Выбираем правила для собственного бюджета

Одним из самых известных и простых для начала финансового планирования является правило 50/30/20. Его суть заключается в разделении дохода после вычета налогов на три неравные части, каждая из которых выполняет свою важную функцию. 

Пятьдесят процентов средств рекомендуется направлять на обязательные и жизненно необходимые расходы. Сюда входят оплата жилья, коммунальных услуг, питания, транспорта, минимальных платежей по кредитам и страховок. Эта категория является фундаментом вашей финансовой стабильности, и важно стремиться удерживать эти траты в заданных рамках. 

Следующие тридцать процентов составляют так называемые «желания» . Это все то, что делает жизнь приятнее, но без чего можно обойтись. Рестораны, развлечения, хобби, поездки, подписки на стриминговые сервисы и обновление гардероба сверх необходимого. Гибкость этой категории позволяет адаптировать бюджет под изменения в образе жизни. 

Наконец, двадцать процентов дохода должны быть строго направлены на финансовые цели будущего — сбережения и выплату долгов. Это создание «подушки безопасности», инвестиции, дополнительные выплаты по ипотеке или кредитным картам с высоким процентом. Сила этого правила в его простоте и акценте на баланс между текущими потребностями и будущей финансовой защищенностью.

Однако не все финансовые ситуации и психологические типы укладываются в формулу 50/30/20. Для более жесткого контроля или в условиях ограниченного дохода подходит метод «конвертов» или «ведер». Его физическая или цифровая реализация предполагает выделение отдельных категорий расходов (продукты, транспорт, развлечения) и закрепление за каждой конкретной суммы на месяц. Как только наличные в конверте или лимит на виртуальной карте заканчиваются, траты по этой категории прекращаются до следующего расчетного периода. Этот метод отлично дисциплинирует и делает траты максимально наглядными, предотвращая импульсивные покупки. В цифровую эпоху его реализуют с помощью множества банковских приложений, позволяющих создавать отдельные накопительные счета или устанавливать лимиты.

Для тех, чей приоритет – это агрессивное накопление и инвестирование, существует метод «сначала заплати себе». Его философия кардинально меняет порядок распределения средств: сразу после получения дохода, до любых трат, определенный процент (например, те же 20%, а часто и больше) автоматически переводится на сберегательный или инвестиционный счет. Оставшиеся средства затем используются на все нужды. Такой подход гарантирует, что цели по накоплению будут достигнуты в любом случае, а бюджет на жизнь формируется от оставшейся суммы, а не от полного дохода. Это мощный инструмент для построения капитала.

Более детализированной альтернативой является бюджетирование по категориям, или метод «ноль-базиса». Его принцип в том, чтобы доход минус все расходы (включая сбережения) равнялся нулю. Каждому тенге зарабатываемых денег присваивается «работа» — будь то оплата счетов, покупка продуктов или взнос в отпускной фонд. Это можно делать в специализированных приложениях или таблицах, тщательно планируя каждый месяц. Такой метод требует больше времени и вовлеченности, но дает максимально точную картину и контроль над финансами, идеально подходя для семейного бюджетирования или при нерегулярных доходах.

Не существует единственно правильного метода для всех. Выбор зависит от уровня дохода, финансовых обязательств, целей и личных привычек. Часто эффективной оказывается гибридная модель: например, использование принципа «сначала заплати себе» для накоплений и метод конвертов для контроля за гибкими расходами. Регулярный пересмотр выбранной стратегии и ее адаптация к меняющимся жизненным обстоятельствам — такой же важный шаг, как и само составление первого бюджета.

Фото из открытых источников