Когда в финансовых вопросах надо говорить: «НЕТ»
В социальных сетях полно постов казахстанцев, которые хотя бы раз в год сталкиваются с попытками финансовых мошенников похитить их средства. Prodengi.kz решили выяснить, какие схемы популярны у злоумышленников и как сказать «нет» подобным угрозам: не передавать свой ЭЦП-ключ или пин-код посторонним, не участвовать в пирамидах, не быть поручителем.
Фокус жуликов – женщины и пожилые
Финансовое мошенничество нелегко классифицировать – мошенники виртуозно комбинируют методы и приемы, технически и психологически «подкованы».
Телефонное мошенничество в последние год-два частично сменилось мошенническими случаями с использованием мессенджеров. Социальная инженерия - главный инструмент мошенников. Иногда преступники настолько убедительны, что люди отправляют им деньги наперекор всему, например, звонят в банк и просят разблокировать перевод, который банковская система защиты отметила, как подозрительный.
«И на старуху случилась проруха», - пишет в сети META известный пиарщик и рекламист. -Аккаунт известного журналиста в WhatsApp взломали и я попалась на удочку чуваков, которые идеально владеют социальной инженерией: вечер, поддержка банков толком не работает, все спешат, приходит сообщение от человека, которому 100-пудово доверяешь. Интонации похожи, все норм. Вуаля - 320 тыс. улетели мошенникам с Kaspi на карту Евразийского банка. Урок мой – зачем так торопиться?»
Обычно жертвы сообщают мошенникам данные карты и коды из sms-сообщений или сами переводят им деньги. Как правило, суммы потерь не слишком крупные, до 100 тыс. тенге.
Пять излюбленных мошенниками схем обмана:
• Звонки от представителей банков или правоохранительных органов с целью выведать данные банковских карт и счетов
• Предложение заработать в интернете на так называемых инвестициях
• Сообщение или электронная письма с подозрительными ссылками, переход по которым связан с финансовыми угрозами
• Предложение получить выплату или компенсацию от государства, для оформления которой нужно сообщить данные карты или другую информацию
• Звонки и сообщения с просьбами помочь родственникам или знакомым, которые якобы попали в трудную жизненную ситуацию
Об одной из самых популярных схем - звонков от псевдосотрудников банков или правоохранительных органов, с двойным обманом граждан, сообщал неделю назад Национальный банк Казахстана.
«На первом этапе злоумышленники, представляясь работниками Нацбанка или иных государственных и правоохранительных органов, направляют поддельные документы и пытаются завладеть денежными средствами, предоставляя реквизиты для банковских переводов», - говорилось в сообщении регулятора.
После получения денег мошенники вновь связываются с обманутыми гражданами, представляясь юристами, и предлагают помощь по возврату присвоенных злоумышленниками денег, якобы действуя в рамках коллективного иска от всех пострадавших лиц. При этом для возврата денег они просят оплатить «юридические услуги». После проведения денежных транзакций мошенники перестают, по информации НБ РК, выходить на связь.
Чаще такие звонки, даже на стационарные городские телефоны, получают работающие пенсионеры и женщины. Им же чаще предназначены сообщения или электронные письма с подозрительными ссылками, переход по которым связан с финансовыми угрозами.
Дипфейки и фейковые товары
Все большую популярность приобретают сообщения с фейковых аккаунтов руководителей крупных предприятий, государственных учреждений. А развитие технологии искусственного интеллекта позволяет мошенникам подделывать голосовые сообщения и в некоторых случаях видеосообщения для введения в заблуждение граждан.
Также, набирает популярность схема обмана с использованием дипфейков. После взлома аккаунта в мессенджере мошенники с помощью специальных программ генерируют видеоизображение и подделывают голос владельца, отправляя фейковые сообщения от его имени списку контактов. Обычно в этих сообщениях они просят перевести деньги, указывая свои счета.
И еще одна популярная схема обмана - продажа фейковых товаров на сайтах объявлений. Классический фишинг с рассылкой подозрительных писем мошенники используют реже, поскольку люди к нему привыкли и уже выработали иммунитет. Поэтому мошенники начали использовать те же приемы, но в других каналах, в частности, рассылать сообщения в мессенджерах с призывом «проголосовать за племянницу в конкурсе красоты», или создают фейковые объявления о продаже товаров на популярных сайтах объявлений.
Один из драйверов роста мошенничеств на финансовом рынке - отсутствие понимания неотвратимости наказания за такие преступления. До суда доходят единичные дела дропперов - исполнителей указаний мошенников, и они недостаточно публичны.
Десятки тысяч ограбленных казахстанцев
Финансовые пирамиды хорошо известны казахстанцам. В 2021 году их жертвами стали, по официальным данным, более 31 тыс. граждан, им нанесен ущерб на сумму более 54 млрд тенге. А в I полугодии 2023 года, по данным сайта Finprom.kz, численность пострадавших от финансовых пирамид в Казахстане выросла, по сравнению с I полугодием 2022 года, сразу втрое – с 427 человек в 2022 году, до 1 275 человек, а сумма – на 3,3%, до 7,9 млрд тенге.
«Финансовые пирамиды позиционируют себя как успешные организации в области сверхдоходных инвестиций. В своих рекламных кампаниях они используют такие слова, как «инновационный проект», «высокоприбыльный бизнес», «уникальный», «сверхэффективный», «гарантируем доходность». Поэтому многие люди «клюют на удочку» и попадают в ловушку, ведь деньги нужны всегда.
Поручительство чревато финансовыми потерями меньше финансовых пирамид, но риски есть. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность. Ответственность и права поручителя прописаны в Гражданском кодексе РК.
Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, то банк может потребовать погашения задолженности у поручителя, подать иск в суд с и взыскать задолженность. При субсидиарной ответственности взыскание обращается на поручителя, если банк не может взыскать задолженность с основного должника.
Поручитель несет ответственность перед кредитором по договору в письменной форме. В нем указывается сумма, в пределах которой поручитель несет перед кредитором ответственность. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора поручительства.
Обычно банки требуют поручительства, если у заемщика плохая кредитная история, низкий уровень официального дохода. То есть, если выдача ему кредита несет риски для банка. Поручитель «ручается» перед банком за заемщика, он берет на себя только ответственность по возврату долга.
При неуплате по кредиту последствия у основного заемщика и поручителя одинаковые:
• портится кредитная история
• суд может взыскать долг с зарплаты или путем ареста имущества и его продажи
Однозначно, не стоит становиться поручителем по кредиту за некую плату. Если же просит стать поручителем родственник, друг, взвесьте все «за» и «против». Если уж решитесь помочь, то изучите размер процентной ставки, неустоек, график и сумму платежей, ведь все это коснется вас в случае неуплаты долга заемщиком. Изучите договор поручительства: какую ответственность будете нести, как можно досрочно отказаться от обязательств.
Мошенники охотятся не только за сбережениями, все больше случаев, когда людей обманом вынуждают взять кредит и отдать эти деньги злоумышленникам. Главы подразделений информбезопасности банков сообщают, что преступникам помогает как информация о потенциальной жертве из открытых источников, так и полученная в результате утечек персональных данных.
Основной драйвер таких преступлений - опережение развитием платежных инструментов развития средств безопасности. К тому же, на рынке нет единой инфраструктуры безопасности и единого инфополя.
Львиная доля мошенничеств связана с атаками на самих граждан, а не на ИТ-системы банков и МФО, ведь чтобы взломать систему, нужны серьезные ресурсы. Поэтому мошенникам проще «взломать» обычного казахстанца с помощью разных психологических приемов, которые называют методами социальной инженерии. Социальная инженерия часто накладывается на технологическую уязвимость - легко подбираемые логины и пароли. Людям нужна и финансовая, и компьютерная грамотность.
Закон не позволяет мошенничать, но поберечься стоит и самим
Казахстанское законодательство постепенно трансформируется в сторону усиления защиты граждан от финансового мошенничества. Для борьбы с мошенниками в июле 2022 года принят закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам противодействия деятельности финансовых (инвестиционных) пирамид».
Повышен верхний порог санкций за создание и руководство финансовыми пирамидами, установлена уголовная ответственность за рекламу финансовых пирамид, подследственность по уголовным делам о рекламе финансовых пирамид определяется органами внутренних дел или службой экономических расследований, начавшими досудебное расследование.
Также, разграничены уголовные деяния и административные правонарушения. Реклама деятельности, связанной с привлечением денег и иного имущества физ- и юрлиц в пользу лиц, не обладающих правом на осуществление такой деятельности, запрещена.
На сайте Агентства РК по финансовому мониторингу размещен список известных государству финансовых пирамид.
В июне 2023 года в Казахстане стал возможным самозапрет на выдачу займов. «Стоп кредит» или «Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов на 6 мес.», это – отказ от получения новых кредитов в банках и МФО. Установить его может только сам заемщик. Тогда в кредитной истории заемщика появится отметка, что он решил временно отказаться от получения кредитов. Кредитная организация, запрашивая данные из кредитных бюро, видит такую отметку об ограничении и автоматически принимает решение не выдавать заем клиенту.
Отметим, ограничение не касается ломбардов и других организаций, которые не оценивают кредитную историю своих клиентов. Также, если после установления самостоятельного запрета на оформление кредитов на имя человека оформляется заем без его ведома, задолженность автоматически аннулируется.
Нацбанк Казахстана недавно утвердил постановление правления о работе антифрод-центра.
Регулятор разработал порядок формирования и ведения антифрод-центром баз данных о событиях и попытках платежных транзакций с признаками мошенничества, порядок и сроки отказа или приостановления транзакций финансовыми и платежными организациями при получении информации от антифрод-центра (АО «Национальная платежная корпорация Нацбанка РК») о лицах, связанных с платежными транзакциями с признаками мошенничества, порядок, формы и сроки направления организациями информации обо всех событиях и попытках проведения платежных транзакций с признаками мошенничества. Антифрод-центр будет взаимодействвовать со своими участниками: финансовыми и платежными организациями, операторами сотовой связи, органами уголовного преследования, Нацбанком и агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Как сказать «нет»
Крупные банки придумывают все новые способы защиты сбережений граждан, но и казахстанцам стоит самим вытаскивать себя за волосы из болота финансовой некомпетентности. Дисциплина в финансах обязательна. Информационная гигиена, критическое отношение к звонкам с незнакомых номеров, к рекламе и к рассылкам в мессенджерах и социальных сетях помогут сохранить сбережения и нервы надежнее самых продвинутых средств защиты.
Не забывать, что ваши деньги, это – нелегко заработанные деньги и не сообщать личные и финансовые данные посторонним, под каким бы предлогом или каким бы способом: телефонным звонком, сайтом, электронным письмом, их ни пытались узнать.
Не стоит гоняться за очень высокой доходностью. Общее правило для нормальных рыночных инструментов: чем выше доходность, тем выше риски. Мошенники же действуют вне правил и могут предлагать золотые горы на пустом месте. Поэтому лучше потратить немного времени и изучить ставки по вкладам на сайтах известных банков. Базовая ставка Нацбанка тоже может быть хорошим ориентиром и, если обещают доходность по вкладу, которая в разы ее превышает, вряд ли это надежное вложение денег. Если называют проценты дохода за неделю или в день, умножьте на 51 или на 360, это будет примерная годовая доходность и оцените, насколько она правдоподобна.
Кроме того, стоит проверять, кому доверяете свои деньги. Если это юридическое лицо, нужно посмотреть информацию о нем на сайте правительства или список известных государству финансовых пирамид от Агентства РК по финансовому мониторингу. Если же предлагает выгодно инвестировать средства частное лицо, полезно представить, что этот человек через какое-то время перестал выходить с вами на связь, и подумать, сможете ли вы вернуть деньги в этом случае.
Стоит критически относится к любым заманчивым предложениям, а при любых сомнениях в разговоре с потенциальными мошенниками класть трубку, перезванивать в офис банка или писать в чат в приложении банка, уточняя полученную информацию.
Банкиры советуют также обращать внимание на активность самих банков и МФО, которые регулярно информируют клиентов в мессенджерах и соцсетях о появлении новых схем мошенничества. Имеет смысл установить двухфакторную аутентификацию для доступа в разные сервисы и приложения: мессенджеры, на веб-портал еgov.kz и другие.
Соблюдайте простые правила безопасности, рекомендует Fingramota.kz:
• не сообщайте SMS-код для подтверждения совершаемой операции: платежа или перевода
• не сообщайте пароли от своего личного кабинета в интернет-банкинге
• не сообщайте CVV/CVC-коды на обратной стороне вашей банковской карты
• не устанавливайте сторонние мобильные приложения
• используйте уникальные и сложные пароли для финансовых аккаунтов
• включите двухфакторную аутентификацию для дополнительной защиты
• будьте осторожны при открывании вложений в электронной почте
• избегайте посещения подозрительных сайтов
• не проводите банковские операции через общественный WI-FI.
Не давать мошенникам спуска
Если мошенникам все-таки удалось вас обмануть, то не нужно об этом молчать, а надо сообщить в полицию. Иногда это может привести к раскрытию преступления и выявлению конкретных виновных лиц и позволит взыскать с них утраченные сбережения. Но даже если не получится найти преступников, специалисты смогут проанализировать конкретный случай мошенничества, выявить тенденции и предостеречь других людей от новых уловок мошенников.
Наряду с полицией, стоит сразу же обратиться в банк, попросить помочь разобраться и запросить сведения, на какой счет ушли деньги. И делать это независимо от размера украденной суммы. 80% потерпевших не обращаются в полицию, исходя из того, что украденная сумма якобы не стоит затрат времени на написание заявления. Мошенники на это и рассчитывают, такие действия помогают росту их бизнеса. Обращение в правоохранительные органы увеличивает шансы на пресечение мошеннических схем и не дает злоумышленникам действовать безнаказанно.
Если мошенники оформили кредит на ваше имя, первым делом надо обратиться в банк или МФО, оформившую этот кредит, написать заявление-претензию в двух экземплярах и запросить документы, на основании которых был выдан кредит: договор, копии удостоверений личности. Выяснить, куда именно были отправлены средства, и обратиться в этот банк за письменным подтверждением, что у вас нет там счета или что на ваш счет деньги не приходили.
Если мошенник получил наличные, запросить в банке, выдавшем кредит, копию документа о выдаче денег с подписью получателя. Со всеми собранными документами нужно написать заявление в полицию о том, что вы стали жертвой мошенников, которые завладели вашими паспортными данными. В полиции вы получаете талон-уведомление и отправляйтесь с ним в банк или МФО. Если они откажутся вставать на вашу сторону, надо подавать заявление в суд.
Можно также обратиться в департамент АРРФР по защите прав потребителей финансовых услуг. И важно действовать быстро.
Фото из открытых источников
Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
