Обзор рынка детских финансовых продуктов

Чьи дети и какие родители не набивали шишек на обучении ребенка обращению с деньгами? Кто не вовлекал ребенка в бытовые разговоры о финансах, не заводил копилку и не играл в «магазин», не брал ребенка с собой в магазин, не играл в «Монополию» и похожие игры. – Вряд ли найдутся такие. А когда ребенок подрос, стоит открыть ему банковскую карту.

Рынок детских финансовых продуктов в Казахстане развивается и растет. Более половины банков предлагают детские карты, причем стараются геймифицировать их использование, дать юному клиенту выбор в дизайне. 

Карты – самый популярный финансовый продукт для детей. Они позволяют детям делать покупки под наблюдением родителей и развивают навыки обращения с деньгами. Спрос на детские банковские карты стабильно растет, количество выданных карт тоже ежемесячно растет и достигает пика к началу учебного года и меньшего – к началу летних каникул.

На сайте Prodengi.kz есть девять предложений банков по детским картами и, если родителям нужно открыть карту для ребенка, можно выбрать самое подходящее. 

Fortebank предлагает детскую карту Forte платежной системы MasterCard, без Cashback, годовое обслуживание - 0 тенге, снятие наличных - до 30 тыс. тенге, без комиссии. Способ открытия – онлайн. Бонусная система - до 15%. Возраст клиента - от 6 до 18 лет, он должен быть гражданином РК, должен быть онлайн запрос денежных средств у родителей в приложении.

Bank RBK предлагает детские карты RBK mini платежной системы Visa, с Cashback, бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных без комиссии при сумме до 500 тыс. тенге, при большей сумме – комиссия - 0,9%. Уведомление родителям делается, пополнение карты возмжно, способ открытия – онлайн. Бонусная система - есть. Возраст - от 7 до 18 лет, он должен быть гражданином РК, из документов для открытия понадобится удостоверение личности родителя. Поддерживает Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Банк Центр Кредит предлагает детские карты #juniorbank платежной системы Visa, Cashback - до 15%, с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных без комиссии при сумме до 1 млн тенге в месяц. Срок выпуска - в тот же день. Бонусная система - есть, способ открытия – онлайн. Пополнение карты бесплатно, возраст - 6 лет.

Altyn Bank предлагает детскую карту платежной системы MasterCard, Cashback - до 20% с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных. Бонусная система – есть, безопасный режим, уведомление родителям. Пополнение карты – возможно, способ открытия - онлайн и оффлайн. Возраст - от 6 лет, клиент должен быть гражданином РК или иметь вид на жительство, из документов для открытия понадобится удостоверение личности родителя. Поддерживает Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Пенсионные отчисления не имеет значения. 

Jusan Bank предлагает детскую карту с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных бесплатно при сумме до 300 тыс. тенге, с уведомлением родителям. Способ открытия – онлайн. Бонусная система - 5% на платежи и покупки. Возраст клиента - от 6 до 17 лет, он должен быть гражданином РК. Предоставляется выбор из 20 с лишним дизайнов карты.

Народный банк Казахстана предлагает детские карты Halyk Easy платежной системы Visa, с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных. Бонусная система - 2% на платежи и покупки, с уведомлением родителям. Способ открытия – оффлайн. Срок выпуска - 1 день. Возраст - от 6 до 18 лет, клиент должен быть гражданином РК, из документов для открытия понадобится удостоверение личности родителя и свидетельство о рождении. Поддерживает Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. 

Воспитание будущих клиентов

Kid tech, это - технологические решения и сервисы для детей. Банки увидели в них не только потребность, но и способ удержать клиентов, сохранять на их счетах больше средств, выстраивать длительные клиентские отношения с детьми.

Детский банкинг - специализированное направление. Здесь правила и требования к продукту - каким он должен быть, чтобы ему могли доверять и дети, и родители, еще формируются. 

По данным разных исследований, молодые люди, у которых в детстве был сберегательный счет, в два раза чаще имеют собственные сберегательные счета позже, в два раза вероятнее пользуются кредитными картами и в четыре раза чаще владеют акциями.

Детские банковские продукты функциональны. Можно оплачивать покупки, открывать накопительный счет, получать кешбэк, использовать онлайн сервисы и мобильное приложение. Можно самостоятельно устанавливать лимиты, планировать бюджет, анализировать расходы. 

Самые востребованные функции, которые хотели бы контролировать родители: возможность быстрого пополнения, отслеживания транзакций в режиме реального времени, управление категориями затрат и установление лимитов. Дополнительные возможности: отключения опций по желанию родителей, использование разных каналов информирования о событиях и формирование отчетов.

Персональные данные несовершеннолетних клиентов могут быть более желанной добычей для мошенников. Дети и подростки наиболее уязвимы в те моменты, когда им предлагают бесплатное получение значимых подарков, при этом схема обмана обычно включает ввод данных банковской карты. Мошенники могут выдавать себя за официальных лиц или родственников, создавать стрессовую ситуацию для получения данных или денег, использовать ИИ для подделки голосов взрослых. Усиленные меры безопасности, например, обязательное использование биометрии или удаленная блокировка аккаунта - дополнительное преимущество карты.

Контроль рисков детских банковских карт

Важно для детского банкинга управление рисками, например, при неразрешенных расходах детей, передаче денег или персональных данных третьим лицам, при вовлечении детей в мошеннические схемы. Конечно, должен быть запрет на выдачу займов и краткосрочных кредитов.

Возможность прививать правильные финансовые привычки через детское банковское приложение часто решает вопрос об открытии детского счета. Особую роль в обучении играет геймификация, применения игровых элементов для придания определенной задаче большего интереса, вовлекающего и увлекательного характера. 

Например, с помощью игр можно тестировать сценарии соблюдения требований информбезопасности и освещать другие темы финансовой грамотности. Разнообразие форматов обучения - еще один плюс. Это могут быть викторины, головоломки, интерактивные уроки.

Элементы гейм дизайна: в динамике – эмоции, повествование, прогресс, отношение. В механике: задачи, удача, конкуренция, сотрудничество, награды, превращение, состояние выигрыша, ресурсы. В компонентах: достижение, аватары, значки, коллекции, таблицы лидеров, уровни, команды, виртуальные товары. 

Использование приложения и детьми, и родителями помогает формированию финансовых привычек детей, которые учатся обращению с деньгами и видят реальный результат своих решений по накоплению. Также приложение формирует единую информационную среду и общие взгляды на финансы в семье.

Детский депозит 

Детский депозит привлекателен тем, что можно долго копить небольшими суммами, но в результате хорошей ставки, капитализации и, возможно, премии государства, получится сумма, позволяющая наследнику или наследнице получить лучшее образование в престижном вузе и успешнее стартовать по карьерной лестнице или купить собственную отдельную квартирку.

В Казахстане можно открыть депозит на ребенка. До его совершеннолетия распоряжаются средствами родители. После получения удостоверения личности, ребенок может сам снимать деньги с депозита или пополнять его.

После 18 лет ребенок становится единственным владельцем депозита, его родители уже не могут распоряжаться деньгами на вкладе. Впрочем, в банковских договорах могут быть нюансы. 

Детский депозит может быть открыт в любой валюте, предлагаемой банком – тенге, доллары, евро.

Открыть депозит на ребенка, особенно вклад с капитализацией, как правило, выгодно, это долгосрочный продукт. Родители создают финансовую подушку безопасности для ребенка и учат его финансовой грамотности. Ребенок с ранних лет начинает понимать ценность денег, осознавать, что у него есть некоторые сбережения, которые каждый месяц растут и он, с 18 лет сможет потратить его, например, на образование, а не на что-то сиюминутное.

Детские депозиты застрахованы Казахстанским фондом гарантирования депозитов.

Банковский депозит на ребенка предполагает, обычно, более гибкие условия: возможность пополнения, капитализация процентов, бонусы от государства и другие дополнительные возможности, такие как шанс в будущем взять заем на жилье под выгодный процент, использовать средства для оплаты обучения и другие. 

Отбасы банк предлагает депозит на ребенка с 0 лет. Пополнить депозит могут не только родители или опекуны, но бабушки, дедушки, братья, сестры ребенка и даже организации. Называется он «Арнау», долгосрочный и предполагает покупку ребенку квартиры к совершеннолетию. Срок открытия депозита – минимум 10 лет, максимум – 15 лет. 

Ставка вознаграждения: 2% годовых, ГЭСВ от 2% до 6%. Ежегодная премия государства - 20% на сумму накоплений, за год до 200 МРП. После того, как на депозите накопится 50% от договорной суммы в течение 10 лет, его владелец сможет оформить жилищный заем на приобретение жилья по ставке 2% годовых. Заем оформляется только на владельца депозита после его совершеннолетия. Например, если открыть депозит на ребенка в 15 лет, через 10 лет, в 25-летнем возрасте он сможет оформить жилищный заем под 2%.

Bank RBK предлагает депозит называется Dream, его можно открыть на ребенка до 16 лет. Валюта открытия – тенге, доллар или евро. Срок открытия: 12, 24 или 36 мес. с номинальной ставкой и ГЭСВ 13,5%, 7%, и 8% соответственно. Минимальный размер: от 15 тыс. тенге, $50 или 50 евро до любой суммы. Пополнение депозита возможно, а частичное изъятие – нет. Предусмотрена ежегодная капитализация или ежегодная выплата на текущий счет или ежегодная выплата на текущий счет с применением платежной карточки.

Jusan Bank предлагает депозит «Акыл» для образования ребенка. Сумма открытия – 3 МРП (11 796 в 2025 году). Процентная ставка: до 8,3% с ежемесячной капитализацией, начисляется премия от государства 5–7% один раз в год в начале января. Депозит открывается в тенге. Срок хранения депозита: 36 месяцев. Частичное изъятие не предусмотрено, кроме случаев целевого изъятия средств при помощи безналичного перечисления на счет учебного заведения.

Halyk Bank предлагает депозит Adyl для образования ребенка. Депозит можно открыть с момента рождения ребенка и только в тенге. Срок депозита: 36 или 60 мес. с возможностью продления до 20 лет. Процентная ставка: 36 мес. – 12%, ГЭСВ 12,9%, 60 мес. – 9,5%, ГЭСВ 10,1%. Премия от государства составляет 5-7% от остатка вклада. Пополнение возможно без ограничений. Частичное изъятие предусмотрено, также как и безналичный перевод на счет учебного заведения. Минимальный размер вклада – 3 МРП.

Nurbank предлагает депозит в тенге Aqyl для образования. Минимальная сумма – 3 МРП. Срок размещения: 36 мес., базовая ставка - 14,1% и ГЭСВ – 15% и 60 мес. - базовая ставка – 10% и ГЭСВ – 10,5%. Прием дополнительных взносов - без ограничения суммы. Частичные изъятия не допускаются, кроме перевода денег в учебное заведение. Предусмотрена ежемесячная капитализация. Премия от государства по данному продукту стандартная – 5% годовых на фактически накопленный остаток суммы вклада по состоянию на 1 января, но не более 100 МРП.

Bank CenterCredit предлагает продукт «Детская копилка» – Junior.  Ее можно открыть на 3, 6, 9, 12 мес., в тенге. Минимальная сумма вклада – 1 тенге. Доступно частичное снятие и пополнение. Ставка вознаграждения – 13.4%, ГЭСВ – 14,4%. Ребенок может сам открыть копилку и управлять ей через мобильное приложение.

VTB Bank предлагает депозит «Образовательный – Aqyl». Открыть продукт можно от 3 МРП. Размер вознаграждения: 13,2, с ГЭСВ до 14%. От государства дополнительно предусмотрена премия в размере 5–7%. 5% – для детей и 7% для приоритетной категорий вкладчиков: деейи-сирот, инвалидов, детей из многодетных семей, из малообеспеченных семей. Пополнение вклада разрешено, а частичное изъятие нет, кроме изъятия на образование. Есть ежемесячная капитализация. Срок размещения депозита – 36 мес.

Как выбрать детский депозит 

 

•          стоит смотреть на самую высокую ГЭСВ, а также на то, имеется ли поддержка от государства и в каком размере

 

•          возможность пополнения и снятия средств, имеются ли штрафы за досрочное снятие

 

•          депозиты с капитализацией выгоднее: по ним проценты начисляются не только на тело депозита, но и на проценты по нему

Депозит можно выбрать здесь. 

Нацфонд – детям

Уже два года в Казахстане действует программа «Нацфонд – детям», согласно которой каждый ребенок в стране, рожденный в 2006 году и позже, после совершеннолетия имеет право на получение средств из казахстанского нефтяного или Национального фонда. Оператор программы - Единый накопительный пенсионный фонд.

Родителям не нужно предпринимать усилий, чтобы зарегистрировать ребенка в качестве участника программы, - все делается автоматически. Им надо только получить на ребенка документ, удостоверяющий личность - свидетельство о рождении, паспорт, если этого не было сделано, ИИН, проверить наличие и корректность реквизитов - ФИО, дату рождения, ИИН, гражданство несовершеннолетнего, наличие сведений о детях в своем личном кабинете на веб-портале электронного правительства в разделе «Сведения о детях», для входа на портал нужна ЭЦП (электронная цифровая подпись).

Ежемесячно ЕНПФ отчитывается перед казахстанцами о перечислениях по программе «Нацфонд - детям». Так, на первое мая 2025 года по программе «Нацфонд - детям» из перечисленных и использованных 11,49 млн долларов: на улучшение жилищных условий затрачено 6,7 млн долларов и оплату образования - 4,79 млн долларов.

Ежегодно на счета детей перечис¬ляются 50% инвестдохода, полученного Нацфондом. С начала года каждому несовершеннолетнему казахстанцу было начислено по 129,38 долларов. В прошлом году на детские счета упало меньше – 100,52 долларов, плюс инвестдоход - 3,04 долларов. То есть, за два года сумма выросла до 232,94 долларов.

Дети, родившиеся в 2007 году имеют право снять эти средства, поскольку после совершеннолетия накопления уже не будут увеличиваться за счёт выплат из Нацфонда и инвестдохода, но право на снятие всех накоплений они получают после 18-летия и если ребенок родился 25 декабря 2007 года, то получить свою долю он сможет с 26 декабря. 

Для этого нужно, через Казпочту, Отбасы банк или Народный банк Казахстана, подать заявление и предоставить документы, подтверждающие цели использования денег – улучшение жилищных условий или образование. Другие варианты использования средств, помимо расходов на жильё и образование, не предусмотрены.

Оформить заявку на получение выплат из Нацфонда (ВЦН) можно, например, через банковское приложение Halyk: выберите раздел «Нацфонд – детям» и следуйте указанной инструкции, а в личном кабинете на платформе enpf-otbasy.kz нужно сделать запрос на изъятие средств из ЕНПФ и выбрать цель.

Накопления эти абсолютно защищены от: наложения ареста или взысканий, приостановления расходных операций по денежным средствам, изъятия денег без согласия получателя накоплений и от обложения индивидуальным подоходным налогом (ИПН)

Фото из открытых источников