Страховщики жизни выступают за субсидии своим клиентам

Совокупные премии, собранные компаниями по страхованию жизни (КСЖ) за восемь месяцев этого года, выросли на 79,8% до 245,5 млрд тенге. Причинами такого успеха стали реформы рынка. Так, АРРФР регламентировало инвестиционное страхование, были введены налоговые льготы для клиентов КСЖ и изменения в пенсионное законодательство, пишет ProDengi.

Страховые компании не намерены останавливаться на достигнутом и предлагают субсидировать социально значимые продукты страхования жизни.

В настоящее время парламент рассматривает законопроект, который предполагает субсидирование накопительного страхования жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Сейчас казахстанцы могут открыть образовательный депозит в нескольких банках, на который государство ежегодно «накидывает» к ставке до 9% собственную премию в 5 или 7%.

По итогам 2020 года субсидирование по образовательным депозитам получили 20 805 вкладчиков на сумму 20,6 млрд тенге, по которым государственная премия превысила 1 млн тенге. За семь лет действия системы образовательный депозит открыли почти 21 тыс. человек при среднем количестве студентов вузов 500–600 тыс. человек. При этом стоимость образования стабильно растет.

«Мы полагаем, что в апреле 2022 года начнет работать закон, который позволит субсидировать образовательные страховые полисы. Субсидия страховой премии составит 5%, если семья многодетная (от 4 детей), то 7%. Этот продукт намного интереснее депозита, так как в своей совокупности он не просто аккумулирует средства на образование, но и гарантирует страховую защиту», - поясняет управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Спикер объяснил, что в случае смерти или инвалидности плательщика страховая выплата обеспечит оплату образования ребенку, даже если человек уплачивал страховой взнос несколько месяцев. Депозит же предполагает такой опции.

«Кроме того, по страховому продукту отсутствует ограничение по сумме гарантирования, в отличие от банковского вклада. Что касается гарантирования, то предполагается включить страхование жизни, осуществляемое в рамках ГОНС в Фонд гарантирования страховых выплат», - уточняет собеседник.

У каждой страховой компании отличается сумма взноса для покупки такого полиса. Обычно ежегодный страховой взнос составляет от 60 тыс. тенге. Сумма взноса зависит от того, с какой целью был приобретен полис.

«Например, чтобы накопить на высшее образование ребенка потребуется несколько лет. Обычно, от трех до шести. На этот срок и заключается договор. Если человек хочет защитить свои накопления от девальвации, то желательно оформить договор на три года и более. В целом программы накопительного страхования более эффективно заключать на длинные дистанции, например, на 10 лет», - говорит председатель правления «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Новые предложения

С середины прошлого века в развитых странах мира компании по страхованию жизни поддерживают социальные программы государства. Например, когда в семье есть только один родитель, то весь груз ответственности за настоящее и будущее младшего поколения лежит полностью на нем. Такая семья нуждается в финансовой подушке безопасности на случай возникновения сложных ситуаций со здоровьем. Полис страхования жизни позволяет сохранить благополучие семьи в случае потери здоровья кормильца или его смерти. Заработные платы в нашей стране часто не позволяют откладывать средства «на черный день». Поэтому страховщики работают над введением двух социальных продуктов с субсидированием.

«Первый продукт - это покупка накопительного полиса страхования жизни для детей. Государство могло бы субсидировать страховые премии чтобы к 18 годам родители имели возможность дать старт совершеннолетним», - объяснил спикер. Такой полис будет гарантировать и доход ребенка в случае смерти родителя. 

Второй продукт предполагает введение пенсионных планов по аналогии с Западом.

«Это замотивирует население уплачивать взносы на будущую пенсию, так как эти накопления тоже могут субсидироваться государством. В рамках бюджета нашей страны расходы не большие, но кумулятивных эффект будет серьезным, потому что население начнет создавать пенсионные планы, и обеспечивать свое будущее», - говорит Виталий Любимов.

В США пенсионеры получают доход из трех-четырех источников. Первый из них – это социальное страхование, другие - собственные пенсионные планы. Такой подход гарантирует стабильные доходы в пожилом возрасте, позволяющие жить, не беспокоясь о завтрашнем дне. Уже сегодня казахстанцы могут приобрети пенсионные аннуитеты (ПА). Преимуществами таких договоров являются пожизненный срок выплат и их ежегодная индексация на 5%. Благодаря ПА получатель выплат не столкнётся с проблемой нехватки денежных средств в преклонном возрасте.

«Такой риск имеется, если выплаты производятся из пенсионного фонда, так как они прекратятся, когда закончатся средства на счёте вкладчика. Также, плюсом является то, что получатель аннуитетных выплат из КСЖ не зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании: выплаты будут индексироваться в любом случае», - объясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.

Страховая компания гарантирует пожизненное получение страховых выплат, вне зависимости исчерпалась ли сумма переведенных из ЕНПФ накоплений или нет. При этом, доступна опция гарантированного периода выплат, которая предусматривает получение назначенными клиентом (страхователем) лицами либо его наследниками выплат, которые клиент (страхователь) не получил при жизни.

«Страхование жизни – это долгосрочные инвестиции, которые предполагают временной лаг от 10-20 лет. Страховщики для обеспечения прибыли клиентам вкладывают средства в экономику и становятся крупные инвесторами различных отраслей народного хозяйства. То есть от субсидирования социально значимых продуктов страхования жизни выигрывают люди, фондовый рынок, государство, предприниматели. Пока не все понимают важность этого вопроса, но мы будем проявлять настойчивость и добиваться чтобы по социальным видам страхования были субсидии», - резюмирует Виталий Любимов.

Автор: Ирина Ледовских

Фото: chiefexecutive.net