Франшиза при покупке каско: экономия или риск

Франшизы при покупке полиса каско становятся всё более популярными среди автовладельцев, особенно в условиях роста стоимости страхования. Многие выбирают каско с франшизой, чтобы снизить цену полиса — ведь при наличии франшизы страховая компания компенсирует ущерб только сверх заранее установленного порога (например, от 100 тыс. тенге). Такой вариант особенно востребован среди опытных водителей и владельцев недорогих автомобилей, готовых взять на себя часть рисков ради экономии до 30–50 % от стандартной стоимости полиса. Здесь расскажем, что такое франшиза, и как правильно использовать этот инструмент. 

Когда Айгуль в 23 года покупала свой первый автомобиль, она, как и многие, не задумывалась о деталях страхового полиса. Страховка? Конечно, надо. Но что такое франшиза — не понимала. В страховой предложили КАСКО с безусловной франшизой: «Будет дешевле», — сказали. Она согласилась. Через год, когда соседи случайно поцарапали её авто на парковке, Айгуль с удивлением узнала, что ремонт ей придётся оплачивать самой — стоимость ущерба не дотягивала до размера франшизы. Тогда она впервые начала вникать в детали.

В продуктовой линейке большинства страховых компании есть программы каско с разными опциями покрытия, в том числе наличием или отсутствием безусловной франшизы по частичному повреждению. 

«В каско предусмотрены две безусловные франшизы: первая – по частичному повреждению, вторая – по утрате, гибели, краже, угону автомобиля. Франшиза при гибели, краже, угоне, утрате авто чаще всего остается без изменения, а по частичному повреждению может быть исключена из страховки при увеличении страхового тарифа. Здесь мы даем право клиенту выбрать, что для него важнее – получение возмещения ущерба в полном объеме при наступлении страхового случая или застраховать машину дешевле. Когда автомобиль берется в кредит, там больше полисов каско идут с франшизой», - объясняет Лаура Утекова, директор департамента андеррайтинга Jusan Garant.

Если стоимость автомобиля равна 10 000 000 тенге, то

 

- при отсутствии франшизы стоимость страховки (договора страхования) будет более 350 000 тенге

 

при наличии франшизы стоимость страховки составит до 350 000 тенге.

Марат, 42 года, бухгалтер из Алматы, водит уже 15 лет и ни разу не попадал в ДТП. Когда покупал новую KIA Sportage, менеджер в страховой предложил ему каско с франшизой в 150 тыс. тенге. «Сначала испугался: вдруг что случится — и я не получу деньги? Но потом прикинул: я езжу аккуратно, город знаю, во дворах не дрифтую. С франшизой я сэкономил 180 000 тенге на страховке — по сути, получил один год КАСКО бесплатно. Ни одного случая за год. Значит, выбор был правильным», - говорит собеседник.

Виды франшиз 

Франшизы бывают двух видов - условная и безусловная. По каско страховые компании, в основном, предлагают безусловную франшизу.

Безусловная франшиза - это сумма, которую страховая компания вычитает из суммы страховой выплаты. При наступлении страхового случая размер ущерба равный франшизе, всегда оплачивает сам владелец автомобиля. К примеру, если страховая сумма равна одни млн тенге, а франшиза равна 100 тыс. тенге, то при наступлении страхового случая при ущербе в 300 тыс. тенге автовладелец получит страховую выплату за вычетом франшизы, то есть, в размере 200 тыс. тенге.

«При условной франшизе если сумма убытка при наступлении страхового случая не превышает установленного порога франшизы, то автовладелец не получает страховую выплату. Если же сумма выплаты ущерба окажется выше установленного размера франшизы, то страховщик осуществляет страховую выплату в полном размере. Например, если страховая сумма равна один млн тенге, а франшиза установлена автовладельцем в размере 100 тыс. тенге, то при ущербе в 90 тыс. тенге автовладелец не получает страховую выплату. Но если ущерб будет равен 200 тыс. тенге, то автовладелец получит весь объем страховой выплаты, равный 200 000 тенге», - уточняет детали председатель правления СК Freedom Insurance Азамат Керимбаев.

Наличие безусловной франшизы по частичному повреждению чаще невыгодно для клиентов. Конечно, если только он не сомневается в своем уровне вождения и уверен, что мелкие убытки могут не наступить и он опасается серьезных рисков, такого как угон, возгорание или чрезвычайные ситуации. В таком случае автовладелец может выбрать пакет покрытия с наличием безусловной франшизы по частичному повреждению. Размеры бывают разные. Чем выше безусловная франшиза по частичному повреждению, тем ниже будет страховой тариф. 

«Риски клиент не несет, но соглашаясь на безусловную франшизу по частичному повреждению, он автоматически соглашается с тем, что убытки равные или меньше безусловной франшизы по частичному повреждению он несет сам, не дожидаясь возмещения от страховщика», - говорит Лаура Утекова.

Асхату около 50 лет, и он часто дает свой автомобиль сыну и дочери. Частые мелкие повреждения для него норма, но покрывать их полностью страхованием было бы слишком дорого: «Франшиза помогла отсеять мелочи. Я оформил каско только на серьёзные случаи: пожар, угон, ДТП с сильными повреждениями. Страховка с франшизой в 300 000 тенге обошлась мне на 50 % дешевле. А за мелочь платит арендатор - по договору. Это разумно и экономит бизнесу деньги».

Как работает механизм франшизы 

При наступлении страхового случая определяется размер ущерба, причиненный автомобилю. Если договором страхования предусмотрена франшиза, то страховая компания будет учитывать ее при расчете размера страховой выплаты. 

«Например, если в ДТП машине был нанесен ущерб, возмещение которого не превышает размера франшизы, то страховая компания не осуществляет страховую выплату и расходы по восстановлению машины ложатся на автовладельца. Если ущерб более существенный, то автовладелец получает страховую выплату, равную разнице между суммой ущерба и размером франшизы», - объясняет Азамат Керимбаев. 

Рекомендации 

Перед покупкой каско клиентам нужно ознакомиться с условиями страхования, уточнять моменты, которые вызывают сомнения или опасения. 

«Если клиент приобретает новый автомобиль, то ему целесообразно выбрать программы страхования, предусматривающие возмещение по счету СТО. Если автомобиль не новый и старше семи лет, то страховщики могут предложить программы страхования, предусматривающие возмещение по акту независимого эксперта. Эти программы дешевле, чем по счету СТО. Но стоит учесть особенность покрытия по данной опции, так как при наступлении страхового случая страховщики вычитают не только размер безусловной франшизы, но и амортизационный износ на узлы и агрегаты автомобиля», - уточняет директор департамента андеррайтинга Jusan Garant.

Программы страхования по каско могут предусматривать покрытие до исчерпания страховой суммы или до первого страхового случая. В Казахстане программы каско чаще всего идут до исчерпания страховой суммы.

Программы страхования каско до первого страхового случая стоят гораздо дешевле, но стоит учесть, что в случае даже не значительного ущерба и получения возмещения от страховщика, страховое покрытие перестает действовать.

Программы страхования каско могут предусматривать и иные опции, которые влияют на итоговый тариф, например, вызов сотрудников компетентных органов на место происшествия, расширение территории страхования за пределами нашей страны, вызов эвакуатора при наступлении страхового случая и так далее.

«Клиенту стоит помнить, что если в договоре страхования прописана франшиза, то он не получит полную страховую выплату, потому что чем выше порог франшизы, тем меньше будет страховая выплата. А при мелких ДТП возрастает риск, что автовладелец самостоятельно понесёт расходы на восстановление машины, так как размер ущерба, вероятнее всего, будет в рамках размера франшизы», - заключил председатель правления СК Freedom Insurance. 

Полис каско можно выбрать и купить здесь. 

Фото из открытых источников