Почему малому бизнесу трудно стать средним без кредитов

Кредит способствует росту бизнеса, когда есть или ожидается резкий рост спроса на товары и услуги, когда бизнес требует масштабирования - серьезных изменений в основных бизнес-процессах: в производстве и в продажах, когда нужна закупка сырья модернизация производства. 

Часто предприниматели прибегают к кредитам только, чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Одни, когда берут, думают только о том, как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках. Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп, - не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. 

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго. «Банки на нас наживаются», «Берешь чужие - платишь свои», «Я развиваюсь только на свои деньги» - при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не достигнут уровня среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и вырастут, то через многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 10 млн тенге. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

 

1 год. 10 млн + 50% = 15 млн

2 год. 15 млн + 50% =22,5 млн

…

10 год - 575 млн

Прошло 10 лет. Сумма денег, крутящихся в бизнесе, выросла с 10 до 575 млн. Это при том, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 575 млн капитала, это -даже не средняя компания. Получается, пашете 10 лет, едите макароны даже без мяса, а бизнес все еще малый.

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. У них чужих денег в бизнесе столько же или даже больше, чем собственных. Кредиты, при правильном подходе, это что-то вроде дрожжей в тесте. Так что, просто так их добавлять не стоит - может перекиснуть.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте, соблюдаются ли у вас два основных условия.

Активы, это - все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA), равный прибыли до уплаты процентов по кредитам и налогов/ сумму всех активов. 

Например, собственник компании по производству мебели на заказ, захотел резко поднять бизнес и пошел в банк, взял кредит под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету, но через полгода понимает - прибыль не растет.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. То есть, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку, погашая кредит. Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита. И лучше брать с запасом - например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов -18%, то стоит семь раз примерить, прежде чем брать кредит. Ведь если, например, клиентов станет меньше, то кредит только ухудшит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, считая, что чем больше клиентов - тем больше прибыль. Маркетологи деньги на рекламу использовали с умом, число клиентов выросло в разы. Но оказалось, что производственных мощностей для такого числа заказов не хватает: нужно нанять еще рабочих, купить дополнительно оборудование. Вот и получилось, что выручка выросла, а прибыль нет. Чтобы резко вырасти, нужно подготовить возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление: какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого лучше разработать финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита? - Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания: запасы на складе, дебиторка, деньги на счетах, оборудование, недвижимость минус все обязательства.

Чтобы компания оставалась успешной на крупном масштабе, необходимо предварительно выстроить крепкую систему, где все части работают слаженно, понимать, сколько компания зарабатывает с одного продукта или клиента и стабильно вести финансовый учёт. 

Предприниматель вкладывает в бизнес одну сумму собственного капитала, а через год извлекает другую.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это - один из ключевых показателей эффективности бизнеса, равный: прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов/собственный капитал.

Так, бизнес по интернет-продаже смартфонов с собственным капиталом в 10 млн тенге: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Прибыль за год - 5 млн, ROE - 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, надо посчитать финансовый рычаг.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность, но до того, как взять кредит стоит понять, к чему это приведет, подтолкнет это бизнес или только замедлит.

Цели, на которые бизнес привлекает займы 

•          Цель - увеличить основной капитал, те средства, на которые компания стартует или масштабируется. Они необходимы для вложения в основные активы: здания и сооружения, транспорт, оборудование, технику и инвентарь. Бизнес будет эксплуатировать купленные активы, извлекая прибыль. Их отличает длительный срок использования и окупаемости, но без покупки основных активов компания не выйдет на нужный уровень и не получит ожидаемого дохода. Здесь подойдет: кредитная линия на основной капитал, долгосрочный кредит, но требуется тщательно выверенный прогноз - хватит ли заработанных денег с вложений для погашения процентов и закрытия долга.

•          Цель - увеличить оборотный капитал, который позволяет вести деятельность в рамках одного цикла. Эти средства идут на финансирование текущей работы компании: арендную и заработную плату, уплату налогов, вложение в рекламу и покупку сырья. Когда собственных оборотных средств недостаточно для закупки материалов, снижается выпуск продукции, а следом и выручка, а вот задолженность перед работниками и государством, с начислением пеней, растет. Положение спасет краткосрочный нецелевой кредит. Здесь подойдет: оборотный кредит, открытая кредитная линия, факторинг, но, до этого стоит убедиться, что кредит поможет справиться с положением, увеличит доход компании и закроют образовавшуюся брешь.

•          Часто выгоднее арендовать нужные для работы оборудование или транспорт, чем тратить на их покупку колоссальные деньги. Арендованное имущество впоследствии можно выкупить или вернуть обратно, а сэкономленные на покупке деньги будут работать в обороте компании. Здесь подойдет лизинг.

•          Цель - закрыть кассовые разрывы, ситуацию, когда на расчетном счете временно не хватает денег. Причин бывает несколько, но чаще так происходит, когда работа выполнена, а оплата еще не поступила. Хуже всего, когда компании нужно что-то срочно оплатить, денег нет, а просрочка грозит штрафами, пенями и «подмоченной» деловой репутацией. Избежать этого поможет краткосрочный заем на нужную сумму. Здесь подойдет: открытая кредитная линия, факторинг или овердрафт, причем оперативно получить недостающие средства поможет факторинг - с ним можно беспрепятственно пользоваться деньгами в рамках одобренного лимита. Нормально использовать кредит для покрытия кассовых разрывов один-два раза, чтобы спасти компанию, а если ситуация повторяется, надо посмотреть на финансовое планирование, бизнес-модель или проанализировать бизнес-процессы. В этом случае предпринимателю нужны не дополнительные деньги, а тщательный анализ происходящего.

•          В случае необходимости крупных трат на конкретные цели подойдет: целевой кредит - ипотечный, на покупку транспортного средства и другое. У нецелевого займа процентные ставки всегда выше, поэтому стоит оформить целевое кредитование, если есть четкая задача. Стоит помнить: приобретенный на кредит актив попадает в залог банку.

•          Кредит не спасет, если дела у компании идут совсем плохо. Не все предприниматели улавливают это состояние, а простой экспресс-аудит устанавливает сразу.

•          Когда бизнес испытывает временные трудности и прогноз показывает, что заем исправит ситуацию - не страшно воспользоваться кредитом. Если же компания еле сводит концы с концами, не успевает расплачиваться по долгам с государством, кредиторами и поставщиками, не говоря уже о зарплате, кредитование станет капканом, который быстро захлопнется.

На сайте Prodengi.kz можно найти немало предложений по кредитам для малого и среднего бизнеса. Более того, сайт сам подберет вам кредит на бизнес цели в Казахстане: на расширение компании, закупку оборудования или запуск нового проекта.

«Микрокредит для малого бизнеса» от компании Solva выдаётся под ставку 26,2%, на срок от 3 до 36 мес., сумма кредита – 4 млн тенге, ГЭСВ - 56%. Требования для ИП: налоговая резидентство – Казахстан, аресты и задолженность – не важны, деятельность – не важна, техобеспечение - не важно. Условия: минимальный срок - 3 месяца, процент годовых от 7,59%. Целевое использование: развитие бизнеса, пополнение оборотных средств или кассовый разрыв. Подача заявки - онлайн, способ получения денег – на счет, государственных программ - нет.

«Кредит для растущего бизнеса для ИП, без залога» выдает Bank Centercredit под ставку 22,25%, на срок от 6 до 36 мес., на сумму от 150 тыс. тенге до 20 млн, ГЭСВ - 24,28%. Валюта - тенге РК или рубли РФ. Максимальный срок - 36 мес.: на пополнение оборотных средств - до 24 мес., для инвестиций для роста и развития - до 36 мес. Подача заявки - онлайн, документы для оформления кредита не требуются, способ получения денег - на счёт. У банка есть государственная программа «Дорожная карта бизнеса – 2025».

Также, Bank Centercredit выдаёт «Кредит для растущего бизнеса для ИП, с залогом» на срок от 3 до 120 мес., под ставку 22,25% на пополнение оборотных средств - до 36 мес., на инвестиции - до 120 мес., на сумму от 500 тыс. до 250 млн тенге, ГЭСВ - 24,37%, первоначального взноса нет.

Также, Bank Centercredit выдаёт кредиты, в том числе, открывает возобновляемую кредитную линию, рассчитанные на бизнес в разных стадиях развития, на компании разного статуса. 

Bereke Bank выдаёт «Кредит для ИП, онлайн», под ставку 29,5%, на срок от 12 до 36 мес., ГЭСВ - 33,8%. Максимальная сумма - 5 млн тенге, минимальная – 300 тыс. тенге, на любые цели. Без первоначального взноса. Подача заявки – онлайн, способ получения денег - на счёт, без комиссии. Государственных программ у банка нет.

Arnur Credit выдаёт «Экспресс микрокредит» на развитие предпринимательства и сельского хозяйства, оффлайн, минимальная сумма от 30 тыс. тенге, первоначального взноса нет, способ получения денег: на счёт, через кассу, без комиссии. Ставка - 38%, срок – до 60 мес., сумма – до 5 млн тенге, ГЭСВ - 46%. 

Также, Arnur Credit выдаёт «Микрокредит Бизнес» максимально - до 70 млн тенге под ГЭСВ 41,04%, минимальный срок от 3 мес., минимальная сумма 30 тыс., максимальный срок - 60 мес. на развитие предпринимательства и сельского хозяйства, оффлайн

Также, Arnur Credit выдаёт «Микрокредит онлайн», в мобильном приложении, на счёт, карту выдаёт под ставку 38%, ГЭСВ – 46%, срок 3 - 12 месяцев, от 30 тыс. до 700 тыс. тенге, первоначального взноса нет.

Тендерные гарантии для бизнеса 

Так, ForteBank предлагают онлайн бланковые тендерные гарантии для ИП или ТОО, без залога, за 5 минут. Сумма – от 10 тыс. до 35 млн тенге. Обеспечения не требуется по условиям. Срок - согласно тендерной или конкурсной документации. Ставка от 1%. Подача заявки – онлайн и выпуск гарантии – онлайн. Срок действия бизнеса должен быть от 6 мес., не должно быть задолженности перед бюджетом, арестов и распоряжений о приостановлении расходных операций.

Bank Centercredit предлагает тендерные гарантии без обеспечения, на сумму до 350 млн тенге, обеспечения не требуется по условиям, на срок - согласно тендерной или конкурсной документации, под ставку 1,7%. Срок действия бизнеса должен быть также от 6 мес., не должно быть задолженности перед бюджетом, арестов и распоряжений о приостановлении расходных операций.

Jusan Bank выдаёт тендерные гарантии для успешного участия в тендерах. Сумма - 1% от суммы тендерного предложения, обеспечения не требуется по условиям, на срок - согласно тендерной или конкурсной документации, ставка - 1,5%.

Altyn Bank выдает электронные тендерные гарантии без залога, на сумму до 20 млн тенге, обеспечение не требуется по условиям, на срок, согласно тендерной или конкурсной документации, под ставку 1,5%. 

Евразийский банк выдаёт цифровые тендерные гарантии без залога на сумму до 75 млн, под ставку 1,5%. 

Халык Банк выдаёт бланковые тендерные гарантии без обеспечения, на сумму от 30 млн, под ставку 1,75%.

Кредит на бизнес можно взять здесь. 

Фото из открытых источников