Названы основные проблемы микрофинансового сектора

Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (ООМФД), не принимают депозиты населения, поэтому к ним не должны применяться пруденциальные нормативы, но с 2020 года АРРФР начало вводить для них определенные элементы пруденциального регулирования и другие требования, которые обычно используются для депозитарных институтов и не связаны с защитой прав потребителей.  Об этом говорится в очередном исследовании Halyk Finance.

Среди прочего, текущие правила предусматривают:

ограничения по росту просроченной задолженности по микрокредитам;

требования к минимальному размеру уставного капитала ООМФД; 

квалификационные требования для обеспечения прозрачности деятельности, в том числе требования к деловой репутации менеджеров;

требования к процедурам идентификации клиентов. 

«Эта излишняя регуляторная нагрузка, которая в мировой практике применяется для депозитарных институтов, препятствует развитию микрофинансового сектора в Казахстане. Вместе с тем существует проблема с частыми изменениями в законодательстве и регулировании микрофинансового сектора. Почти каждый квартал вводятся новые регуляторные ограничения, что указывает на нестабильность правового режима, особенно для МФО. Среди возможных причин такой ситуации необходимо отметить сложившийся негативный образ микрофинансовых организаций среди населения из-за их относительно высоких процентных ставок», - отмечают эксперты Halyk Finance. 

В последние годы общественные настроения и ряд государственных оценок их деятельности являются критическими, ссылаясь на проблемы закредитованности населения. При этом подчеркнем, что ссудный портфель МФО более чем в 20 раз меньше портфеля банковского сектора, тогда как в потребительском кредитовании – в 13 раз. Свежий пример такого ужесточительного подхода к регулированию – недавний закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании, который ввел новые запреты и требования для МФО и других субъектов микрофинансового сектора.

Регулирование онлайн-кредиторов

Как отмечалось ранее, с 2020 года согласно закону «О микрофинансовой деятельности» онлайн-кредиторы (или онлайн-МФО) вошли в состав МФО и попали в периметр регулирования АРРФР. Основная ниша таких компаний – потребительское кредитование, поскольку они предоставляют так называемые микрозаймы «до зарплаты» через интернет-платформы, тем самым конкурируя с банками. Финтех-компании подобно онлайн-кредиторам оказывают значительное влияние на финансовые рынки и институты, стимулируя появление новых бизнес-моделей, приложений, процессов и продуктов.

«С другой стороны, займы классических МФО предназначены для  финансирования коммерческой (не потребительской) деятельности. Иными словами, деятельность традиционных МФО касается кредитования бизнеса, в то время как онлайн-МФО занимаются потребительским кредитованием. Классификация последних как МФО и применение одинаковых подходов к их регулированию создает множество трудностей, так как не учитывается специфика краткосрочных микрозаймов сроком до 45 дней, а вводимые регуляторные поправки часто не совместимы с бизнес-моделью онлайн-микрокредитования», - уточняют эксперты.

Слабая распространенность МФО в сельских районах

В то время как кредитные товарищества довольно широко представлены в крупных областях, распространение микрофинансовых организаций в сельских районах и моногородах в Казахстане остается ограниченным. Коммерческое кредитование в сельской местности обычно сдерживается высокими транзакционными и операционными издержками, которые намного выше по сравнению с городами. 

В Казахстане это положение усугубляется низкой плотностью населения, большими расстояниями и плохой сельской инфраструктурой, из-за чего финансовым институтам, включая МФО, невыгодно открывать свои филиалы в сельской местности, что в первую очередь негативно влияет на мелких фермеров и предпринимателей. Вместе с тем в международной практике микрофинансовые организации являются одними из основных кредиторов для жителей сельских районов, поскольку они не могут обратиться к другим видам финансирования, как банковское кредитование, из-за отсутствия официального дохода либо залогового обеспечения.

Отсутствие отдельной стратегии развития 

«Еще одним немаловажным вопросом является отсутствие отдельного программного документа по развитию микрофинансового сектора. Следует отметить, что осенью 2022 года была принята «Концепция развития финансового сектора до 2030 года», где проблемам микрофинансирования была посвящена отдельная глава – «Развитие небанковского сектора и микрофинансирования». В документе приведены весьма детальные рекомендации по развитию микрофинансового рынка, некоторые из которых уже были реализованы АРРФР. Однако, учитывая широкий спектр услуг ООМФД, существует необходимость в разработке отдельной стратегии развития сектора с более глубоким анализом присущих ему проблем и разделением по видам субъектов», - говорят в Halyk Finance. 

Рекомендации

В Halyk Finance считают, что АРРФР должно четко разделить правила, которые касаются защиты вкладчиков и защиты прав потребителей. Учитывая, что ООМФД не являются депозитарными институтами, все правила, касающиеся защиты вкладчиков, не должны применяться к ним: «Такие нормативные требования не могут помешать организациям осуществлять незаконные операции, создавать финансовые пирамиды и использовать мошеннические схемы. При этом они создают ненужное регуляторное бремя для ООМФД, что препятствует развитию рынка микрокредитования. Кроме того, на сегодня требования по защите потребителей для ООМФД более жесткие, чем для банковского сектора, что ставит первых в неравные условия. По нашему мнению, ООМФД должны иметь те же правила защиты прав потребителей, что и банки». 

В целом все изменения в законодательстве, касающиеся деятельности ООМФД, должны подробно обсуждаться с участниками рынка. «Властям следует обеспечить предсказуемость изменений, так как поддержание стабильной правовой среды очень важно для средне- и долгосрочного развития микрофинансового сектора. Государственные органы не должны чрезмерно вмешиваться в рыночные процессы и должны обеспечивать правильный баланс между регулированием и развитием рынка», - уверены экспреты.

Разработка отдельной нормативно-правовой базы для онлайн-кредиторов

Как обсуждалось ранее, онлайн-кредиторы фактически являются финтех-компаниями, которые напрямую конкурируют с банками в области потребительского кредитования. Внедряя цифровые решения в микрофинансовый сектор, онлайн-кредиторы упрощают процедуры кредитования, а также расширяют доступ к микрофинансированию для жителей отдаленных регионов, тем самым выполняя важную социальную функцию. Учитывая специфику их деятельности и значимость для развития финтех-услуг, на наш взгляд, они должны иметь отдельную нормативно-правовую базу, как это принятно в других странах.

«В целом стандартной регуляторной базы в отношении онлайн-кредиторов в мире не существует, зачастую они регулируется существующими положениями для небанковских кредиторов. Иногда они могут регулироваться на основе банковской лицензии. Вследствие этого требования к онлайн-кредиторам заметно расходятся, а ответственность за надзор за этой деятельностью не обязательно лежит на финансовых органах», - говорится в исследовании Halyk Finance.

Разработка отдельной долгосрочной стратегии 

В последние годы микрофинансовый сектор стремительно развивается как в количественном, так и в качественном плане. Вместе с ростом объемов микрокредитов появляются компании, которые специализируются на определенных нишах, новых видах продуктов и финтех-услуг. Учитывая текущие и новые вызовы микрофинансового сектора, а также различные категории субъектов, которые подпадают под определение ООМФД, однако принципиально отличаются между собой, по нашему мнению, следует разработать самостоятельный стратегический документ по развитию микрофинансового сектора, сохраняя преемственность с «Концепцией развития финансового сектора до 2030 года». 

«В целом ключевой задачей стратегии, на наш взгляд, должно стать развитие микрокредитования бизнеса, учитывая его ограниченную долю в портфеле микрофинансовых организаций, особенно по сравнению с развитыми странами, где она может достигать 90%. Расширение корпоративного портфеля может стать важным инструментом для стимулирования роста экономики, повышения финансовой инклюзии и поддержки устойчивого развития как на уровне местных сообществ, так и всей страны», - заключили в Halyk Finance.

Микрокредит можно взять здесь. 

Фото из открытых источников