заявление можно: через электронную почту: info@eubank.kz; в любом отделении банка.

 

В заявлении необходимо указать: причины ухудшения финансового положения; сведения о текущих доходах; обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств; предложения по изменению условий кредита (например, отсрочка платежей, увеличение срока займа, снижение ежемесячного платежа и т.д.). 

 

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие финансовые трудности, например: справка о доходах или их снижении; приказ об увольнении или сокращении; больничный лист; медицинские документы; иные документы, подтверждающие ухудшение материального положения. 

 

Банк примет, зарегистрирует и рассмотрит заявление. Рассмотрение начинается после получения полного пакета документов. При принятии решения учитываются: платежеспособность заемщика; его социальное положение; добросовестность исполнения обязательств до возникновения просрочки; наличие единственного жилья (для ипотечных займов) и другие обстоятельства. 

В прошлом году в банк ВТБ (Казахстан) поступило 1 614 обращений от заемщиков с просьбой пересмотреть условия кредитных договоров. По итогам рассмотрения 15% заявок (238) были полностью удовлетворены, еще 7% (108) получили альтернативные предложения от банка — то есть почти каждый пятый клиент смог договориться о реструктуризации. Остальные 78% (1 268 обращений) получили отказ: чаще всего потому, что заявители не предоставили подтверждающие документы или их ситуация не соответствовала условиям действующих банковских программ.

В Банке ВТБ (Казахстан) процедура строго регламентирована законодательством Республики Казахстан и внутренними правилами банка: физическое лицо имеет право обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки; заявление можно подать лично в любом отделении Банка ВТБ (Казахстан), отправить на официальную электронную почту Info@vtb-bank.kz  либо направить через сайт банка. В заявлении необходимо указать точные причины возникновения просрочки и текущий уровень доходов. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы (согласно установленному перечню), свидетельствующие о снижении доходов или обстоятельствах, повлекших невозможность исполнять обязательства. Сроки рассмотрения: банк рассматривает обращение в течение 15 календарных дней после получения полного пакета документов.

«По результатам рассмотрения банк в письменной форме или через каналы дистанционного обслуживания направляет клиенту одно из трех решений: согласие с предложенными изменениями, встречное предложение по оптимизации графика выплат или мотивированный отказ», - уточнили в пресс-службе организации.

ВТБ (Казахстан) уделяет приоритетное внимание социальной поддержке граждан. На особые условия и первоочередное рассмотрение заявлений могут рассчитывать: представители социально уязвимых слоев населения (СУСН); граждане, официально потерявшие работу; лица, получившие инвалидность или временно утратившие трудоспособность по состоянию здоровья; многодетные семьи; лица, осуществляющие уход за родственниками-инвалидами; граждане, призванные на срочную воинскую службу; заемщики, пострадавшие в период действия чрезвычайных ситуаций (ЧС).

«ВТБ (Казахстан) предоставляет опцию отсрочки платежей («кредитные каникулы»). В зависимости от ситуации заемщика и степени ухудшения его финансового положения, отсрочка может быть предоставлена на срок от 3 до 6 месяцев. Условия (перенос платежей по основному долгу или вознаграждению, изменение итогового срока займа) утверждаются индивидуально», - объясняют представители организации.

МФО 

Заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, вправе обратиться в МФО с заявлением об изменении условий договора микрокредита. На практике могут применяться следующие меры: отсрочка платежа, изменение графика погашения, уменьшение размера ежемесячного платежа за счет продления срока договора, частичное либо полное списание начисленной неустойки, изменение очередности погашения задолженности, иные индивидуальные условия реструктуризации.

«Решение принимается МФО индивидуально с учетом финансового положения заемщика, причины ухудшения платежеспособности и подтверждающих документов. Заемщику необходимо подать в МФО письменное заявление о реструктуризации или предоставлении отсрочки с указанием причин невозможности своевременного исполнения обязательств. К заявлению рекомендуется приложить подтверждающие документы: справку о потере дохода, болезни, инвалидности, декретном отпуске, чрезвычайных обстоятельствах и иные документы», - говорит директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов.

МФО рассматривает заявление в установленный срок и сообщает заемщику одно из решений: согласие на изменение условий, встречное предложение либо мотивированный отказ. Срок рассмотрения заявления составляет 15 календарных дней со дня его получения.

«Институт микрофинансового омбудсмана начал работу в Казахстане в декабре 2024 года в рамках совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Его создание позволило внедрить специализированный механизм досудебного урегулирования споров между заемщиками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Основная задача микрофинансового омбудсмана — содействие разрешению спорных ситуаций путем поиска взаимоприемлемого решения без обращения в суд. Граждане могут бесплатно обратиться к омбудсману по вопросам реструктуризации задолженности, урегулирования просроченных микрокредитов, а также при возникновении разногласий с микрофинансовыми организациями или коллекторскими агентствами», - отмечает спикер.

Обратиться к микрофинансовому омбудсману можно бесплатно через официальный сайт mfombudsman.kz, по электронной почте info@mfombudsman.kz, а также лично в офисе по адресу: г. Алматы, ул. Мынбаева, 53, 3 этаж, офис 321. Для консультаций доступны телефоны +7 (727) 338-22-44, +7 (727) 338-22-25 и +7 (775) 222-80-08.

«Ассоциация не является надзорным или контрольным органом и не наделена полномочиями по привлечению микрофинансовых организаций к ответственности. Вопросы соблюдения законодательства, применения мер надзорного реагирования и привлечения финансовых организаций к ответственности относятся к компетенции Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Вместе с тем, мы рассматриваем обращения граждан, касающиеся деятельности организаций — членов Ассоциации, стараемся содействовать конструктивному диалогу между сторонами и способствуя урегулированию спорных вопросов в досудебном порядке», - уточняет Ербол Омарханов.

Дополнительным механизмом является Кодекс профессиональной этики членов Ассоциации, устанавливающий стандарты добросовестного и ответственного взаимодействия с заемщиками, прозрачности условий микрокредитования и соблюдения деловой этики при взыскании задолженности.

«За последний год в офис микрофинансового омбудсмана поступило 5 538 обращений граждан, из которых 1 175 были урегулированы в рамках досудебного порядка. Кроме того, заемщикам было предоставлено 4 989 телефонных консультаций по вопросам микрокредитования, урегулирования задолженности, реструктуризации займов и защиты прав потребителей финансовых услуг. Статистика показывает высокий уровень востребованности института микрофинансового омбудсмана среди граждан. Значительная часть обращений связана с вопросами изменения условий погашения задолженности, урегулирования просроченных обязательств, взаимодействия с микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. В своей работе омбудсман уделяет особое внимание поиску взаимоприемлемых решений между сторонами, что позволяет во многих случаях урегулировать спор без обращения в суд и дополнительных финансовых затрат для заемщика», - заключает директор АМФОК Ербол Омарханов.

На Рrodengi.kz размещена информация о сервисе урегулирования задолженности. Jetu работает как отдельный независимый проект, который помогает должникам выйти из личного финансового кризиса, а кредиторам не терять время и деньги на взыскании долгов через суды. Сервис предлагает закрытие просроченной задолженности с частичным списанием долга. Рrodengi.kz позволяют получить персональный финансовый отчет, который формируется автоматически и содержит подробные индивидуальные рекомендации: анализ причин отказов в кредитах, советы по улучшению кредитной истории и снижению долговой нагрузки. В отчете проверяются скрытые ограничения: исполнительные производства, судебные записи, ошибки в кредитной истории, из-за которых банки автоматически отказывают. Если у вас несколько кредитов или рассрочек, система покажет, как их оптимизировать, чтобы повысить шансы на новое одобрение. Все услуги доступны онлайн в защищенном личном кабинете, где формируется готовый отчет с цифрами, графиками и пошаговым планом действий.

МФО, как и банки, заинтересованы в диалоге и готовы искать выход, главное не молчать, а обращаться за помощью.

Фото из открытых источников