Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Как учитывать расходы и грамотно тратить?

6 Октябрь 2010 0 1760 (с) easyfinance.ru

Жизнь обычной семьи в общих чертах очень похожа на деятельность небольшого предприятия: есть свои доходы и расходы, бюджет и обязательства перед кредиторами. Но если денежные потоки предприятия анализирует целый экономический отдел, то в семейной жизни этому уделяется мало внимания. И причина тому - банальное незнание основ такого анализа. А на самом деле, все достаточно просто.

Расходы - это совокупность затрат семьи. Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий:

1. Расходы на текущую деятельность
2. Расходы на активы
3. Социальные расходы

Рассмотрим первую категорию расходов более детально. Расходы на текущую деятельность включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т.д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т.д. Данная категория расходов включает:

* Расходы на питание
* Расходы на проживание (квартплата, аренда)
* Расходы на транспорт
* Расходы на досуг и отпуск
* Расходы на хобби и иные увлечения
* Расходы на телекоммуникации
* Расходы на лечение и спорт и т.д.

Следующая категория расходов - это расходы на активы, то есть на содержание имущества и накоплений семьи, которые дают доход (альтернативные источники дохода семьи, помимо зарплаты). Данная категория включает:

* Расходы на квартиру, сдаваемую в аренду
* Расходы на развитие собственного бизнеса
* Расходы на управление доверительным управляющим
* Расходы на оплату услуг депозитария, брокера и т.д.
* Расходы на оплату услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально для зарубежья, не России)
* Расходы на обслуживание счета и т.д.
* Расходы на инвестиции, в т.ч. ежемесячные отчисления.
* Расходы на добровольное пенсионное обеспечение и накопительное страхование жизни и т.д.

Расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, а иначе теряется смысл содержания подобных активов. Поэтому анализ данных расходов должен проводиться в сопоставлении с доходами от активов.

Последняя категория расходы - это социальные расходы, куда включаются:

* Расходы на благотворительность
* Расходы на налоговые платежи
* Штрафы, пени и т.д.

Данная категория расходов обычно занимает небольшую долю в расходах домохозяйства.

Как и в случае доходов, для каждой категории расходов нужно установить свой темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться. Пример - см. таблицу № 2.

Оптимизация расходов

Как и для доходов, для разных категорий расходов существуют свои варианты оптимизации. Рассмотрим их подробнее.

Так, для снижения расходов на текущую деятельность, возможны следующие мероприятия:

1. Введение учета расходов в специальных программах учета личных финансов. Если говорить о программном обеспечении, то на сегодня существует широкий ассортимент как платных, так и бесплатных программ.
2. Более экономное использование электричества, воды и т.д. Достаточно выключать электричество перед уходом, в том числе верхний свет, компьютер и т.д.
3. Экономия на связи. На сегодня мобильные операторы и Интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы. Достаточно просто выбрать подходящий. То же касается международных и междугородних телефонов - на сегодня можно звонить через Интернет, что выходит дешевле, чем телефон.
4. Экономия на питании. Это не значит переход на хлеб и воду, но отказ от полуфабрикатов в пользу приготовленной дома еды.
5. Экономия на одежде, обуви. Даже дизайнерскую вещь можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи, одежда и обувь продаются с большими скидками по окончании сезона.
6. Экономия на транспорте: проездные билеты дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов на метро или наземный транспорт.
7. Что касается экономии на досуге и развлечениях, все должно быть в пределах разумного: если хобби вам дорого, экономия на нем может вызвать стресс. Так что данный вид оптимизации расходов применяется с ограничениями. Например, можно скачивать книги и фильмы в Интернете бесплатно, оплачивая только трафик, либо посещать библиотеки, либо одалживать у знакомых.
8. Экономия на походах в магазин. Оптимально перед посещением магазинов составлять список необходимых товаров, а далее - строго следовать ему. Также экономно закупать продукты, бытовую химию и т.д. раз в неделю в оптовых магазинах, а не докупать эти вещи ежедневно в ближайших магазинах с не самыми низкими ценами. Кстати, таким образом можно получить еще и дисконтную карту, что также позволит экономить.

Как определить, насколько разумны расходы по той или иной статье на текущую деятельность? Чаще всего используется метод сравнению со среднестатистической семьей, в ходе которого структура и состав расходов на текущую деятельность анализируемого человека или домохозяйства сравнивается с близким аналогом, выявляются отклонения, которые и нужно будет впоследствии устранять, если они окажутся необоснованными.

Например, известно, что домохозяйства, в зависимости от стадии своего развития, имеют разную структуру расходов на текущую деятельность. Ниже в таблице №3 приведено сравнение структуры расходов пяти видов домохозяйств.

Таблица №3. Структура расходов на текущую деятельность разных видов домохозяйств, в % от общей величины расходов

Конечно, приведенный пример структуры расходов - не панацея и не эталон, поэтому при сравнении необходимо использовать индивидуальный подход к анализу расходов домохозяйства. Например, возможно, что членам семьи требуется специальное питание, которое стоит дороже обычного и т.д.

Что касается расходов на активы, то в отношении данной категории расходов возможны следующие варианты оптимизации:

* Подбор наименее затратных инвестиционных инструментов
* Выбор управляющих, банков, брокеров и т.д. с наиболее привлекательными тарифами
* Рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку (касается в основном ипотечных кредитов)
* Использование более дешевых кредитов на более долгий срок для покрытия массы мелких кредитов на небольшой срок и по высокой ставке (в основном применимо для потребительских кредитов)

Как ранее было сказано, расходы на активы должны непременно быть ниже доходов, приносимых тем или иным активом, исключая разве что наиболее ликвидные активы.

Последний вид расходов, социальные расходы, можно сократить следующими способами:

* Оформление прав на льготы и субсидии в отношении квартплаты, лекарств, транспорта, отчасти - отдыха. Право на льготы имеют и многодетные семьи, и пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т.д.
* Оформление налоговых вычетов, что позволит сэкономить на налоге на доходы физических лиц и т.д.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123