Что такое кредитный рейтинг, скоринг и коэффициент долговой нагрузки?

Перед тем как выдать кредит, каждый банк оценивает заемщика по нескольким параметрам. Самые важные из них — кредитный рейтинг, скоринг и коэффициент долговой нагрузки. Именно они определяют, одобрят ли вам кредит и на каких условиях, пишет Fingramota.kz.

Кредитный рейтинг — это важный показатель, отражающий вашу платежную дисциплину и финансовую надежность. Он формируется на основе кредитной истории и учитывает такие факторы, как количество оформленных займов, наличие и частота просрочек, а также своевременность погашения обязательств.

Чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность одобрения кредита и тем более выгодные условия вам могут предложить, включая большую сумму и более низкую процентную ставку. При низком кредитном рейтинге банки и микрофинансовые организации вправе отказать в предоставлении займа в соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй».

В Казахстане каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно получить свой кредитный отчет. Сделать это можно онлайн через портал eGov.kz или сайт Первое кредитное бюро (1cb.kz), а также офлайн, обратившись в Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро, ЦОН или отделение Казпочты.

Скоринг

Скоринг — это автоматическая система оценки заемщика. Банк анализирует ваши данные и присваивает определенный балл. Чем он выше, тем более надежным клиентом вы выглядите в глазах банка. У каждого банка своя компьютерная программа, разработанная под его требования, поэтому учитываемые показатели могут отличаться.

Как правило, в расчет принимают доход заемщика и его стабильность, место работы и стаж, образование, возраст, семейное положение, кредитную историю, наличие других кредитов. Положительная кредитная история имеет большее значение, чем семейное положение, а уровень дохода важнее образования. Тем не менее каждый фактор вносит свой вклад и в совокупности может как улучшить, так и ухудшить итоговую оценку.

Скоринг присваивает заемщику один из трех уровней. Высокий балл означает стандартные или более выгодные условия, например сниженную процентную ставку и большую сумму кредита. Средний балл позволяет получить одобрение, но с ограничениями по сумме или сроку. Низкий балл чаще всего означает отказ в выдаче займа.

Коэффициент долговой нагрузки

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — один из ключевых показателей, по которому банки и МФО оценивают финансовое состояние заемщика. КДН помогает понять, насколько успешно человек способен справляться с долговыми обязательствами. Чем он выше, тем больше риск, что заемщик не сможет вовремя платить по кредиту. Проще говоря, КДН показывает, какую долю дохода вы тратите на обслуживание кредитов.

Коэффициент рассчитывают по простой формуле: ежемесячные платежи по кредитам делятся на среднемесячный доход заемщика. При расчете учитываются все обязательные платежи: ипотека, кредит на машину, лимиты по кредитным картам, потребительские займы, микрокредиты. Доход учитывается за последние полгода и включает официальные и документально подтвержденные поступления: зарплату, пенсию, стипендию, пособия.

Например, если у человека платежи по кредитам составляют 120 тыс. тенге, а доход — 300 тыс. тенге, то КДН равняется 0,4. В Казахстане предельное значение КДН для граждан составляет 0,5. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половины ежемесячного дохода.

Для граждан, у которых была просрочка более 90 дней в течение последних 12 месяцев, максимальное значение КДН снижается с 0,5 до 0,25. Это означает, что банки при выдаче новых кредитов смогут учитывать не более 25% от дохода такого заемщика. Например, при доходе 300 тыс. тенге максимально допустимый ежемесячный платеж снизится со 150 тыс. до 75 тыс. тенге. Это ограничение вводится для предотвращения повторных дефолтов и чрезмерной закредитованности.

Банки рассматривают все три показателя в совокупности, поэтому важно поддерживать каждый из них на должном уровне. Высокий кредитный рейтинг и скоринг в сочетании со стабильным доходом и низкой долговой нагрузкой дают высокую вероятность одобрения. Просрочки в прошлом ведут к снижению кредитного рейтинга и скоринга. Высокая долговая нагрузка может стать причиной отказа даже при хорошем доходе. А слабый скоринг способен привести к автоматическому отклонению заявки.

Фото из открытых источников