Финансист назвал распространённые ошибки заёмщиков

Наше общество много лет не может преодолеть проблему, которая затрагивает не только будущее отдельных людей, но и будущее всей страны. Эта проблема - низкая финансовая грамотность. Часто люди совершая покупки, обращаясь в финансовую организацию за очередным кредитом или приобретая что-то в рассрочку не понимают, что живут ради обслуживания долгов. Кредитная нагрузка вызывает услалось и приводит в тупик, многие отказываются платить по счетам и в итоге только увеличивают количество проблем. С чем связано неконтролируемое потребление, и как отличить хороший кредит от плохого рассказал Сидоров Алексей, финтех предприниматель, основатель Рrodengi.kz.

- Откуда берется тяга к неконтролируемому потребления?

- Мы живем в мире, где доступность всего при помощи мобильного телефона позволяет нам приобретать все, что пожелаем. Информация распространяется очень быстро. Но как следствие, мы подвержены влиянию общества, особенно через социальные сети, и мы стремимся к идеалу «успешных» людей, показывающих свое богатство и достижения.

Наше общество оценивает успех по формальным признакам - дорогой автомобиль, роскошная квартира, последняя модель телефона и дорогая одежда.

Современное поколение выросло в мире смартфонов, где предпочтение отдается общению через сообщения вместо реальных встреч. Но что мы публикуем в социальных сетях? Мы демонстрируем лучшие моменты жизни, скрывая проблемы и неудачи и долги. Мы ищем мотивацию в лайках, комментариях и репостах, а высокая оценка материальных достижений становится приоритетом.

Кажется, что мы забываем, что социальные сети показывают только лучшую сторону жизни других людей, не являясь реальным отражением повседневности. Мы видим, что кто-то приобрел новую вещь, и сразу же хотим то же самое. Это приводит к импульсивным покупкам и избыточному потреблению - проблемам, связанным с финансовой грамотностью.

«Слишком много людей тратят деньги, которых они не заработали, на вещи, которые им не нужны. Только для того, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся», - так сказал «Уилл» Роджерс, американский актёр и журналист еще в начале прошлого века.

Желание получить мгновенное удовольствие - корень большинства финансовых проблем. Имея высокую компьютерную грамотность, современное поколение имеет низкую финансовую грамотность. Мы часто принимаем финансовые решения, чтобы немедленно удовлетворить свои материальные запросы, даже не задумываясь о том, как мы будем расплачиваться за покупки и нужны ли они вообще. К тому же современные цифровые финансовые услуги делают кредиты более доступными, чем когда-либо. Мы можем приобрести почти что угодно в рассрочку или в кредит. Покупка в рассрочку на 3-4 года, казалось бы, без процентов, кажется невероятно привлекательной. Но как результат, долги растут быстрее, чем доходы.

Я начал работать очень рано. Профессиональную карьеру я начал в 20 лет. У меня была успешная карьера в финансовой сфере, и более 12 лет я провел в международных банках, занимаясь кредитованием и депозитами.

Каждый переход на новую работу был связан с финансовыми целями, и стремлением увеличить доход. Однако, с каждым повышением дохода, мои расходы неуклонно росли, и я понял, что желание иметь все больше для себя и своей семьи – не устойчивая модель финансового планирования. Со временем я осознал, что истинный успех не заключается в потреблении материальных благ, а в умении создавать активы и средства производства, то, что можно использовать для увеличения своего дохода.

Каждый раз, решая воспользоваться кредитом, я вспоминал отца, который был прогрессивным человеком, хотя вырос в СССР. Он говорил: «Кредит, полученный для потребления — это плохо, кредит для создания средств производства — это хорошо». Хоть «средство производства» звучит как архаизм, эта фраза содержит важный смысл и по сей день актуальна. С учетом этого совета за 20 лет я брал и погашал полностью практически все виды кредитов, на разных этапах своей жизни.

- Как отличить хороший кредит от плохого?

- Что такое плохой и хороший кредит?! Плохой кредит создает обязательства, которые превосходят стоимость купленных предметов, т.е. покупка дешевеет, а обязательства остаются. Хороший кредит, напротив, используется для приобретения активов, которые сохраняют или увеличивают свою стоимость со временем.

Примеры обязательств: дорогие телефон, одежда, заграничная тур поездка, свадьба, машины и т.д.

Примеры активов: недвижимость, жилье, некоторые виды автомобилей, оборудование и техника, используемое для заработка самозанятыми или в бизнесе, для производства.

Финансовая грамотность — это ключевой навык для современного человека.

Моя жизненная история - пример того, как можно совершить ошибки и пройти через трудности, приобретая финансовую грамотность на пути к успеху. Сейчас мне 49 лет, и я с уверенностью могу сказать, что знание и умение правильно управлять своими финансами — это ключ к счастью и финансовой независимости.

- Назовите самые распространенных ошибках при принятии финансовых решений.

- В первую очередь, нужно научиться принимать решения, когда нужно взять кредит, чтобы инвестировать в будущее, и когда этого можно и нужно избегать.  Если же грамотно пользоваться кредитами, то никаких проблема не будет. Но я вижу огромное количество ошибок, совершаемых при кредитовании.

Одно из самых неверных решений – это брать кредит для родственника или друга. Несмотря на очевидную глупость (ведь, каждый взрослый человек должен отвечать за свои поступки) это часто происходит.

Брать товар в кредит, чтобы сразу его продать и получить наличные. Вместо этого, нужно брать кредит наличными. Если не одобряют, значит вам не нужные еще одни обязательства.

Еще один аспект, который заведет в тупик любого – это иждивенческие настроения.  Никогда нельзя думать, что кредит будет погашать государство, родственники или близкие люди. Деньги тратите вы, вам их и возвращать.

Не понимать важность кредитной истории и безответственно относиться к своим обязательствам и просрочкам. Если вы испортите свою кредитную историю, то это может привести к серьезным последствиям для вас в будущем. Например, банки могут отказать вам в выдаче займа, а также повысить процентные ставки. Кроме того, некоторые работодатели могут запросить вашу кредитную историю.

Не рассчитывать свою предельную долговую нагрузку. Хорошее правило - от ежемесячного дохода семьи не должно более 30-40% на оплату кредитов, и даже это довольно много.

Перед тем, как решили взять кредит изучите другие предложения банков или МФО. Сравните выплаты и итоговую сумму после погашения, хорошо подумайте и только после этого принимайте решение о заимствовании.

Нельзя закладывать единственное жилье для кредитования бизнеса на начальной стадии, когда он еще не окреп. Любой кредит стоит брать в том случае, если вы все взвесили и убедились, что бизнес-план сработает. Пересмотрите его критически и продумайте разные сценарии: например, «Если не удастся продать партию товара одному покупателю, я поступлю так…». Это придаст вам уверенности или поможет понять, что сейчас кредит для вас — риск, который может не оправдаться.

Серьезная ошибка – «выйти на просрочку», но вместо того, чтобы передоговориться с кредитором о новом графике погашения, прятаться от взыскателей, а потом пойти к «помогайкам», «антиколлекторам», заплатить им деньги за юридическую консультацию, которая обещает списать вам проценты и штрафы за просрочку и уменьшить долг. Кредитор точно так же, как вы заинтересован в возвращении долга, поэтому лучший способ преодолеть трудную ситуацию – это обратиться с проблемой в финансовую организацию, а не платить деньги за мнимые консультации. Вероятность, что вам спишут долг после таких «консультаций», стремится к 0, а время и деньги, которые вы потратите на такую услугу – никогда не вернутся. Это бессмысленное увеличение расходов и долговой нагрузки.

Эти простые правила помогут достичь финансовой независимости и уверенности в будущем.

Кстати, здесь вы узнаете о списании и реструктуризации долгов. 

Фото из открытых источников