Досрочное погашение кредита в банке - гасить или не гасить? Плюсы и минусы досрочного погашения

Если Вы брали кредит в банке, тогда уже знаете, что найти банк с подходящими Вам условиями и чуткими сотрудниками, которые смогут провести Вас через все тернии банковского процесса получения займа - не самое простое дело. Вы начинаете сравнивать банки по ставке кредитования, чтобы переплачивать как можно меньше, но тут выясняется, что ставка - это одно, а разные комиссии тоже влияют на Вашу конечную ежемесячную выплату.

И всё же пройдя через весь этот процесс отбора, оформления кредита в банке и получив наконец-то заветную сумму, Вы вряд ли задумываетесь о досрочном погашении.

Но вот какое-то время спустя, вы получили крупную сумму денег в подарок/как премию/выиграли в лотерею или продали что-то большое и задумались: а не погасить ли полностью или частично заём. Стоит ли это делать?

Давайте разделим займы по срокам, суммам и процентным ставкам. Про валютные займы мы писать не будем, так как Вы уже знаете, какая случилась проблема у валютных заемщиков - их займы подорожали сразу в два раза после девальвации, поезд как говорится уже ушел, к сожалению. Итак, рассмотрим следующие займы в тенге:

1. Ипотечные

- как правило, самые крупные по сумме, длинные по сроку (10-20 лет) и низкие по ставке, так как в залог предоставляется недвижимость (от 3.5% по госпрограмме до 23% в коммерческих банках).

2. Автокредит

- сумма зависит, естественно, от марки авто, срок обычно пять лет, ставки зависят от срока эксплуатации и даже марки и варьируются (от 4% по госпрограмме до 56% в микрофинансовых организациях).

3. Кредитная карта

- небольшая сумма, срок - в пределах действия карты, ставка ноль - на льготный период, а затем 25-35% на минусовой остаток.

4. Баззалоговый займ

- обычно от 3-5 зарплат на срок до 3 лет по ставке от 20 до 56%.

5. Займ до зарплаты

- до 100% от зарплаты на срок до 1 месяца по ставке от 100%.

Досрочно погашать займы стоит в обратной последовательности от 5-го к 1-му. Сейчас объясним почему. Все займы, которые Вы берете на небольшие суммы и сроки, обычно выдаются под более высокую процентную ставку.

Возьмите Ваши кредитные договора, найдите в них самую высокую ставку ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения), которую банки обязаны печатать в договорах займа, и старайтесь погасить этот займ как можно быстрее.

Посмотрите, есть ли в Вашем договоре штраф за досрочное погашение. По закону в течение 14 дней после выдачи, вы имеете право погасить заём без уплаты такого штрафа (как и вернуть любой другой товар в магазин). Обычно по истечению 6-12 месяцев со дня выдачи никаких штрафов нет.

Однозначным плюсом досрочного погашения займа в банке будет высвобождение недвижимости или автомобиля из залога 

Если у Вас есть займы по ставке ниже 14% годовых, которые сейчас банки предлагают на депозит, - обычно это займы по госпрограмме на покупку жилья или автомобиля - ни в коем случае не погашайте такие займы досрочно, а лучше отложите тенге, что у вас скопились, на депозит в тенге. Разница 14 процентов и ставки по вашему займу, например, 4% под авто по госпрограмме, будет доходом от арбитража (то есть разницы ставок), в нашем случае - 10% годовых.

Вообще лучше сделать эту ставку своеобразным водоразделом: если ставка по кредиту выше 14%, то его стоит гасить, ниже - нет. Досрочное погашение не влияет на Вашу кредитную историю, это нейтральный факт в ней, а вот несвоевременная оплата долга негативно отражается на вас, поэтому лучше держите запас средств на всякий непредвиденный случай, а не старайтесь направить его на досрочное погашение.

Однозначным плюсом досрочного погашения займа в банке будет высвобождение недвижимости или автомобиля из залога, так как потенциальные покупатели обычно чураются залоговых объектов, но если у вас есть на это деньги, сделать это лучше всего тогда, когда Вы уже нашли покупателя и взяли задаток.

Если Вы устали оплачивать ипотечный заём, обычно это происходит на третий-пятый года выплат, и у вас скопились сбережения, и вам психологически будет легче платить меньший ежемесячный платеж, то стоит поговорить с банком об уменьшении суммы платежа при сохранении срока займа при условии частичного погашения. Банк может попросить какую-то небольшую комиссию за пересмотр графика платежей.

Исходите также из своих личных предпочтений, и если Ваш банк звонит вам в первый же день просрочки ежемесячного платежа и требует немедленной возврата всей суммы долга, в то время когда у Вас на работе задержали зарплату не по Вашей вине, то с таким кредитором лучше пораньше попрощаться, чтобы не портить себе нервы.

Удачи в Ваших финансовых операциях!

Антон Петров