Зачем страховать жилье и как правильно это сделать

С квартирой может случиться всякое: загорится проводка, затопят соседи или сам затопишь нижние квартиры, хулиганы разобьют окно. Почти в 90%, по статистике, приходится на заливы водой. На втором месте, со значительным отрывом, - пожары и взрывы бытового газа. Противоправные действия третьих лиц становятся страховыми случаями еще реже. А вот для домов за городом и дач большими проблемами оказываются взрывы бытового газа и неправильная работа печки. Если есть полис, ущерб компенсирует страховая компания.

Страховка недвижимости защищает квартиру и вещи в ней. Если произойдет неприятность, по полису компенсируют ущерб в пределах суммы, на которую застраховали имущество. Это поможет избавиться от лишних расходов на ремонт или даже восстановление квартиры, если случится что-то очень серьезное.

Страховка полезна в таких случаях:

 

•          сделали дома новый ремонт - страховка поможет, если прорвет трубу и придется менять отделку и мебель

 

•          живете в новостройке - если в застрахованной квартире из-за ремонта у соседей пойдет трещина или отколется штукатурка, полис покроет восстановление

 

•          сдаете квартиру и беспокоитесь, что жильцы зальют соседей и нужно будет возмещать ущерб

 

•          снимаете квартиру, не уверены, что в ней все в порядке с коммуникациями, и не хотите чинить чужое имущество за свой счет

 

•          хотите защитить родителей и других родственников и оформить полис для них - страховка поможет, даже когда вы будете далеко

 

•          купили квартиру в ипотеку и хотите застраховать то, что не покрывает обязательный полис для банка: отделку, мебель, технику.

«Застраховать можно любое имущество: дом, квартиру, автомобиль, бытовую технику, мебель, картины», - комментирует тему директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР Елена Филимонова.

В Казахстане имущество страхуется, по ее словам, на добровольной основе. Его виды, условия и порядок определяются договором. На рынке представлены разные продукты: от стандартных, отвечающих запросам среднестатистического потребителя, до расширенных комплексных договоров страхования имущества, включающих индивидуальные пожелания клиентов страховых организаций.

Можно застраховать недвижимость целиком или включить в полис только отдельные элементы. Например:

 

•          стены, пол, потолок, перекрытия

 

•          инженерное оборудование: систему водоснабжения и отопления, проводку, теплые полы

 

•          отделку: обои, штукатурку, натяжные потолки, межкомнатные двери, паркет

 

•          мебель и предметы интерьера: диван, шкаф, ковры, кухонный гарнитур

 

•          технику: телевизор, компьютер, акустическую систему, стиральную машину

 

•          личные вещи: одежду, обувь, спортинвентарь, музыкальные инструменты.

Также, можно застраховать гражданскую ответственность. Тогда полис покроет ущерб другим людям, например если из-за протечки затопило не только застрахованную квартиру, но и соседские.

Чаще всего нельзя купить страховку на такую недвижимость:

 

•          жилье в ветхом доме

 

•          квартира с неузаконенной перепланировкой

 

•          комната в общежитии

 

•          частный дом, построенный не по типовому проекту

 

•          недвижимость, которая еще строится.

Также, из имущества в квартире не застрахуют: деньги, ценные бумаги и драгоценности, продукты, лекарства, алкоголь и табачные изделия, косметику, животных и растения.

От чего защищает страховка имущества

Разных страховые компании могут включать в полис защиту от разных неприятностей, например:

 

•          пожар: сгорел чайник из-за короткого замыкания или сосед выбросил окурок из окна и загорелся балкон

 

•          залив: затопили соседи или прорвало трубу в доме

 

•          стихийные бедствия: имущество пострадало из-за землетрясения или ураганом выбило окно

 

•          противоправные действия третьих лиц: хулиганы взломали дверь и украли вещи или побили стекла

 

•          механические повреждения: соседи снесли несущую стену и из-за этого в застрахованной квартире пошла трещина.

Чем больше рисков включено в договор - тем выше, по данным Филимоновой, стоимость страховки. На цену страховки также влияют: месторасположение объекта страхования и условия его эксплуатации. Страховые тарифы устанавливаются страховой компанией в зависимости от факторов, которые существенно влияют на степень риска. 

Рост интереса к страхованию имущества

В последние три года интерес казахстанцев к добровольному страхованию имущества, по оценке Филимоновой, заметно вырос. По итогам 2023 года страховые компании застраховали имущество на 49,6 трлн тенге, собрав свыше 210 млрд тенге. Это на 27% больше, чем в 2022 году и на 44% больше, чем в 2021 году. 

В 2023 году владельцам пострадавшего имущества было выплачено 68,7 млрд тенге, что на 72% больше, чем в 2022 году и на 406% больше, чем в 2021 году.

Сейчас доля добровольного страхования имущества составляет около 33% в общем объеме страхования. Им занимаются 13 страховых компаний, имеющих лицензии АРРФР. Страхование имущества от ущерба входит в число самых популярных видов страхования.

Все условия страхования отражаются в договоре, который также содержит порядок и сроки выплаты или отказа в выплате. Страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, причиненного имуществу в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать, по данным директора департамента АРРФР, его действительной стоимости на момент заключения договора. 

Зачем страховать квартиру в новостройке

Квартиру в новом доме стоит застраховать на случай, если протечет сантехника или загорится розетка. Тем более, что за оформление страховки квартиры в новостройке некоторые компании дают скидку.

У страховщика вы сами выбираете, что покроет полис - все или только то, за что больше опасаетесь:

 

•          испорченный ремонт

 

•          пострадавшую мебель и технику

 

•          вред соседям

 

•          повреждения несущих конструкций: пола, потолка, стен.

Полис стоит от 12 000 тенге за весь год, а если что-то случится, поможет сэкономить в десятки раз больше. Его стоит оформить, если гражданин не уверен в качестве коммуникаций в доме - в новых домах бывают проблемы с коммуникациями: бракованная проводка или слабая электросеть, которая не выдерживает большое напряжение, плохо проложенные трубы, неправильно смонтированная сантехника. Это может привести к пожару или аварии на сетях водоснабжения. Если что-то произойдет, виновники: соседи, застройщик или управляющая компания, должны будут возместить ущерб, но это – не быстро, а по страховке квартиры получить выплату на ремонт можно быстрее. 

Почему ипотечной страховки недостаточно

Весь Казахстан последние годы усиленно строится. В Алматы, например, на западе, в Наурызбайском районе, на севере города строители осваивают огромные площади. Люди заселяются в новые квартиры обычно сразу после ввода очередного дома в эксплуатацию, не дожидаясь, по построят все дома жилого комплекса.

Если гражданин купил квартиру в новостройке в кредит, то у него должна быть ипотечная страховка. Ее надо оформить обязательно. Ипотечный полис защищает от серьезных рисков. Например, если из-за ошибки застройщика или взрыва бытового газа квартира разрушилась и в ней нельзя жить. Выплату по страховке получает банк - заемщику не нужно погашать кредит за жилье, которого уже нет.

Но при обычных бытовых неприятностях вроде залива ипотечный полис не поможет, здесь нужна отдельная страховка квартиры. Если лопнет труба или случится пожар, деньги на ремонт перечислят не в банк, а владельцу квартиры или соседям, пострадавшим по вине страхователя.

Если произойдет страховой случай, по полису перечислят деньги, в пределах лимитов, которые вы выбрали при покупке. 

Для этого нужно:

 

•          сообщить о страховом случае через приложение страховой компании

 

•          загрузить снимки повреждений

 

•          прислать фотографии документов, подтверждающих право собственности на квартиру, удостоверение личности владельца и акт об аварии. 

Ущерб оценят по снимкам. Если ситуация серьезная или есть риск скрытых повреждений - направят эксперта для осмотра. После этого примут решение по страховому случаю и переведут деньги на карту.

Как выбрать и оформить полис 

Купить страховку можно онлайн в приложении страховой компании, на ее сайте. Для оформления обычно достаточно данных удостоверения личности человека, который покупает полис, и адреса квартиры. Ехать в офис или дожидаться оценщика не обязательно нужно.

При оформлении выберите параметры страховки:

 

•          элементы квартиры, которые хотите защитить, можно включить в полис сразу все или застраховать только некоторые, например мебель или отделку и оборудование

 

•          страховая сумма - лимит, в пределах которого выплатят компенсацию при страховом случае. Для каждой опции он свой. Например, стены, пол и другие несущие конструкции можно застраховать на сумму примерно до 50 млн тенге

 

•          подтверждать оценку имущества не придется, но лучше выбрать сумму, которая близка к реальной стоимости: так вы получите максимальную защиту и при этом не переплатите за полис из-за большого покрытия

 

•          срок страхования - полис можно оформить сразу на год или ограниченно, например, на время отпуска, в некоторых компаниях. Годовой полис выгоднее - можно сэкономить по сравнению с помесячной оплатой.

Какие опции включить в полис 

Добавьте опцию движимого имущества - по ней выплатят, если, из-за страхового случая, пострадает мебель или бытовая техника и опцию отделки и оборудования, если испортится ремонт: обои, штукатурка, паркет или электропроводка, остекление. 

Если опасаетесь серьезных повреждений, добавьте опцию стен, пола и перекрытий, которая страхует конструктив квартиры - с ней выплаты хватит, чтобы очистить стены от гари после пожара или убрать плесень на полу, если квартиру зальет, защитить оконные рамы, основание балкона и лоджии, если часть корпусов жилого комплекса, в котором куплена квартира, еще не готова и есть риск, что строительные краны повредят балкон, лоджию или окна. Например, во время сильного ветра поднятый краном груз разобьет стекло. Эта же опция поможет защититься от соседей, которые продолжают делать ремонт, даже заселившись в квартиру с отделкой: сверлят стены, переносят мокрые точки и даже сносят перекрытия. Из-за ошибки могут пострадать соседние квартиры: прорвет трубы, появится сквозное отверстие в стене, из за снесенной перегородки пойдет трещина. Выплаты хватит, чтобы, например, забетонировать отверстие. 

Наиболее частые причины случаев обращений клиентов к страховщику, напомним, – проблемы с сантехникой. Если лопнет гибкая подводка к раковине или сорвет кран, затопить может несколько этажей. Возмещать ущерб соседям, которые только что сделали новый ремонт, придется хозяину квартиры, даже если авария произошла из-за ошибки мастеров или заводского брака.

В полисе нужна опция гражданской ответственности, особенно если живете на верхнем этаже. С ней переведут деньги соседям, чье имущество пострадало по вине страхователя.

Как получить страховую компенсацию и сколько денег выплатят

Заявить о страховом случае надо максимально оперативно - в течение трех дней после происшествия. Персональный менеджер объяснит, какие документы нужны, например акт ОСИ о заливе. Повреждения оценят по фотографиям, а если ущерб - большой, направят эксперта.

Выплату рассчитают по стоимости имущества на день происшествия и без учета износа. Если повреждены отделка, стены или инженерное оборудование, компенсируют расходы на материалы и ремонтные работы, например стоимость самих обоев и их поклейки.

Максимальная сумма выплаты - лимит, который вы установили при покупке страховки. Например, если гражданская ответственность застрахована на 1,5 млн тенге, а ущерб перед соседями составил 2 млн, страховщик переведет 1,5 млн тенге. При этом страховая сумма в полисе неагрегатная, то есть, она не уменьшается после выплаты. Если произойдет еще один страховой случай, пока полис действует, страховщик снова выплатит всю сумму в пределах лимита - 1,5 млн тенге.

Что не относится к страховым случаям и когда в выплате откажут

По каждому риску могут быть исключения и их прописывают в договоре страхования. Причины отказа в выплате компенсации можно разделить на три группы:

 

•          событие произошло по вине жильцов: они сами случайно повредили штукатурку, разбили телевизор или залили квартиру во время ремонта

 

•          застраховали одни элементы квартиры, а пострадали другие, например, в страховку включили только конструктив, а пострадала отделка: обои и паркет

 

•          не сообщили о важных условиях, когда покупали полис: что в квартире живет арендатор или в доме есть деревянные перекрытия.

Защита от природных катастроф

Квартира или дом казахстанца может пострадать и от природных катастроф: землетрясения, селя, наводнения. Однако редкие казахстанцы защищают имущество от стихийных бедствий - охват жилых помещений этим видом страхованием, в среднем, составляет 3,2% - по Казахстану и 7,7% - по Алматы. Это - довольно низкий показатель по международным меркам. 

По оценкам ООН, 75% территории Казахстана подвержена разным стихийным бедствиям. В ситуации прошлого года с паводками большая часть строений, находившихся в зоне риска, не была, по данным директора департамента АРРФР, застрахована и это привело к серьезным финансовым потерям для граждан и предпринимателей. В страховые компании поступило только 165 заявлений о наступивших страховых событиях, а сумма заявленных требований от пострадавших составила 745 млн тенге, в то время как из бюджета было выделено порядка 137 млрд тенге на ликвидацию последствий паводков. 

«На сегодня граждане, проживающие в опасных регионах страны, не рассматривают страхование имущества в качестве защиты от финансовых потерь. Между тем, в таких ситуациях добровольное катастрофическое страхование может помочь компенсировать ущерб и быстрее восстановить разрушенное жилье», - сожалеет Филимонова.

Во многих странах, подверженных стихийным бедствиям, страхование имущества от катастрофических рисков часто является обязательным. Добровольное страхование действует параллельно с обязательным как дополнительная возможность увеличения суммы страховых выплат при наступлении страхового случая.

Например, в США предусмотрена обязательная страховка для лиц, проживающих или ведущих бизнес в штатах, подверженных наводнениям. Страхование осуществляется в коммерческих организациях и дополнительно перестраховывается государством. В Испании действует добровольная форма страхования. Выплаты для покрытия убытков от катастроф делаются через специальный компенсационный страховой фонд (Concorsio de Compensacion de Seguros). 

В Турции с 2000 года действует обязательное страхование от риска землетрясений, полис оформляется при покупке жилья и без него нельзя, например, подключиться к коммунальным услугам, зарегистрировать недвижимость. Такая мера позволила обеспечить страхованием около 50% городских жилых объектов.

Варианты катастрофического страхования 

Глобальное изменение климата, по оценкам экспертов ООН, к 2030 году приведет к росту средней годовой температуры в Казахстане на 2, а к 2050 году - на 3 градуса. Кроме того, растет число и масштабы стихийных бедствий, поэтому придется использовать страхование от природных катастроф для защиты имущества. 

Сейчас рассматриваются разные варианты катастрофического страхования для выбора оптимальной модели для Казахстана. Модель страхования должна быть основана на принципах государственно-частного партнерства, предусматривающего несколько механизмов защиты, включая добровольное страхование. Ее внедрение в Казахстане позволит уменьшить нагрузку на государственный бюджет и обеспечит страховой защитой население, с жильем в опасных районах.

Страховой полис легко выбрать и купить здесь. 

Фото из открытых источников