Открываем год и создаем хорошие привычки

Привычка, это - инструмент. Привычка должна быть внутренне мотивирована, когда человек понимает, зачем хочет завести привычку, чем она ему поможет и почему без нее никак.

Стоит приучить себя контролировать траты, не есть вредную еду, высыпаться. Правильно встроенная привычка может изменить любую сферу жизни, никаких ограничений нет.

Например, человек поставил себе цель – накоазить свои выходные и проводить их активнее. Планировать свои выходные – тоже привычка. Можно делать это ппить миллион тенге к концу года. Когда он ставил эту цель, то понял, что надо лучше считать деньги, так как вроде зарабатывает достаточно, а ничего не копится. Можно завести простую привычку – каждый день перед завтраком 5-10 минут вносить все траты за предыдущий день, систематизировать их и искать варианты сэкономить. В процессе найдется много решений и неожиданных вариантов, что поможет достижению цели. 

Привычка должна быть измеримой, ведь цель «Больше двигаться» или «Правильное питание» не звучит как привычка. Поэтому ее надо задумать в измеримых данных, например: читать 5 страниц, учить 5 новых слов, находиться в тишине 10 минут, приседать 50 раз.

Привыкание к какому-то действию не стоит  привязывать к точному времени, его можно пропустить или к свободному времени, с ним может не получиться, лучше прицепить новую привычку к другой привычке, так про нее не забыть и она встроится в уже устоявшуюся модель поведения: проснулся – надо сделать зарядку, сел за стол – надо заполнить дневник, позавтракал – 50 раз присел, начал листать соцсети – пять минут читаешь книгу о финансовой грамотности.

Если идешь в спортзал, бассейн, то лучше собрать всю экипировку заранее, если планируешь день после завтрака, вечером оставить ноутбук на кухонном столе.

Стоит сделать так, чтобы что-то автоматически напоминало о следующем шаге, к которому вы пока привыкаете: книга на столе, нужное приложение на первом экране смартфона, заранее купленная полезная еда. Или, например, привычка завтракать правильной едой связана с привычкой ее покупать. Можно начать с того, чтобы в холодильнике всегда было что-то полезное.

Финансовые привычки – тоже привычки. И вырабатываются они по общим схемам. Уровень финансовой грамотности в Казахстане в 2023 году, по данным агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) среди возрастных групп от 18 лет до 63 лет, составил 40,5%. 

В Казахстане реализуется проект «Қарызсыз қоғам» по повышению финансовой грамотности граждан. Как следует из его отчета, с начала 2024 года более 40% участников смогли снизить свою долговую нагрузку, 70% - сократили ежемесячные кредитные платежи, а 41% - уменьшили количество кредитов. Кроме того, за время летних каникул эксперты «Қарызсыз қоғам» провели обучение 7,5 тысяч преподавателей школ, колледжей и вузов по методике преподавания финансовой грамотности. В 2024 году обучение прошли также более 500 тысяч школьников и 100 тысяч студентов. Все эти меры позволили снизить долю проблемных кредитов с 18% до 7%.

Однако, около 80% опрошенных казахстанцев регулярно испытывают финансовый стресс, многие не ведут учёт расходов и не имеют сбережений на случай непредвиденных растрат. Получается, что между теоретическими знаниями о финансах и реальными навыками - финансовыми привычками, есть серьёзная разница.

Универсальные привычки для улучшения отношений с деньгами

Prodengi.kz перебрали советы экспертов о финансовой грамотности и выделили привычки, которые помогут более продуманно тратить деньги, повышать доход и копить. Рассказываем о них и о внедрении их в жизнь, а также о привычках, которые, возможно, потихоньку и неосознанно обосновались в вашем образе жизни и которые стоит изжить.

Сравнивать свои и чужие финансы не стоит. Сегодня все почти хотят стать успешными блогерами и поэтому преподносят себя в соцсетях только в позитивном свете. Не все выдерживают такую открытость: многие начинают сравнивать собственные успехи с чужими. Они чувствуют серьёзное давление и тратят много времени, денег и сил чтобы преодолеть финансовый разрыв, которого, возможно, не существует.

Чтобы перестать сравнивать, надо понять, что публикации в соцсетях отражают лишь самые яркие моменты жизни, а не целостную картину. Подумайте о своих ценностях. Это поможет понять, что не всё, что кажется привлекательным у других, действительно нужно вам. Размышляя, человек переключает внимание с чужих достижений на собственные приоритеты, и учится лучше понимать, что делает его счастливым.

Радуйтесь успехам окружающих. Ведь для каждого они - пример того, чего можно достичь, а не чему стоит завидовать. Конкурировать, достигать лучших результатов, нужно. Но уровень заработка и мнение окружающих о нем не должны быть основой самооценки. Человек не определяется тем, что может купить и сколько может заработать. Не стоит, ради того, чтобы похвастать перед кем-то, набирать кредитов и долгов. Деньги часто нужны для счастья, но не только они. 

Стоит установить финансовые цели, а для этого оценить финансовую ситуацию в моменте и определить, чего, объективно, можно добиться, например, за полгода, чтобы не требовать от себя невозможного и отмечать даже небольшие успехи.

Не берите в долг. Жизнь «взаймы» позволяет быстро получить желаемое, но постепенно лишает финансовой свободы. Со временем это становится ещё и эмоционально тяжкой ношей.

Чтобы избавиться от долгов, надо не допускать превышения доли кредитных платежей 30–40% дохода. Так, если ежемесячный доход - 200 тысяч тенге, то кредитные платежи (ипотека, автокредит, потребительские кредиты) должны быть не больше 80 тысяч тенге. Тогда «в кошельке» останется достаточно денег для покрытия коммунальных платежей, оплаты продуктов и другого.

Если долгов больше, надо разработать стратегию избавления от них: оценить долговую нагрузку, провести детальный анализ долгов. Можно начать со списка всех обязательств, отразив в нём:

 

•          тип кредита - ипотечный, автокредит, кредитная карта или другой

 

•          остаток долга и процентную ставку по каждому обязательству

 

•          минимальный ежемесячный платёж

 

•          дату платежа и срок до полного погашения

 

•          приоритеты при погашении.

Это поможет понять, какие долги самые «тяжёлые», а от каких можно избавиться довольно быстро. Например, может оказаться, что нужно всего 2–3 месяца экономить, чтобы закрыть кредитную карту.

Из-за чего возникли долги? – Обычно, из-за неумения вести бюджет, импульсивных трат, низких доходов, непредвиденных причин. Оценивайте свои финансовые привычки объективно, чтобы выявить слабые места и понять, как их устранить.

Анализ бюджета помогает отследить, сколько денег поступает, если источников дохода 2-3, сколько и на что уходит. Стоит фиксировать не только доходы и расходы, но и анализировать активы: имущество, инвестиции и сбережения, и, конечно, обязательства - кредиты и долги. 

Удобно заниматься этим в начале каждого месяца или когда получаете самый большой доход: подвести итоги месяца и сделать всё по плану – пополнить инвестиционный счёт, оплатить квитанции, разобраться с процентами по вкладу в банке.

Следить за платными подписками. Выходит новый сезон сериала про драконов - подписываешься на онлайн-кинотеатр. Потом натыкаешься на рекламу очередного «Мистер и миссис Смит» и нового «Аватар: Легенда об Аанге», и всё это - в разных кинотеках. 

Платить за контент – нормально, но, посмотрев что-нибудь интересное, люди забывают вовремя отписаться. В итоге, подписки на кинотеатры, музыкальные сервисы, игры, платформы для обработки фото и банковские услуги, про которые они забыли, могут съедать немалую часть зарплаты.

Что с этим делать? - Проверяйте периодически, к каким сервисам привязана ваша карта. Или можно завести специальную заметку в телефоне и записать в неё все подписки и даты платежей, а в календарь - поставить напоминания, чтобы отказаться от какой-то из них, если она нужна была на время. Или, оплатив подписку ради одного сериала, тут же её деактивируйте. То же – с платными услугами, за которые снимаются деньги с баланса телефона. 

Сначала тратить, а потом откладывать. Когда видишь на счету пополнение, трудно удержаться и не побаловать себя тем, что сильно хотелось купить до зарплаты. И так и тянет отпраздновать, отдохнуть, шикануть, словом, потратиться на что-нибудь эдакое.

При этом понимаешь, что копить надо, но оттягиваешь момент. Естественно, подсознание обмануть невозможно, появляется «классная» идея: вот сейчас чуть-чуть отдохну, поживу в кайф, а потом всё, что останется, положу на вклад. Проблема в том, что к концу месяца, скорее всего, ничего не останется. Лучший вариант - откладывать сразу, через «не хочу» 5–10% от зарплаты, премии на вклад. 

Начать лучше с минимального процента отчислений, например, 5% и не уменьшать его. Убедить себя, что этой доли просто нет, а потратить то, чего нет, нельзя. А потом научиться формировать бюджетную дельту - разницу между доходами и расходами, и увеличивать ее. Так постепенно формируется правильная финансовая привычка. Через полгода, когда на вкладе будут деньги, которых может хватить на покупку нового холодильника, например, откладывать деньги будет легче.

Играйте. Чтобы накапливание денег было менее болезненным, замените пугающие термины: бюджет, финансовый план, учёт, подушка безопасности на придуманные вами, какие-нибудь: «Выручай-шкаф» или «Поезд в мечту». К тому же, эта смешная замена смещает акцент: не ограничиваешь себя, а концентрируешься на будущем доступе.

Сказать «нет», даже когда в кошельке достаточно денег, может быть одной из самых трудных задач в управлении финансами. Чтобы не тратить деньги импульсивно, стоит создать собственное «облако брендов», то есть выбрать марки и компании, вызывающие доверие, продукция которых нравится. Так человек тратит деньги более осознанно и реже улавливается маркетингом. 

Сформировать big wish list, включив траты на вещи и услуги, которые вызывают сильные позитивные эмоции: покупка щенка для детей или поездка в Европу. Ведение такого списка помогает в повседневных покупках и развивает навык сопоставлять настоящие желания и потребности с сиюминутными импульсами. Развивать насмотренность и критическое мышление, которые расширяет кругозор: человек учится видеть разные подходы к управлению деньгами, трезво оценивать предложения, сравнивать цены, проверять достоверность информации и учитывать риски. В современном мире много финансовых ловушек: от завышенных кредитных ставок до сомнительных инвестиционных схем. 

Ещё один простой приём называется «минус 1»: на кассе в онлайн и офлайн-шопинге, уберите один товар, который положили туда спонтанно. 

Использовать маркетплейсы для борьбы со стрессом. Чем вы занимаетесь, когда выдаётся свободная минута в графике? Если сразу открываете Ozon или Wildberries и просматриваете каталог товаров, то, это – понятно, шопинг помогает избавиться от грусти. Принимая решение о покупке, человек чувствует, что возвращает себе часть контроля над ситуацией. Но ненадолго и такая терапия может сильно ударить по кошельку.

Чтобы избавиться от таких ударов, стоит научиться замечать стресс и проживать эмоции. В онлайн-магазине человек часто прячется от тоски, одиночества, злости или тревоги. И все эти чувства никуда не уходят, даже когда корзина маркетплейса пустеет вместе со счётом: шопинг приносит 20-минутное забытье, но не устраняет причину переживаний.

Также, если злишься после ссоры с партнёром, постарайся честно поговорить с собой и понять, что именно злит. Если тревога из-за предстоящего проекта, распишите себе худший вариант развития событий и обдумайте, как действовать. Такая пессимистическая инсценировка убедит, что катастрофы, скорее всего, не случится и есть силы, чтобы справиться с любым сценарием.

Установите себе приложение родительского контроля, которое покажет, сколько времени уходит на маркетплейсы. Увидев число потраченных на шопинг часов, вы, возможно, перестанете автоматически заходить в сервисы. Привыкайте перед каждой покупкой отвечать на вопрос: хочу или надо? И если ответ явно «хочу», повремените с заказом.

Верить, что деньги на кредитке - ваши. Подобные иллюзии приводят к повышению лимитов, просрочке и переплатам по процентам. Безобидный порыв «открыть кредитку, чтобы не занимать до зарплаты» нередко приводит к неподъёмному для человека долгу. Кредитка, это - всегда долг на невыгодных условиях. И если всё-таки поддались искушению и открыли карту, держите в голове, что бесплатной она только кажется.

Не открывайте кредитные карты и постарайтесь закрыть уже существующие. Главная финансовая ошибка любого человека - тратить больше, чем получать.

Конечно, прямо сейчас «взять и закрыть» получиться не у всех. Но можно после ближайшей зарплаты сразу внести посильную сумму на счёт и сделать первый шаг к тому, чтобы разжать «финансовый капкан». 

Думать, что вы понимаете, куда уходят деньги. Много денег уходит на мелкие покупки: косметичка на Kaspi.kz по скидке - 1500 тенге. Салфетки влажные, нужны же, 250 тенге. «Сникерс» на кассе, вдруг вечером захочу, - 250 тенге. Новый провод для айфона по акции, пригодится, - 1500 тенге. Итого: 3500 тенге в никуда. А вроде ничего лишнего не было.

Чтобы избавиться от этой привычки:

 

•          ходите в магазин со строгим списком

 

•          у кассы включайте «режим шор на глазах» 

 

•          поставьте лимит на покупки в маркетплейсах, например, не больше 25 тысяч тенге в месяц

 

•          не ходите в магазины «за компанию», чтобы не набрать лишнего.

И учитесь прощать себе ошибки. Иногда можно купить злосчастный «Сникерс» ради удовольствия. Жёсткие ограничения затруднят процесс избавления от вредных финансовых привычек и могут привести к срывам на большие покупки. Ошибки допускают все. И похвалите себя за то, что вообще задумались о переменах и пути в сторону финансовой грамотности: этот шаг уже достоин уважения.

Обсуждайте финансовые вопросы с семьей. Что сейчас нужно: накопить на отпуск или микроволновку, откладывать на образование детей, купить дачу. Вместе анализируйте ситуацию. Со временем разговоры на финансовые темы войдут в привычку, станут естественными.

Пошаговый метод завести хорошие финансовые привычки

Приобрести полезные привычки сложнее, чем вредные, но у экспертов есть свои секреты. Они рекомендуют сначала сформировать намерение. Начать стоит с честного анализа. Сесть и записать ответы на вопросы:

 

•          Каковы последствия моих финансовых действий в моменте? Улучшают или ухудшают они мое положение?

 

•          Что я хочу изменить в своей финансовой жизни в первую очередь?

Например, человек хочет создать резервный фонд на шесть месяцев. Ему надо представить, что измениться, если желание сбудется. Каким человеком он станет? Как изменится его жизнь, если он будет знать, что у него есть финансовая подушка на полгода? Нужно записать выводы и посмотреть на список привычек, которые помогут добиться цели. Выбрать одну, которая кажется наиболее подходящей и ее нет у него. Например, создайте трекер хороших привычек, чтобы ежедневно вести учёт доходов и расходов.

Посмотрите, как похожая привычка изменила жизнь других людей. Возможно, в окружении есть кто-то, кто применяет эту привычку. Понаблюдайте две-три недели за его образом жизни и действиями. Также прочитайте об опыте других людей, чтобы вдохновиться и лучше понять, как получить результат. 

Чтобы привычка прижилась, можно найти единомышленника в вопросах финансов и двигаться к поставленным целям вместе или обсудить намерения в семье, попросить близких о поддержке. Избегайте соблазнов, которые приводят к срывам. Обращайте внимание на ситуации, подрывающие внедрение привычки. Разработайте ежедневные ритуалы, например, заканчивайте день фиксацией расходов.

Фото из открытых источников