Регулятор представил новую концепцию банковского надзора и защиты вкладчиков

Мажилис приступил к работе над новым проектом закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Законопроект, как подчеркнула в ходе презентации председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова, предусматривает пять задач регулирования банковской деятельности: установление правовых основ для функционирования банковской системы; регулирование, контроль и надзор в отношении банковской деятельности; защита прав и законных интересов депозиторов, иных кредиторов и клиентов банков; содействие в обеспечении добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг; содействие в повышении уровня финансовой грамотности и доступности банковских услуг для населения.

Так, для снижения концентрации и развития конкуренции предусматривается либерализация требований к лицензированию банковской деятельности путем введения базовой и универсальной лицензий. 

«Базовая лицензия будет отличаться от универсальной по объему разрешенных операций и уровню регуляторных требований. Для банков с базовой банковской лицензией проектом Закона устанавливаются ограничения по максимальному размеру активов и минимальному размеру собственного капитала. При этом конкретные пороговые значения будут определяться подзаконными актами. На текущем этапе планируется ограничение размера активов до 500 млрд тенге и минимального размера капитала не менее 10 млрд тенге. Банкам с базовой лицензией будет запрещено кредитовать нерезидентов и аффилированных лиц. Это позволит обеспечить устойчивость небольших банков», - объяснила Мадина Абылкасымова.

Цифровые деньги

Возможности банков и банковских холдингов по инвестированию в финтех компании будут расширены. Предусмотрено расширение возможностей банков по инвестированию в капитал финтех-компаний, работающих в сферах цифровых технологий, электронной коммерции, кибербезопасности, биометрии, искусственного интеллекта и телекоммуникаций. При этом для таких инвестиций будут установлены лимиты по размеру и доле участия банков в капитале указанных компаний.

Кроме того, при осуществлении банковской деятельности путем предоставления банком своей технологической инфраструктуры иной организации, банк будет нести самостоятельную ответственность перед клиентами этой организации за надлежащее оказание банковских услуг. 

Вводится регулирование цифровых финансовых активов и закрепляется правовой статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты. Законопроектом предусмотрено три вида ЦФА: цифровые активы, удостоверяющие права требования на деньги – стейблкоины; цифровые финансовые активы, обеспеченные базовым активом; финансовые инструменты, эмитируемые в цифровой форме. Национальный банк будет регулировать выпуск и обращение стейблкоинов, а у АРРФР появятся полномочия по установлению требований к выпуску и обращению цифровых активов, обеспеченных базовым активом, и финансовых инструментов, эмитируемых в цифровой форме. Выпуск цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ. Это новые субъекты финансового рынка, деятельность которых будет лицензироваться Национальным банком. 

Исламские финансы

В настоящее время осуществление исламской банковской деятельности в Казахстане допускается только через создание отдельного исламского банка. Сейчас в стране работают два исламских банка – иностранный банк «Коммерческий банк Абу-Даби» и казахстанский банк «Заман Банк». Их совокупная доля в активах и кредитном портфеле банковской системы составляет менее 0,5%. Законопроектом предусматривается предоставление универсальным банкам права осуществлять исламские банковские операции в формате «исламских окон» в рамках имеющейся лицензии. 

Такая модель, подчеркнула Абылкасымова, позволяет банкам создавать внутри своей структуры специализированные подразделения, предлагающие исламские продукты без необходимости создания отдельного банка. Учитывая специфику исламских финансов, предусмотрено организационное обособление исламской деятельности, раздельный учет и управление активами и обязательствами, выделение отдельного персонала, а также обязательное наличие совета по соответствию шариату, который утверждает финансовые продукты и проводит аудит. 

Защита потребителей финуслуг

Законопроектом предусмотрен переход на модель поведенческого надзора, ориентированном на снижении рисков для потребителей. Цели поведенческого надзора включают защиту прав потребителей, развитие добросовестной конкуренции и создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, а также контроль полноты и достоверности раскрываемой информации. 

В законопроекте установлены требования к управлению финансовыми продуктами, раскрытию полной и достоверной информации, недопущению недобросовестных практик, а также принятию финансовыми организациями ответственности за деятельность уполномоченных агентов и посредников.

Также предусмотрено создание единого офиса финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам, что позволит обеспечить единообразие и независимость рассмотрения обращений граждан.

Для эффективной защиты прав потребителей вводится трехуровневая система досудебного урегулирования споров. Так, предусматривается первичное рассмотрение жалоб внутри финансовой организации, последующее обращение к  финансовому омбудсману и в уполномоченные органы  в случае выявления системных нарушений. 

Лимиты на господдержку

Законопроектом предусматривается внедрение нового механизма урегулирования неплатежеспособных банков. Ключевое отличие от действующего подхода заключается в переходе к четкой системе антикризисных режимов, которые будут применяться последовательно в зависимости от степени ухудшения финансового состояния банка. Механизм урегулирования состоит из трех антикризисных режимов: усиленного надзора, восстановления финансовой устойчивости и урегулирования неплатежеспособного банка. Переход между режимами будет осуществляться по заранее установленным триггерам, что обеспечит своевременное реагирование и предсказуемость действий регулятора. Для предотвращения ухудшения финансового состояния банков вводятся новые требования по разработке планов восстановления банков и планов урегулирования. 

«Планы восстановления содержат детальные меры по выводу банка из кризисной ситуации и предотвращению наступления неплатежеспособности. Разработка и ежегодное обновление таких планов станет обязанностью банков. Для системно значимых банков вводится требование поддерживать достаточный уровень способности к поглощению убытков, что позволит конвертировать их обязательства в капитал в случае наступления неплатежеспособности и снизит потребность во внешней поддержке», - рассказала глава АРРФР.

Участие государства в поддержке банков будет допускаться только как крайняя мера - исключительно в отношении системно значимых банков и только при полном использовании акционерного капитала, а также конвертации обязательств в капитал.

Единственной формой государственной поддержки станет прямое вхождение государства в капитал системно значимого банка для сохранения стабильности финансовой системы. Государственное участие будет носить временный и возмездный характер и осуществляться в минимально необходимом объеме. Оно будет сопровождаться сменой акционеров и руководства банка, запретом на выплату дивидендов и бонусов, ограничением рискованных операций и реализацией плана финансового оздоровления. После восстановления финансовой устойчивости банк будет подлежать продаже новому инвестору, а вложенные государственные средства возврату в бюджет.

При этом законодательно закрепляется компетенция правительства и Национального Банка при урегулировании системно значимых банков. В компетенцию АРРФР будет отнесен надзор за реализацией планов восстановления и урегулирования, а также применение антикризисных режимов в отношении всех банков. Ключевую координирующую роль будет выполнять Совет по финансовой стабильности, ответственный за принятие решений о применении мер урегулирования и об участии государства в процедурах поддержки. Таким образом, будет сформирована современная система урегулирования неплатежеспособных банков, соответствующая международным стандартам и обеспечивающая баланс между устойчивостью финансового сектора и защитой интересов клиентов.

Народный рейтинг банков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников