Будет ли принят в Казахстане закон о банкротстве граждан – гадать не стоит, хотя в его актуальности не сомневается никто, особенно теперь, когда доходы снижаются, а закредитованность населения растет. Обсуждение законопроекта в мажилисе состоялось в марте, полгода назад. В августе комитет госдоходов возвращался к этой теме. Эксперты подчеркивают участие многих специалистов, и банкиров, конечно, в работе над законопроектом.


Доступность микрокредитов с высокими процентами привлекает все больше людей. Банки предлагают должникам кабальные условия реструктуризации долгов, а кредитные каникулы часто оборачиваются для граждан более высокой процентной ставкой. Человек попадает в такое положение, когда у него есть долги, с которыми он не может рассчитаться, и он лишается возможности к дальнейшему нормальному существованию. Предприниматель не может зарабатывать и дальше вести свой бизнес, наемный работник - может потерять значительную часть своего имущества, вплоть до единственного жилья.


Причем, закон о банкротстве нужен и кредиторам. Сегодня по проблемным кредитам по решению суда, по данным Минюста РК, взыскивается около 3%. И для банков и МФО была бы благом возможность списывать их и двигаться дальше.


Спрос на банкротство растет и эти вопросы необходимо урегулировать и решать. Институт банкротства физлиц призван решить такие вопросы с тем, чтобы человек мог в такой ситуации объявлять себя банкротом. Малообеспеченному гражданину проще признать свою финансовую несостоятельность. Процедура внесудебного банкротства сделает эту процедуру доступнее.


Внесудебное и судебное банкротство и получение в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет, входят в законопроект о банкротстве физических лиц, заявлял заместитель председателя комитета госдоходов (КГД) министерства финансов МФ РК Кайрат Миятов.


Внесудебное банкротство применимо при долге не более 1600 МРП

 

Внесудебное банкротство граждан применимо исключительно только по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Граждане смогут применить схему внесудебного банкротства при долге перед банком, микрофинансовой организацией (МФО) и коллекторским агентством, если долг не превышает 4,9 млн тенге или 1600 МРП, если у гражданина нет официального дохода или доход не превышает прожиточный минимум – 36018 тенге на каждого члена семьи, нет имущества. Прежде чем принимать решение о банкротстве, должнику нужно обязательно с банком пройти процедуру урегулирования по долгам и постараться найти подходящие условия, чтобы погасить долги и не прибегать к процедуре банкротства, говорил Миятов на обсуждении законопроекта в мажилисе.


Отметим, что внесудебное банкротство будет начинаться на веб-портале «Электронное правительство». Затем в информационной системе Комитета госдоходов будет проводиться автоматическая сверка с данными других госорганов на предмет наличия доходов и имущества, а также судебных решений. По результатам проверки должнику будет направлено соответствующее уведомление об отказе или начале внесудебного банкротства.


Как и в любой процедуре, в банкротстве есть не только плюсы, но и минусы. Кредитная история будет испорчена отметкой о банкротстве. После банкротства получение займов и кредитов ограничивается на 5 лет, повторно применить банкротство граждане смогут через 7 лет, финансовое состояние банкрота будет отслеживаться 3 года после банкротства. Банкрот не сможет выезжать за пределы страны, за исключением отдельных случаев.


Судебное банкротство допускает изъятие единственного жилья


По обсуждаемому сейчас законопроекту судебное банкротство применимо по долгам свыше Т4,9 млн, имущество должника реализуется на торгах. Если единственное жилье является предметом залога, то, по данным комитета госдоходов, кредитор будет вправе его изъять, если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника, однако долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого лица, списанию не подлежат.


Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.


В случае если размер всех обязательств должника не превышает стоимость имущества, проводится процедура восстановления платежеспособности. Она предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет, при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде, с согласия обеих сторон: должника и кредитора.


Из судебного банкротства вытекают практически те же последствия: запрет имущественных сделок, выезда за пределы страны. Кредиторам запрещается взыскивать деньги с банковских счетов должника или обращать взыскание на имущество, начислять неустойки и пени, исполнение ранее принятых решений судов и иных госорганов в отношении имущества должника также приостанавливаются.


Также законопроектом предусмотрено обязательное прохождение гражданами курсов повышения финансовой грамотности в течение года со дня признания их банкротом.


Урегулирование просроченных долгов обязательно


Для «исключения массового банкротства и снижения иждивенческих настроений среди населения, проектом закона РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» предусмотрено условие, согласно которому должник, до обращения к процедуре банкротства, должен принять меры по урегулированию и взыскания задолженности по договору банковского займа или предоставления микрокредита», - указывается в ответе АРРФР на запрос prodengi.kz.


Условия и порядок урегулирования задолженности предусмотрены ст. 36 закона РК «О банках и банковской деятельности», статьей 9-2 закона РК «О микрофинансовой деятельности».


В частности, в рамках урегулирования долга кредитор обязан уведомить должника о наличии у него просрочки по займу, должник вправе предложить кредитору реструктуризацию проблемного долга: снижение процентной ставки, отсрочку платежа или прощение просрочки по основному долгу и вознаграждению, изменение метода, срока или очередности погашения долга, или пожаловаться в АРРФР, если взаимоприемлемое решения с кредитором не достигнуто. Кредитор же, в случае неисполнения обязательств должником, может обратить взыскание на заложенное имущество.


Таким образом, урегулирование предполагает изменение условий договора займа или предоставление микрокредита, позволяющего должнику погасить просрочку. Банки и МФО уже год, с 1 октября 2021 года, законодательно обязаны урегулировать просроченные долги граждан, указывает АРРФР.


Однако инициирует урегулирование проблемного долга заемщик. Он должен, письменно или дистанционно, подать заявление банку или МФО, указав ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о займе, причины возникновения просрочки с приложением имеющихся подтверждающих документов.


В течение 15 календарных дней банки и МФО индивидуально анализируют финансовое и социальное положение должника и затем сообщают о согласии с реструктуризацией займа и в следующие 15 дней вносят изменения в условия договора займа или микрокредита с принятием нового графика погашения кредита.


Если обоюдовыгодное решение об изменении условий договора займа или микрокредита не принято, то заемщику следует обратиться в АРРФР, которое на этом основании инициирует документальную проверку финансовой организации и проанализирует соблюдение кредитором требований закона.


«Дополнительно отметим, что данный порядок может быть применен и вне процедуры банкротства – для урегулирования любое проблемной задолженности любого гражданина», - ответило АРРФР.


По данным Нацбанка на 1 сентября 2022 года займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней составляли в ссудном портфеле только банков около 787 млрд тенге, причем безнадежные займы физлиц составляли 434 млрд.


По более ранним данным АРРФР, кредиты в банках имели 6,2 млн казахстанцев.


«Мы провели соответствующие расчеты и определили общее количество проблемных заемщиков. Если охватить все банки и микрофинансовые организации, а также долги банков, переданные коллекторам, то около 1,5 млн заемщиков имеют проблемные кредиты», - сообщала глава агентства Мадина Абылкасмова.


По ее словам, на балансе банков зарегистрировано около 430 тыс. проблемных кредитов, остальные находятся во внебалансовом списке МФО и банков.


Взыскиваются полностью «копейки»

 

В отношениях «кредитор-должник» есть, вроде локальные, но, по мнению причастных, на сегодня неустранимые проблемы.


Около 400 тенге тратит государство на отправку уведомления должнику по почте, заявлял министр юстиции (МЮ) РК Канат Мусин.


Направление уведомлений по почте, по оценке министра, это - уже архаизм, как по срокам доставки, так и по стоимости. Уведомление должника и заявителя - огромная и практически не решаемая на сегодня проблема. В автоматизированной информационной системе органов исполнительного производства (АИС ОИП) МЮ РК внедрено sms-извещение, но оно не обеспечивает гарантированной доставки сообщения именно должнику или взыскателю.


Одновременно, по его данным, в правовой системе своевременное уведомление должника обязательно для применения принудительных мер и министерство юстиции РК внесет предложения по вопросу в правительство.


В 2021 году в производстве судебных исполнителей находилось почти 6,7 млн исполнительных листов и других документов на 9,3 трлн тенге. Это – не считая около 1,5 млн заемщиков, по данным главы АРРФР РК, которые имеют проблемные кредиты. В полном объеме взыскали лишь 300 млрд тенге по 2,3 млн исполнительным листам, следует из данных Мусина. Таким образом, полностью взыскано лишь 3,2% от заявленной суммы.


Кроме того, в 2021 году выросло на более 1 млн документов и более 608 тыс. исполнительных документов на 2,4 трлн тенге были возвращены взыскателям из-за невозможности взыскания ввиду отсутствия у должника доходов или имущества. Причина низкой эффективности взыскания - недоработки в законах и неплатежеспособность должников.


Разработанный проект закона также предусматривает изменения и дополнения в 8 кодексов и 13 законов.


Собственную кредитную историю можно проверить здесь.


Адреса и контактные данные кредитных бюро Казахстана


Кредитные бюро позволяют контролировать свои долги, это – главное. В Первом кредитным бюро (ПКБ) можно проконтролировать свою кредитную историю, получить персональный кредитный отчёт, подписаться на Unlim и неограниченно получать персональные кредитные отчеты все 365 дней, получить персональный кредитный рейтинг, оспорить информацию, подписаться на Stop credit и ограничить доступ к своему кредитному отчету для финансовых организаций, и получить государственные услуги. Директор ПКБ - Руслан Омаров. Адрес: 050059, г. Алматы, мкр. Самал-3, д. 25, 1 этаж. Телефон: +7 (727) 300 01 50. E-mail: - info@1cb.kz. Web-сайт: www.1cb.kz


Государственное кредитное бюро (ГКБ) также формирует кредитные истории и предоставляет кредитные отчеты. ГКБ формирует и ведет также базу данных по обязательным и добровольным видам страхования, формирует и выдает страховые отчеты и другое. Председатель правления – Линара Ануарбекова. Адрес: 050051, г. Алматы, пр. Достык 136, БЦ «Пионер», 1, 6-7 этажи. Телефон: + 7 (727) 352 75 75, 352 75 70. E-mail: info@mkb.kz. Web-сайт: www.mkb.kz.


Людмила Валентинова


Фото из открытых источников