Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Потребительский кредит - обзор ситуации на рынке

23 Август 2009 0 764 (с) журнал "Наши деньги ЦА"

Несмотря на кризис, аппетиты казахстанцев на займы не снижаются. Наши люди готовы брать в долг у банков, чтобы оплатить свадьбу или учебу ребенка, отремонтировать жилище и побывать в заморских краях. «Наши деньги ЦА» выясняет, кто из банков готов ссудить деньгами население, по какой цене и на каких условиях.

Кредит. Изучаем начинку

Ситуация на рынке кредитования существенно ухудшилась. Но получить заем от банка по-прежнему можно. Альтернативой практически всем видам кредитования является потребительский кредит. Фактически это те же займы, которые выдаются потребителям на покупку автомобилей, мебели, бытовой техники, а также на финансирование образования, здравоохранения, семейных мероприятий, таких как свадьба, юбилей и т.д.

Цена кредита

Когда мы берем кредит, то в первую очередь, как правило, обращаем внимание на процентную ставку. А потом, после заключения договора, начинаем удивляться, когда наши расчеты ежемесячных выплат не совпадают с банковским графиком погашения. Во-первых, у них определенная методика начисления, и вручную высчитать свои взносы очень сложно. Некоторые из банков предлагают для этого воспользоваться кредитными калькуляторами, вывешенными на их официальных сайтах. Во-вторых, фишка в самих процентах. Сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальную стоимость кредита. Так как на нее помимо ставки влияют также различные комиссии и сборы. Таким образом, процентная ставка делится на два «вида» - номинальную и эффективную. Номинальная ставка - это проценты банка в чистом виде, эффективная учитывает все сопутствующие кредиту расходы - комиссии. Как правило, эффективная ставка в полтора, а то и в два раза выше годовой. Чтобы определить, под какой же «реальный процент» берется кредит, нужно уточнить у обслуживающего менеджера именно эффективную ставку. По требованию Агентства по финансовому надзору с 1 апреля 2006 года банки обязаны отражать ее в своих договорах.

Что такое аннуитет?

Выплаты по кредиту тоже бывают двух видов: дифференцированными (уменьшающимися) платежами и аннуитетными, то есть равными долями, когда весь заем с начисленными процентами равномерно распределяется на весь срок кредитования.

Большинство банков применяют аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков - не надо думать, какую сумму вносить в каждом следующем месяце. Другим аргументом в пользу таких выплат является то, что в начале погашения долга дифференцированными платежами первые взносы бывают, как правило, очень высокими.

Страхуем риски

Обязательным условием некоторых банков при выдаче кредита является страховка самого заемщика от несчастного случая и потери трудоспособности - 0,3% от суммы кредита (см. таблицу). Займодатели также вправе требовать от клиента приобретение защитного полиса на предмет залога - недвижимость (см. таблицу). Сумма страховки зависит от рыночной стоимости недвижимости, для ее определения банк запрашивает проведения официальной оценки (от 3 тыс. тенге). Для заемщика это возможность спать спокойно в своей квартире, зная, что если что-то случится с залогом, он может рассчитывать на компенсацию от страховой компании. Для банка - дополнительная уверенность в незыблемости залога.

Доход и проценты

Итак, если, ознакомившись со всеми условиями в банке, вы решили взять кредит, необходимо взвесить свои финансовые возможности, рассчитать, сможете ли вы платить по текущему кредиту и какая часть вашего ежемесячного дохода будет уходить на погашение, не будет ли это для вас обременительно. Остерегайтесь незначительных расходов - маленькая течь потопит большой корабль.

Финансовая стабильность клиента - главный показатель и для банка: при выдаче кредита он должен быть уверен, что заемщик в итоге сможет вернуть в полном объеме запрашиваемую сумму с накрученными процентами. Поэтому если кредитор не требует справки о доходах, то это, как правило, подкреплено завышенными процентными ставками. Сейчас под относительно невысокий процент можно взять кредит в банке, если ежемесячная выплата по кредиту будет составлять не более 70% от официальной заработной платы. Но есть и другой выход. В случае, если доход клиента невысок, некоторые банки позволяют привлекать созаемщиков.

По закону банки не имеют права в одностороннем порядке менять ставки вознаграждения в течение 3 лет.

Срок жизни в кредит

Понятно, что чем дольше срок кредитования, тем ниже ежемесячные платежи. Но общая сумма процентных выплат банку в итоге окажется выше. Банкиры советуют в этом случае брать заем на более длинный срок (чтобы уменьшить размер взносов), но при первой же возможности погасить задолженность с опережением графика. Единственный сдерживающий момент - наличие штрафов за досрочное погашение (см. таблицу). Но во многих банках по истечении срока моратория (от 6 мес. до 1 года) это можно сделать без дополнительных затрат.

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сэкономить на процентных выплатах. Рассмотрим частный случай: кредит в 10 тыс. долларов сроком на 10 лет под 12% годовых, платежи аннуитетные.

При погашении в срок переплата от первоначальной суммы кредита составит ~72% (7,2 тыс. долл.). При досрочном погашении кредита через 5 лет (без штрафных санкций) переплата составит ~50% (5,2 тыс. долл.).

При грамотном соизмерении своих потребностей со своими возможностями вы всегда сделаете правильный выбор. А мы вам в этом поможем.

Медленно, но растет

Незначительный рост спроса на потребительские кредиты наблюдается за счет того, что некоторые мелкие и средние банки охотно выдают займы такого плана, так как рынок потребкредитования характеризуется быстрой оборачиваемостью вложенного капитала и возможностью получения более высокой доходности. Многие же крупные банки сохраняют консерватизм в отношении кредитной политики, в частности, в ближайшее время не ожидается изменений в их кредитной политике и ценовых условий кредитования.

Выбираем банк

Тот, кто уже имел дело с каким-то конкретным банком, обладает определенным опытом, который наверняка пригодится и вам. Имеет смысл просмотреть отзывы на тематических форумах и конференциях, посвященных банковским услугам - информация, предоставленная их пользователями, тоже может помочь. Так, можно узнать, меняет ли банк в одностороннем порядке условия по договору, например повышает ставки вознаграждения. Если банк применял подобную практику, то необходимо обратить на это внимание.

Алия Адамбаева

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123