Использование пенсионных накоплений на ипотеку изменилось

С 31 января 2026 года в Казахстане начали действовать обновленные правила направления пенсионных накоплений из ЕНПФ на погашение жилищных займов. Изменения коснулись клиентов Отбасы банка: теперь средства можно использовать только для оплаты основного долга, тогда как проценты, штрафы и пени заемщикам придется выплачивать самостоятельно. Вместе с порталом финансовой грамотности Fingramota.kz разбираемся, что именно изменилось и как новые нормы повлияют на кошельки казахстанцев.

По-прежнему пенсионные накопления можно направлять на покупку жилья, частичное или полное погашение ипотеки (включая займы в Отбасы банке и других банках), выкуп арендного жилья, а также пополнение депозита в Отбасы банке. Эти возможности сохранены в полном объеме.

Ранее при частичном досрочном погашении ипотечного займа в Отбасы банке за счет пенсионных излишков можно было полностью покрыть ежемесячный платеж, включая проценты. Если сумма единовременной пенсионной выплаты (ЕПВ) превышала размер платежа, остаток направлялся на погашение основного долга.

Теперь порядок изменился. Пенсионные средства можно направлять только на основной долг. Использовать пенсионные выплаты для оплаты процентов, штрафов, пени или долгов, возникших из-за отсрочек, больше нельзя — эти суммы заемщикам придется оплачивать из собственного кармана.

Последовательность оплаты теперь выглядит так: заемщик сначала вносит проценты и иные обязательные платежи собственными деньгами, и только после этого пенсионные накопления направляются исключительно на погашение основного долга. Важно отметить, что данное изменение касается только ипотечных займов, оформленных в Отбасы банке. При погашении кредитов в других банках процесс остался прежним.

Для наглядности эксперты Fingramota.kz приводят конкретный пример. Допустим, у вас есть пенсионные излишки в размере 100 000 тенге. Ваш ежемесячный платеж по жилищному займу составляет 74 825 тенге, из которых проценты — 6 175 тенге, а основной долг — 65 699 тенге.

До вступления в силу новых правил весь платеж можно было погасить за счет пенсионных накоплений. Теперь же 6 175 тенге (проценты) вы оплачиваете самостоятельно, а 65 699 тенге направляются на погашение основного долга из пенсионных средств. Оставшиеся 34 301 тенге дополнительно уменьшают сумму основного долга.

Если вы хотите уменьшить срок ипотеки, это возможно. Необходимо подать заявление в банк и подтвердить свою платежеспособность. При сокращении срока ежемесячный платеж увеличится, поэтому банк проверит, не станет ли новая сумма чрезмерной нагрузкой для вашего бюджета.

Возможность направлять пенсионные средства на лечение временно приостановлена. Это сделано для предотвращения мошеннических схем и незаконного вывода средств. После внесения изменений в правила норма может быть пересмотрена.

Хорошей новостью для казахстанцев стала отмена подоходного налога при снятии пенсионных накоплений на жилье. С 1 января 2026 года вступил в силу новый Налоговый кодекс, согласно которому пенсионные выплаты и единовременные пенсионные выплаты на жилье освобождаются от индивидуального подоходного налога для резидентов Казахстана. Ранее все такие выплаты облагались налогом по ставке 10% у источника выплаты. Теперь сумма выплаты не будет уменьшаться на 10%, что сохранит больше средств на счету заемщика. Исключение составляют только выплаты нерезидентам РК.

При подаче заявки на использование пенсионных накоплений нужно учитывать время рассмотрения — от этого зависит, когда средства фактически поступят и будет произведено погашение. Если средства направляются на частичное или полное досрочное погашение ипотечного займа, процедура проходит в два этапа и может занять до 7 рабочих дней: Отбасы банк проверяет заявление и направляет его в ЕНПФ в течение 2 рабочих дней, после чего ЕНПФ рассматривает заявление и перечисляет деньги в банк в течение 5 рабочих дней.

Если цель — уступка пенсионных накоплений близким родственникам, срок рассмотрения составляет до 3 рабочих дней. Для прикрепления документов, подтверждающих целевое использование на улучшение жилищных условий, отведено 20 рабочих дней, при этом сама заявка рассматривается 10 рабочих дней.

Эксперты советуют при планировании сделки или досрочном погашении кредита заранее учитывать указанные сроки, чтобы избежать просрочек и финансовых рисков. Также важно внимательно следить за завершением заявки и поступлением SMS-уведомлений, проверять подписание заявки ЭЦП и корректность вложенных документов.

Фото из открытых источников