Что делать, если нечем оплачивать кредит

Потеря работы, болезнь, уход в декрет или резкое увеличение расходов могут превратить обычный кредит в серьезную финансовую проблему. По данным Национального банка, на первое мая 2026 года объем потребительских кредитов казахстанцев достиг почти 17 триллионов тенге, а просрочка свыше 90 дней - 1,177 триллиона. Здесь представим пошаговую инструкцию, что делать если нечем оплачивает заем. 

Самая частая ошибка заемщика - ждать, что ситуация «как-нибудь решится». На практике просрочка запускает цепочку последствий: ухудшение кредитной истории, штрафы и пени, звонки коллекторов, а в худшем случае: судебное взыскание и арест счетов. Поэтому действовать нужно сразу после того, как вы поняли, что ближайший платеж внести не получится.

Первое, что необходимо сделать – это обратиться в банк или МФО с заявлением об изменении условий исполнения обязательств. Это называется реструктуризацией. Можно попросить отсрочку платежа (кредитные каникулы), снижение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита, пересмотр графика погашения или списание части штрафов и пени. В заявлении важно указать номер договора займа, причину финансовых трудностей, текущий размер доходов и расходов, какую сумму вы реально можете платить сейчас, какой вариант урегулирования просите и срок, на который нужна поддержка. К заявлению стоит приложить подтверждающие документы: справку о регистрации в качестве безработного, акт работодателя о прекращении трудового договора, справку о временной нетрудоспособности, свидетельство о смерти близкого родственника, справку об инвалидности или другие документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Заявление можно подать лично в отделении, через мобильное приложение или по электронной почте, если это предусмотрено договором. Кредитор обязан рассмотреть обращение и принять решение в течение 15 календарных дней.

Если решение кредитора вас не устроило, вы имеете право обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману. Их услуги бесплатны, а решения обязательны для исполнения банками и МФО. По банковским займам заявление подается через сайт bank-ombudsman.kz, по займам в МФО — через mfombudsman.kz. Важно помнить: обращаться к омбудсману можно только после официального обращения к кредитору и получения ответа. Не рекомендуется обращаться к платным «посредникам», так ка кони не дадут преимуществ, а только добавят расходов.

Если долговая нагрузка стала неподъемной и другие способы не помогли, в Казахстане с 2023 года действует Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан». Внесудебное банкротство можно применить по долгам менее 1600 МРП (около 5,9 млн тенге) перед банками, МФО и коллекторами. Заявление подается через ЦОН, портал eGov.kz, мобильное приложение e-Salyq Azamat. Но банкротство, это уже крайний инструмент, а не легкий способ избавиться от кредитов. Оно серьезно отражается на кредитной истории и имеет свои ограничения.

Помимо государственных механизмов, в Казахстане работают онлайн-платформы, которые помогают людям справляться с долгами. Одна из них - Jetu.kz, единый сервис урегулирования задолженности. Это платформа для комплексного урегулирования долгов, позволяющая заемщикам с двумя и более просроченными кредитами напрямую взаимодействовать с кредиторами в правовом поле. Сервис предлагает «единое окно» или подачу заявлений одновременно нескольким кредиторам через один интерфейс. Заявление через платформу имеет юридическую значимость и официальный статус обращения. Весь процесс проходит онлайн, без очередей в отделениях, а статус рассмотрения заявки и официальный ответ кредитора отображаются в личном кабинете. Сервис полностью бесплатен для заемщиков. Он подходит тем, у кого есть просроченные беззалоговые кредиты или займы в банках или МФО, общая сумма просроченного долга от 300 000 тенге, два и более договора с просрочкой более 180 дней, и кто готов выполнять обязательства по новому графику. Платформа дает возможность объединить несколько долгов в единый график платежей, что добавляет удобство в погашении.

Главные советы для тех, кто столкнулся с проблемой выплаты кредитов: не скрывайтесь от кредиторов (диалог всегда лучше, чем молчание); подавайте заявление на реструктуризацию до того, как просрочка станет большой; сохраняйте все документы (переписку, заявления, ответы банка); не верьте мошенникам, которые обещают «списать долги» за деньги (все законные процедуры бесплатны или имеют четкий регламент) используйте легальные инструменты (омбудсменов, Jetu.kz), а в крайнем случае банкротство. 

Фото из открытых источников