Ставим финансовые цели на 2024 год

Будущее всегда не определено, но если человек ставит перед собой цель, то будущее обретает значимую конкретность. У цели есть срок, план достижения, критерии оценки выполнения. При постановке целей важно проанализировать свои ресурсы и сильные стороны. Также необходимо выявить свои недостатки, они являются оборотной стороной достоинств. Обязательно нужно понять, насколько человек обеспечен ресурсами для выполнения цели или задачи. 

Личный бюджет на месяц или год

Любой новый бюджетный период открывается после тщательного анализа прошедшего периода. Гражданин анализирует результаты прошедшего финансового года для него, лично, сопоставляет, какие финансовые шаги были успешными, а какие принесли маленькие или большие разочарования. 

Так, если открытый в начале предыдущего года банковский депозит под высокую процентную ставку оправдал ожидания, а максимальные ставки достигали в 2023 году 18% годовых, и обстоятельства грядущего финансового года почти не изменили условия, то и банковский депозит можно оставить, пусть деньги растут дальше - на образование ребенка или крупную покупку.  Тем более, что высокие ставки по депозитам начнут вот-вот падать, поскольку базовая ставка Нацбанка снижается и сейчас она уже 15,75%. 

Отметим, что рынок готов к тому, что период жесткой денежно-кредитной политики Нацбанка будет еще достаточно долгим. Изменение базовой ставки влияет на стоимость кредитов с задержкой - процесс этот растянут во времени. Однако ставки, видимо, скоро начнут снижаться и по кредитам. Поэтому, возможно, имеет смысл реструктурировать кредит, если он есть.

У скандинавов дарить детям акции и облигации считается практичным - капитал растет вместе с ребенком. К ценным бумагам они относятся настолько серьёзно, что курсы по трейдингу есть даже для детей. Ведь управлять-то своим портфелем надо.

Собственный инвестиционный портфель, если есть, нужно пересматривать гораздо чаще раза в год. Его результат по доходности зависит от наполнения портфеля и есть риск уйти в убыток.

График индекса KASE и рынок в последние пару лет одним принесли разочарование, а другим — прибыль. Сейчас рынок растет и внушает оптимизм. Однако потенциал роста есть. Разобраться в происходящем, получить желаемую доходность и сберечь активы - задача непростая. Задача отслеживания динамики активов, их ребалансировки и решения будет стоять всегда. Поэтому в постановке целей и формировании личного финансового плана на 2024 финансовый год, лучше начать с азов. 

Финансовый год 

Термин «финансовый год» в Бюджетном кодексе Казахстана означает временной период, на который составляется и утверждается бюджет государства. В таком контексте, это - синоним термина «бюджетный год». Финансовый год характеризует срок, на который составляется государственный и местный бюджеты. Одновременно, финансовый год, это – и налоговый год, за который отчитываются компании, организации, индивидуальные предприниматели (ИП).

В соответствии с бюджетным устройством и налоговой политикой того или иного государства финансовый год может совпадать с календарным или не совпадать. Так, в Великобритании, Индии, Канаде, Японии, Гонконге, Сингапуре финансовый год длится с 1 апреля по 31 марта, в Австралии, Новой Зеландии, Египте, Бангладеш, Швеции, Норвегии - с 1 июля по 30 июня, в США, Таиланде и Гаити - с 1 октября по 30 сентября. При этом, сроки финансового года всегда одинаковы и составляют 12 месяцев.

В Казахстане финансовый год совпадает с календарным. Начало финансового года выпадает на 1 января, а конец на 31 декабря.

Финансовый или бюджетный год, это и период, на который устанавливается бюджет - схема доходов и расходов, не только государства, но и человека, семьи, бизнеса, организации. Традиционно, к этому времени в компаниях проходят советы директоров и намечаются новые планы на следующий финансовый год, а люди анализируют итоги своего личного финансового года, пересматривают планы на новый финансовый год, ведь жизнь нередко вносит в планы свои коррективы.

Бюджет: семейный и личный 

Бюджет семьи, это - план доходов, расходов и накоплений, описывающий возможности всех членов семьи в определённый период времени. Финансовый план семьи, это - долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите. 

Цель составления семейного бюджета – это контроль над финансовым положением семьи, уменьшение незапланированных и ненужных расходов. Доходы – это деньги или материальные ценности, полученные членами семьи в результате какой-либо деятельности за определенный период времени. К доходам относятся все источники поступления средств. Расходы – это затраты, которые ведут к уменьшению экономических выгод в результате выбытия активов: денег, имущества, и возникновение обязательств, приводящее к уменьшению капитала. К расходам относятся те траты, которые семья делает.

Личный бюджет отличается от семейного, в основном, тем, что семейные ресурсы складываются, как правило, из зарплат двух членов семьи, а тратятся, как минимум, в трех направлениях, а личный формируется из доходов одного человека и расходуется только на его нужды. То есть, таблица расходов на месяц в этих двух случаях будет отличаться существенно.

Покупка второй машины, дома и, конечно, планирование ребенка, входят в число проектов, реализуемых за счет денег семьи. 

Личный бюджет – это собственный план учета доходов и расходов. Грамотно спланированный личный бюджет позволяет покупать то, на что раньше не хватало денег, избавляться от долгов и много другое.

Личный финансовый план, это – стратегия достижения финансовых целей человека, с максимально эффективным использованием имеющихся финансовых инструментов, исходя из финансового состояния.

Практически все специалисты, связанные с финансами, утверждают, что активное финансовое планирование благотворно сказывается на материальном благополучии и отдельного человека, и жизни домохозяйства в целом.

Личный бюджет позволяет добиться большей финансовой дисциплины, скорректировать траты, снизить долговую нагрузку, учит расставлять приоритеты и подчинять свои расходы доходам, выявляет ненужные траты, сосредотачивает на достижении целей, требующих сбережений и инвестиционных проектах.

Нельзя вести свой бюджет без ежемесячного анализа доходов и расходов: их сбора и классификации.

Регулярные доходы могут включать зарплату, стипендию и пособие по безработице, субсидии на жилье и пособие на ребенка, доходы от вкладов и акций, иные доходы, например, сдачу в аренду жилья, алименты. Нерегулярные доходы, это доходы, получаемые периодически, либо те, сумма которых серьезно колеблется: премии, доходы от инвестиций, крупные подарки.

Расходы эксперты рекомендуют выделять следующие: постоянные, переменные, неожиданные или годовые. Постоянные затраты составляют затраты на питание, жилье, лекарства, ТВ, Интернет, мобильную связь, транспорт, стриминговые сервисы, абонентская плата за онлайн сервисы, взносы по страховке, оплата кредитов и другое. Проживание и питание - это расходы, которые сложно сократить. Но такие траты, как разные онлайн подписки, нужно периодически проверять и отключать неактуальные, ведь списание средств за онлайн подписки происходит регулярно, они не заметны, хотя суммы там - не маленькие.

С другой стороны, некоторые специалисты расходы на питание относят к переменным, так как потраченная за один и тот же период сумма может оказаться разной, в то время как плата за жилье, например, аренда, от месяца к месяцу, практически не меняется.

Периодические затраты включают покупку одежды, бытовой техники, затраты на путешествия, отдых, досуг, кофе и сладости, поездки на такси, другие.

В дополнение к сумме, который позволяет закрывать потребности каждый месяц, важно иметь резерв на случай непредвиденной ситуации: поломки ноутбука или автомобиля. Многие специалисты рекомендуют накопить сумму равную, как минимум, месячным затратам, и держать ее в качестве буфера.

Третья графа расходов - неожиданные или годовые. Частично они могут пересекаться с переменными: годовой абонемент на фитнес, автомобильная страховка, ремонт в квартире, техобслуживание автомобиля, другие.

Распределив таким образом доходы и расходы, можно увидеть статус своих финансов: профицит или дефицит, объективные резервы, статьи затрат, которые можно сократить, и с которых нужно начинать.

Как рассчитать свой бюджет

Свадебное торжество может стать долгом, выплачиваемом годами. Чтобы избежать этого, продумайте разные, в том числе, бюджетные варианты торжества. Решите, какие именно затраты можно сократить, а от каких можно отказаться. Заложите превышение затрат на 5-10%, такая подушка безопасности точно не будет лишней.

Составление бюджета ремонта может помочь серьезно сэкономить. Для начала определите, какой именно ремонт даст наибольшую отдачу от инвестиций, например, кухни – он обычно составляет от 10-15% стоимости ремонта дома. Затем сэкономьте на всем, что можно контролировать: самостоятельное выполнение работ вместо найма бригады, выбор недорогих материалов.

Появление ребенка может съедать до 20% финансовых ресурсов семьи. Это событие требует планирования и составление бюджета доходов и расходов может помочь. Например, помимо подгузников, есть такие приобретения, как мебель, декор, одежда для беременных. А после родов может потребоваться помощь няни, какие-то дополнительные процедуры для мамы и ребенка. Стоит подумать об этом заранее.

Таким образом, финансовый план, это – рычаг для достижения определяющих целей человека, которыми являются: здоровье, дом, семья и близкий круг, деятельность и работа, социум, личное развитие, интересная жизнь.

Финансовые цели должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, значимыми, ограниченными по времени. Например, «хочу за 11 мес. накопить 1000 долларов на отпуск» - хорошо поставленная цель. Она отвечает всем условиям, и вероятно, будет достигнута.

Финансовые цели делят на краткосрочные: крупная бытовая техника, отпуск, ремонт, среднесрочные: автомобиль, образование, медуслуги и долгосрочные - недвижимость.

Понимая это, можно расставить приоритеты: чего именно хочется получить в первую очередь, и планировать, в соответствие с этим, свой финансовый бюджет.

Накопительное страхование жизни 

Одной из новых целей в новом финансовом году казахстанца может стать накопительное страхование жизни (НСЖ), которое постепенно выходит в драйверы рынка.

Накопительное страхование жизни позволяет одновременно застраховать жизнь и здоровье и формировать сбережения, обеспечивая при этом защиту вложенных средств. Поэтому такие программы можно рассматривать и с точки зрения диверсификации своего инвестиционного портфеля. 

НСЖ позволяет копить на оплату образования, приобретение квартиры или стартовый капитал к совершеннолетию ребенка. Вносить средства можно единовременно или ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Жизнь и здоровье при этом застрахованы на весь срок действия полиса. При наступлении страховых событий, страховщик произведет страховую выплату по договору или продолжит делать за человека регулярные взносы.

Клиенты, по данным страховщиков, проявили интерес к этому продукту не сразу. Неоднозначное отношение к НСЖ изначально было вызвано тем, что продукт считался сложным. Тренд на рост интереса к НСЖ начал формироваться в конце 2021 года.

Принцип работы НСЖ таков: по сути, это определенные накопления, которые требуют постоянного и дисциплинированного пополнения на протяжении обозначенного времени. На весь период действия договора жизнь и здоровье человека будут застрахованы. Страховая выплата выплачивается в двух случаях: если закончился срок действия полиса или если наступил страховой случай. В первом случае компания вернет все внесенные финансовые средства и добавит сюда гарантированный доход. Во втором случае компания выплачивает страховую выплату выгодоприобретателю или продолжает делать страховые взносы за него. Эта схема интересна для инвестиций, если выполняются все требования: срок отчислений довольно длинный – от 5 до 15 лет и больше, а пополнения регулярны. 

Кстати, по данным страховщиков, сейчас наиболее часто предпочтение программам с ежемесячным взносом отдают женщины. А по некоторым программам НСЖ с единовременным взносом гарантированный доход составляет от 10 до 20% годовых и чем дольше срок действия программы, тем выгоднее будут условия. В целом, гарантированная доходность зависит от размера единовременного взноса, срока действия договора и набора рисков, входящих в состав программы. Отмечено, что растет доля единовременных сборов, потому что клиенты хотят зафиксировать текущую доходность на длительный срок.

Фото из открытых источников