Что такое долговая спираль и как в нее не попасть

Жить в долг давно стало привычной реальностью для миллионов казахстанцев. Кредиты на технику, рассрочка на телефон, автокредит, ипотека, микрозаймы «до зарплаты» — все это плотно вошло в повседневную жизнь. Но иногда случается так, что один заем берут, чтобы погасить другой, потом третий, и в какой-то момент человек обнаруживает, что оказался в долговой спирали, пишет издание «БКС Мир инвестиций». 

Долговая спираль — это ситуация, при которой заемщик берет новые кредиты для погашения старых, а общая сумма долга при этом не уменьшается, а наоборот, растет вместе с переплатами по процентам, штрафам и пеням. Человек попадает в замкнутый круг: чтобы рассчитаться по одному обязательству, он оформляет другое, затем третье, и в итоге ежемесячные платежи начинают превышать его реальный доход.

Проще говоря, это когда вы тонете в долгах и вместо того, чтобы плыть к берегу, хватаетесь за новые якоря, которые тянут вас на дно еще быстрее.

Есть несколько тревожных признаков, которые сигнализируют о проблеме. Вы берете новые займы, чтобы погасить старые, при этом сумма долга не уменьшается или даже растет. Вы платите по кредитам больше половины своего ежемесячного дохода. Вы используете один кредитный лимит, чтобы закрыть другой (например, снимаете наличные с одной карты, чтобы внести платеж по другой). Вы берете микрозаймы «до зарплаты» на регулярной основе. Вы просрочили хотя бы один платеж, и банк начал начислять штрафы и пени. Кредиторы звонят вам чаще, чем родственники. Если вы узнали себя хотя бы в двух-трех пунктах — пора бить тревогу.

Как не попасть в долговую спираль

Правило первое и главное: не берите кредиты, если не уверены, что сможете их обслуживать. Звучит банально, но многие об этом забывают. Оценивайте свой бюджет реально, а не оптимистично.

Второе: не закрывайте один кредит другим. Это не решение проблемы, а ее отсрочка, которая обычно обходится дороже. Если вам предлагают «рефинансирование» — внимательно считайте итоговую переплату, а не просто радуйтесь снижению ежемесячного платежа за счет растягивания срока.

Третье: создайте финансовую подушку безопасности. Хотя бы небольшую сумму (например, на 1-2 месяца базовых расходов), которая спасет вас в случае потери дохода или непредвиденных трат. Тогда вам не придется хвататься за микрозаймы при первой же проблеме.

Четвертое: если у вас уже несколько кредитов, постарайтесь объединить их в один с меньшей ставкой. Но только если это действительно снижает общую переплату, а не просто уменьшает ежемесячный платеж за счет увеличения срока.

Пятое: не берите кредиты на «хотелки». Айфон, шуба, отпуск на Мальдивах — это не те вещи, ради которых стоит залезать в долговую яму. Кредит должен работать на ваше будущее (образование, жилье, бизнес), а не на сиюминутные удовольствия.

Что делать, если вы уже в спирали

Если вы осознали, что находитесь в долговой кабале, не паникуйте, но и не прячьте голову в песок. Первым делом прекратите брать новые кредиты. Даже если кажется, что без них не выжить — поверьте, с ними будет только хуже.

Составьте список всех долгов: кому, сколько, под какой процент, какие штрафы. Затем свяжитесь с кредиторами и попробуйте договориться о реструктуризации или кредитных каникулах. Многие банки и МФО идут навстречу, если видят, что клиент не прячется, а ищет решение.

Обратитесь за бесплатной консультацией к финансовому советнику или в общественные организации, помогающие должникам. 

Фото из открытых источников