Руководство по финансовой безопасности

Долговая яма — это ловушка, когда задолженности накапливаются до такой степени, что выпутаться из них становится очень сложно. Часто люди оказываются в этакой ситуации из-за непродуманного использования кредитов, неожиданных расходов или недостатка финансовой грамотности. Без чёткого плана и дисциплины долги могут расти, создавая стресс и ограничивая возможности для развития и стабильной жизни. Здесь подробно расскажем о нескольких способах, которые помогут сохранить собственную финансовую безопасность. 

Финансовая безопасность — это состояние, при котором человек или семья имеют стабильный доход, контролируют свои расходы и располагают достаточным резервом средств для покрытия непредвиденных ситуаций. 

Ключевые элементы финансовой безопасности включают:

 

планирование бюджета,

 

наличие финансовой подушки (резерва),

 

минимизация долговой нагрузки,

 

грамотное управление доходами и расходами,

 

финансовая грамотность.

Правило 30%: безопасный лимит кредитной нагрузки

Рассчитайте 30% от вашего ежемесячного дохода после налогов — это максимальная сумма, которую можно тратить на кредитные платежи. Если выплаты превышают этот лимит — откажитесь от нового кредита или рефинансируйте существующие.

Пример:

 

При зарплате 200 тыс. тенге:

 

Максимально допустимый платёж по кредитам — 60 тыс. тенге/месяц.

 

Если вы уже платите 50 тыс. тенге, новый кредит можно брать только с платежом до 10 тыс. тенге.

Правило шести месяцев: создание финансовой подушки

Рассчитайте ваши обязательные ежемесячные расходы (аренда, коммуналка, питание). Умножьте эту сумму на шесть – это минимальный размер подушки. Откладывайте по 10–15% от дохода, пока не наберёте нужную сумму.

Правило 24 часов: защита от импульсных кредитов

Правило 24 часов – это простая, но эффективная стратегия, которая помогает защититься от импульсивных решений, особенно при оформлении кредитов. Суть правила в том, чтобы отложить решение о займе хотя бы на сутки: в течение этого времени важно трезво оценить необходимость покупки, проанализировать свои финансовые возможности и альтернативы. За 24 часа эмоциональный фон снижается, и вы с большей вероятностью примете взвешенное, рациональное решение, избежав ненужной долговой нагрузки.

За это время задайте себе вопросы:

 

Можно ли обойтись без этого приобретения?

 

Есть ли альтернатива (накопить, купить б/у)?

 

Как сильно повлияют эти плати на жизнь?

Правило трёх истоников

Правило трёх источников – это важный этап перед оформлением кредита, который помогает избежать скрытых рисков и высоких переплат. Перед подписанием договора о кредите обратитесь в минимум ещё в две кредитные организации. Внимательно проверьте процентную ставку, наличие дополнительных комиссий, условия досрочного погашения и штрафов за просрочку. Это правило позволяет не только лучше понять реальные условия займа, но и избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Проверьте:

 

Эффективную ставку (должна быть указана крупно)

 

Все комиссии (страховка, обслуживание)

 

Штрафы за досрочное погашение

Рассчитайте полную переплату с помощью кредитного калькулятора.

Правило «Снежного кома»

Правило «Снежного кома» - это популярная стратегия поэтапного погашения долгов, при которой выплаты накапливают эффект и ускоряют выход из долговой нагрузки. Суть метода заключается в том, чтобы сначала полностью закрыть самый маленький по сумме долг, продолжая вносить минимальные платежи по остальным. После закрытия первого долга сэкономленные средства направляются на следующий по размеру, и так далее. Каждое погашение усиливает финансовую мотивацию — как снежный ком, который становится всё больше. Этот подход помогает не только быстрее расправиться с долгами, но и сохранить мотивацию на всём пути к финансовой свободе.

Пример:

 

Кредит №1: 50 тыс. тенге (платите 5 тыс. + дополнительно 10 тыс.)

 

Кредит 2: 200 тыс. тенге (только минимальный платёж 15 тыс.)

 

Когда первый закроется — все 15 тыс. + 10 тыс. направляете на второй.

Правило «Финансового карантина» для должников

Правило «Финансового карантина» — это временная, но строго дисциплинированная мера, направленная на стабилизацию финансового положения человека, оказавшегося в долговой яме. Суть этого подхода заключается в том, чтобы на ограниченный период (обычно от одного до трёх месяцев) ввести для себя режим строгой экономии и полного отказа от любых необязательных расходов. Это своеобразный «режим самоизоляции» для личного бюджета, цель которого — прекратить накопление новых долгов и сосредоточиться на погашении существующих.

В рамках финансового карантина необходимо:

 

заморозить все необязательные траты (развлечения, кафе, одежда, подписки, техника и т.д.);

 

не брать новые кредиты и не пользоваться кредитными картами;

 

минимизировать платежи по коммуналке и связи (перейти на базовые тарифы, отказаться от допуслуг);

 

увеличить выплаты по долгам за счёт сэкономленных средств;

 

фиксировать все доходы и расходы, чтобы понять, где ещё можно ужаться.

Финансовый карантин — это не наказание, а временная стратегическая мера. Он помогает быстро остановить финансовое «кровотечение», взять ситуацию под контроль и сделать первые шаги к финансовому восстановлению. Главное — установить срок карантина, соблюдать его строго и по окончании разработать долгосрочный план выхода из долгов.

Фото из открытых источников