Назым Тульчинский: «Следующий год будет переломным в сознании страховщиков»

Много лет страховой сектор Казахстана находился в тени банковского сектора. Отечественные страховые компании часто были приложением к банкам с узкой продуктовой линейкой и низкими показателями выплат. Потом начало меняться законодательство (и главный обязательный вид страховок для людей – ОГПО ВТС перешел в электронный формат). Так началась цифровизация сектора. В этом году реформы коснулись практически всех классов страхования. Кроме внутренних перемен страховщики оказались под давлением внешних факторов. Как эта многослойная ситуация отразилась на самой большой страховой компании страны Prodengi.kz рассказал Назым Тульчинский, заместитель председателя правления СК «Евразия».

- С какими трудностями столкнулась ваша финансовая организация в этом году?

- Страхование всегда следует за реальным сектором экономики - мы живем его проблемами и надеждами. Поэтому главной трудностью страховщиков в 2022 году является инфляция, но это проблема далеко не только Казахстана. Невиданные темпы инфляции в этом году зафиксированы в США, Европейском союзе и Великобритании. Это не стало неожиданностью для бизнеса – «вертолетные» деньги, предоставленные центробанками для борьбы с последствиями пандемии, не могли не повлиять на состояние мировой экономики. Избыток денежного предложения в сочетании с военным конфликтом в Украине стали причиной «идеального шторма». На практике инфляция для страховщиков означает повышение коэффициентов убыточности и снижение эффективности инвестиций. Условно, те премии, которые мы получали от страхователей и размещали в ценные бумаги или депозиты год назад, уже не соответствуют увеличившимся от инфляции убыткам. К счастью, Национальный банк РК держит руку на пульсе экономики страны и планомерно увеличивает базовую ставку. Конечно, есть опасения, что размер базовой ставки сегодня настолько высок, что кредит становится недоступен реальному сектору. Однако цифры пока говорят об обратном – несмотря на то, что индекс промышленного производства J.P.Morgan (The J.P.Morgan Global Manufacturing PMI™) падает в мировом масштабе, в ноябре 2022 года Казахстан находится в тройке стран лидеров, где индекс, напротив – вырос.

- Каким был этот год для вашей финансовой организации?

- До конца года ещё впереди месяц и для страховщиков это довольно большой период. Тем более, что «Евразия» является глобальным перестраховщиком и участвует в крупнейших мировых программах, покрывающих землетрясения и ураганы, а последних в этом году было немало.

Тем не менее, как продавец перестраховочной ёмкости, мы фиксируем все прелести периода «жёсткого» рыночного цикла (hard market) – растут премии, увеличиваются франшизы, альтернативные капиталы постепенно покидают рынок ввиду больших катастрофических убытков прошлых лет и более высоких ставок в других индустриях.

В этих условиях «Евразия» чувствует себя довольно уверенно, диктуя ставки и позволяя себе еще более селективный андеррайтинг. Мы славимся скоростью урегулирования убытков, и поэтому с нами любят работать даже компании, у которых рейтинг выше, чем у «Евразии» (Напомню, что сейчас он превышает даже суверенный рейтинг Казахстана и находится на уровне BBB по шкале S&P). Мы по-прежнему, являемся лидером по линии входящего перестрахования от нерезидентов с долей рынка более 80%. На местном рынке мы также удерживаем пальму первенства с долей 31,5% по собранным премиям.

И если раньше «Евразия» воспринималась больше как корпоративный страховщик, то за годы мы доказали себе и рынку, что и в рознице мы умеем работать. Так, наша доля в крупнейшей и самой социально-значимой розничной линии бизнеса – обязательной «автогражданке» – составляет более 30%.

- Что можете отнести к успехам этого года?

- Успехом этого года, как и всех предыдущих лет, является наибольшая на страховом рынке Республики Казахстан доля «Евразии» в страховых выплатах – она составляет более 32%. Может быть, это звучит несколько претенциозно, но страховой бизнес состоит в том, чтобы платить за убытки своих клиентов. Скорость и полнота выплат – один из столпов успеха «Евразии» на рынке перестрахования. Неслучайно помимо самой крупной страховой выплаты, мы прикладываем усилия к тому, чтобы про неё узнали и клиенты, и конкуренты. Однако, необходимо оговориться, что выплачиваем только действительные, законные убытки, причитающиеся клиентам, действительно пострадавшим в результате страхового случая. Поэтому говоря об успехах, нужно упомянуть крайне эффективную программу «Евразии» по борьбе со страховыми посредниками, так называемыми «помогайками», промышляющими зачастую банальным мошенничеством. «Евразия» не только ведёт с ними планомерную борьбу, но и безвозмездно оказывает помощь клиентам, пострадавшим от их деятельности, в частности предоставляет услуги собственных юристов.

- Расскажите о планах на следующий год?

- Следующий год будет переломным в сознании страховщиков. Дело в том, что с 2023 года казахстанские страховщики переходят на учет договоров страхования и перестрахования в соответствии с новым стандартом международной финансовой отчетности – МСФО 17. Этот стандарт требует от страховщиков кардинального изменения подходов к оценке собственной платежеспособности с учетом присущего именно этой страховой организации профиля рисков. Соответственно, существенно возрастает роль риск-менеджеров, финансовых аналитиков и, конечно же, актуариев с IT-специалистами. Возрастут объемы работ по подготовке отчетности, потому что регуляторная отчетность по-прежнему будет предоставляться ежемесячно. Налоговый учет пока также не претерпит изменений.

Вообще, следующий год будет годом подготовки к инновациям на рынке – в 2024 году должен в полную силу заработать эффективный инструмент досудебного урегулирования страховых споров страховым омбудсманом. Кроме того, наконец-то заработает так называемый «европротокол» – система, где оформление мелких ДТП будет осуществляться самими участниками, без выезда дорожной полиции. Чтобы упростить процедуру, будет разработано специальное приложение, которое поможет участникам ДТП оформить все необходимые документы онлайн и получить выплату в кратчайшие сроки.

- Как на вашу финансовую организацию повлияли законодательные новшества регулятора?

- Про МСФО 17, цифровизацию и новости для страхователей я уже упомянул. Как и любые другие новшества, законодательные инициативы регулятора требуют от участников страхового рынка усилий и вложений, в том числе, финансовых. Но я думаю, что рынок к этим изменениям готов и, более того, некоторые из них с нетерпением ожидал. Например, успешный опыт внедрения онлайн-страхования «автогражданки» пробудил интерес к онлайн-страхованию других продуктов.

МСФО 17, наверное, мы ждем меньше, но как показывает опыт, использование наилучших мировых практик, в конечном счете, сказывается положительно на страховом рынке, даже если их внедрение потребует финансовых вложений. Важно отметить два момента. Во-первых, Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка обсуждает предстоящие нововведения с рынком, а во-вторых, внедряет их с временным лагом, давая рынку к ним подготовиться.

Однако, стоит отметить, что не все уполномоченные органы отличаются системным подходом к регулированию. Так, в 2022 году Министерство труда и социальной защиты населения РК дважды изменило документ, на основании которого рассчитывается страховая премия по обязательному страхованию работника от несчастных случаев (ОСНС). К концу года, вообще, в недрах этого ведомства родились драконовские предложения о возврате в социализм. Несмотря на успешное функционирование системы защиты интересов работников в рамках рыночных отношений, ОСНС предлагается отобрать у рынка и поделить между государственными структурами. Как государство заботилось о «вредниках» – так нынешние разработчики концепции называют занятых на вредных производствах рабочих – многие помнят с советских времен. Поэтому новшества не всех регуляторов одинаково полезны.

Кстати, подобрать страховку, которая будет соответствовать вашим ожиданиям можно здесь.

Фото из открытых источников