Зачем банки предлагают страховку при займе и как от нее отказаться

Банкам страховка однозначно выгодна. Точнее, страховой полис избавляет банкиров от проблем с невозвратными займами: если кредит не выплатит заёмщик, то его выплатит страховщик. Вопрос, зачем заёмщику страховой полис по кредиту, немного сложнее. С одной стороны, заёмщику страховка невыгодна, так как ее тоже надо оплачивать. И именно ему. С другой стороны, страховой полис может оказаться тем спасательным кругом, который поможет ему не погрязнуть в бедах.

Обязательна ли страховка по кредиту?

Многим нравятся кредиты, с помощью которых можно быстро решить финансовые проблемы, но почти никому не нравятся страховки, которые сотрудники банков настойчиво предлагают при подписании кредитных договоров. Отказы от страховок, которые повышают суммы займов для возврата, а не для выплаты заёмщику, понятны: казахстанцы не хотят добровольно переплачивать. Тем более, что закон этого и не требует.

По закону в Казахстане для получения кредита оформление страхового полиса не обязательно. Однако банк, у которого клиент хочет взять заём, имеет право устанавливать собственные правила для заёмщиков. То есть банк не может заставить клиента страховаться, но может отказать в выдаче кредита без полиса, особенно если речь идет об ипотеке, автокредите или крупных суммах на длительный срок.

Каждый заёмщик уверен, что сможет вовремя и без проблем возвращать долг банку. Так обычно и бывает. К сожалению, статистики по доле кредитов, оплачиваемых полностью или частично страховыми компаниями, нет. То есть неизвестно, в скольких процентах кредитных историй наступает страховой случай, но «вероятно, не больше 3%», считают эксперты.

Однако часто в сетях читаешь истории, как кредиты превращаются в непосильную ношу, когда человек лишается дохода из-за болезни или инвалидности и больше не может расплачиваться с банком. Долг же его никуда не исчезает. Он не исчезает даже в случае смерти заёмщика. Обязанность погашать кредит переходит к его наследникам.

Человеческая психика такова, что все мы уверены, что беда случится с кем угодно, только не с нами. Однако беда может нагрянуть в любой дом, и тут на помощь придет кредитная страховка.

Мейрам взял микрокредит в 1 млн тенге на развитие бизнеса. Он решил заняться бизнесом в сфере образования. Когда-то он получил специальность повара-технолога, но по этой специальности работал не так долго, потому что переквалифицировался и стал фотографом.

Однако сейчас рынок фотографии стал высококонкурентным, да и холостяцкая жизнь Мейрама и сдавшее здоровье вдохновляли его на готовку дома: на питание в кафе не хватало денег, и часто оно его не устраивало по качеству, а есть китайскую лапшу из пакетов он не мог.

Однажды Мейрам написал на своей странице в социальной сети, что он сам готовит себе простую, но здоровую еду: борщ, солянку, салаты, мясо и курицу гриль, плов. И к нему обратился подросток, который вместе со своим отцом попросил Мейрама научить его готовить. Мейрам согласился. Через некоторое время к этому подростку добавилось ещё двое, а потом ещё двое. Вскоре выстроилась виртуальная очередь на его курс.

И Мейрам решил не толкаться с учениками на своей небольшой кухне, а расширить её за счёт второй комнаты, которая ему была не нужна. Вскоре все было готово.

Все шло отлично. Подростки и их родители были довольны. Дети 2-3 раза в неделю собирались на урок. Заранее договаривались, что будут готовить, какие навыки отрабатывать.

Внезапно Мейрама свалил инфаркт. Он остался жив, но утратил возможность работать, по меньшей мере, на несколько лет.

«Хорошо, что я согласился оформить страховку на кредит», - думал он, когда ему сказали, что страховая компания покроет оставшуюся часть долга по микрокредиту.

Добровольная и обязательная страховка

В Казахстане при оформлении кредитов применяется обязательное или добровольное страхование.

Согласно п. 11 закона РК «О банках и банковской деятельности», договор займа не может содержать условий, обязывающих клиента страховать свою жизнь и здоровье. Тем не менее, страхование предмета залога в некоторых случаях может быть обязательным. Это касается, как правило, целевых и ипотечных кредитов.

Понятно, что, оформляя, например, автокредит, заёмщик должен застраховать автомобиль на случай его угона или дорожно-транспортного происшествия. При ипотечном же займе обязательно страхуется жилище, которое является предметом залога.

Напомним, что банки не имеют права навязывать клиенту какого-то конкретного страховщика и обязаны принимать договора, заключенные с любой компанией. Кстати, это же правило действует и при оценке предмета залога. Клиент сам может выбирать оценочную компанию, и банк не вправе препятствовать.

К обязательному относится страхование предмета залога на случай утери, порчи и гибели. В добровольное страхование входят:
•    жизнь и здоровье;
•    возможная утрата права собственности на предмет залога;
•    потеря дохода ввиду увольнения, сокращения штата и других обстоятельств.

В большинстве случаев стоимость страховки составляет от 2% до 10% стоимости кредита. Соответственно, на эту долю повышается и общий долг. Страховая премия разбивается на отдельные части, которые прибавляются к ежемесячному платежу.

Как работает страхование кредита

Процесс оформления страхового полиса по кредиту включает несколько шагов: 
•    заёмщик выбирает страховую компанию, ориентируясь на репутацию, условия и стоимость страховки;
•    затем заёмщик заключает договор, в котором прописаны все условия и обязательства сторон;
•    заёмщик соглашается оплачивать стоимость страхования, которая рассчитывается на основе суммы и срока кредита и других факторов;
•    если наступает страховой случай, страховщик выплачивает возмещение, покрывающее задолженность заёмщика перед кредитором, в соответствии с условиями договора.

Гарантия для банка

Любая страховка по кредиту выгодна банку. Это - дополнительная гарантия возврата средств. Если заёмщик перестанет погашать долг по причинам, указанным в договоре страхования, страховая компания выплачивает оставшуюся часть кредита вместо него.

Отметим, что некоторые банки и микро-кредитные организации (МФО) вписывают в свои договора по потребительским кредитам условие об обязательном страховании жизни и здоровья. Причем, сотрудники банков детально не разъясняют клиентам смысл договоров. Сами же клиенты не слишком внимательно читают их, упускают из вида страховку, подписывают договор и, таким образом, соглашаются с ней. Однако, при оформлении беззалогового потребительского кредита страховка не обязательна. Банки идут на эту хитрость, исходя из потребности в дополнительной гарантии возврата средств. Банк заёмщику – не отец родной, поэтому надо внимательно читать составленный в банке договор.

Обязательна страховка только при ипотечном кредитовании. При этом страхуется недвижимость, которую клиент покупает, то есть залог. Если квартира, дом или участок пострадают от пожара, затопления соседями сверху или стихией, землетрясения, селя или других стихийных бедствий, человеку не придётся выплачивать ипотеку, а банк получит свои деньги от страховой компании.

В полисе указывается конкретный адрес и тип постройки, а также её технические характеристики. Страхование может покрывать как саму конструкцию, так и отделку, внутренние коммуникации, такие как система отопления или электроснабжение.

Перед покупкой полиса стоит внимательно изучить условия и не стесняться задавать вопросы агенту. Также имеет смысл хранить копии всех документов по страховке в надёжном месте или в «облаке».

По закону другие страховки при кредитах не обязательны. Банк не имеет права принуждать к оформлению полиса, но может:
•    повысить процентную ставку на 1−3% без страховки;
•    уменьшить сумму кредита или срок;
•    отказать в выдаче, формально указав другие причины.

Банкиры практически всегда требуют купить полис КАСКО, если человек берёт автокредит. Вроде логично: если с машиной что-то случится, владельцу не придётся возвращать банку деньги до победного конца за гору металлолома. Тем не менее, КАСКО обычно выходит дорого, и не так-то просто его приобрести, когда и без того крупно потратился на автомобиль, поэтому многие казахстанцы готовы рискнуть, чтобы сэкономить и не покупать полис, да и закон не обязывает страховать машину. Стоит только не забывать, что отказ от страховки по кредиту снижает шанс на его одобрение.

Виды страховых полисов

Страховки делятся по разным критериям. По тому, что конкретно они страхуют, они могут быть: 
•    страхованием жизни и здоровья заёмщика;
•    покрытием рисков смерти, инвалидности первой и второй группы или потери трудоспособности;
•    страхованием имущества, это - для залоговых кредитов, когда залог – квартира или машина страхуются от повреждений, угона, пожара и других рисков;
•    страхование от потери работы, чтобы страховщик в этом случае выплачивал взносы за заемщика;
•    страхование титула, при ипотеке, как защита от риска потери права собственности, например, если продавец квартиры окажется мошенником и сделку признают недействительной, страховая компания вернёт деньги банку за клиента.

Также страховой полис может быть отдельным продуктом или «вшитым» в тело кредита. «Плюс» отдельного полиса - по нему проще делать изменения, потому что не нужно переоформлять весь кредитный договор, «минус» - на него нужно потратиться сразу, а потом придётся продлевать и при этом он может резко подорожать.

«Плюс» «вшитого» в тело кредита полиса - платить за него нужно в рассрочку, не тратясь при оформлении. Помнить о продлении и переживать за рост цены не нужно. Однако такое страхование стоит дороже, а выбор страховых компаний ограничен.

Плюсы и минусы страхования при кредитовании

У страхования по кредитам есть, конечно, как достоинства, так и недостатки.

Плюсы от покупки страховки по кредиту:
•    защита от непредвиденных обстоятельств: болезни, потери работы, стихийных бедствий;
•    весомый шанс получить кредит на более выгодных условиях;
•    в некоторых случаях – налоговый вычет, как при страховании жизни в ипотеке.

Минусы от покупки страховки по кредиту:
•    главный - удорожание кредита, ведь страховка может прибавить 0,5–2% к ставке;
•    не все страховые случаи покрываются, так увольнение по собственному желанию не считается;
•    сложность получения выплат: нужно собирать документы, доказывать страховой случай.

В Казахстане ограничат размер комиссии страховых агентов до 10% от премии по договорам, связанным с займами и микрокредитами, сообщало в начале июля 2025 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Оно опубликовало постановление, где запрещает банкам задирать цены на страховку.

Изменения по закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам развития финансового рынка, защиты прав потребителей финансовых услуг, связи и исключения излишней законодательной регламентации» вступят в силу в сентябре 2025 года.

Сегодня многие банки и микрофинансовые организации (МФО) включают договор страхования как обязательное условие для предоставления займов, одновременно выступая страховыми агентами. За такие услуги страховые организации оплачивают им комиссионное вознаграждение в размере до 90%. Нововведение обеспечит защиту прав потребителей и сделает страхование более прозрачным и доступным, считают в АРРФР.

По закону банки не должны навязывать условия страхования и не вправе ограничивать заемщика в выборе страховщика. Это - добровольный страховой продукт и его условия определяются в договоре страхования по соглашению сторон, поясняют в агентстве.

Поэтому при оформлении страховки, связанной с кредитом, потребитель должен внимательно изучить его условия, в том числе размер страховой премии и агентского вознаграждения. В случае несогласия с предложенными условиями заемщик вправе обратиться к другому страховщику по своему выбору.

Как отказаться от страховки или вернуть затраченные деньги

Клиент может вообще отказаться от страховки. Что за этим последует? – Скорее всего, по мнению экспертов, банк будет действовать в зависимости от типа кредита:
•    если заемщик отказывается от страховки по целевому залоговому кредиту, то банк откажет в кредите;
•    если заемщик отказывается от страховки по потребительскому беззалоговому займу, то могут тоже отказать в займе, но чаще значительно повышают процентную ставку или сокращают срок кредитования, или требуют поручительство или гарантию от третьих лиц.

Более того, при определенной настойчивости заёмщик может вернуть деньги, затраченные на страховку по кредиту. Согласно п.2 ст. 842 ГК РК, если клиент полностью выплатил кредит, но страховой случай так и не наступил, он имеет право отказаться от ранее оформленного полиса.

Страховая компания обязана выплатить ему оставшуюся часть полученных взносов с вычетом сумм, оплаченных за прошедшие периоды. Так, если кредит, выданный на 24 мес., был погашен досрочно за 12 мес., то страховые взносы за оставшиеся 12 мес. можно вернуть.

Для этого нужно обратиться с заявлением о возврате излишне оплаченных сумм:
•    в банк, если страховка «вшита» в тело кредита;
•    к страховщику, если клиент заключал договор самостоятельно.

Отметим, что банки и страховые компании часто отказываются возвращать деньги. Тогда, если сумма того стоит и отказ банка или страховщика есть у заёмщика в письменном виде, надо обратиться в суд по месту нахождения ответчика с иском о взыскании денег.

Людмила Валентинова

Фото из открытых источников