Какие виды страхования существуют?

Из года в год сохраняется, по данным Минтруда и соцзащиты населения, тенденция роста пострадавших на производстве. В 2022 году, по сравнению с 2021 годом, их число увеличилось на 15%, а профессиональных заболеваний - на 8%. В Казахстане работодатели застраховали только 54% работников от несчастных случаев.

Квартира или собственный дом, которые уничтожаются в результате пожара или, допустим, землетрясения, это - то, что восстановить крайне сложно. И страховка в этом случае позволяет обеспечить пострадавшим какую-то финансовую подушку в тяжелый момент. Тем не менее, недвижимость, это - базовая потребность. Поэтому тема имущественного страхования — номер один, и страховщики стараются доносить до клиентов информацию о том, почему это так важно.

По добровольному страхованию каждый сам находит для себя причину 

«В Казахстане на законодательном уровне разделена деятельность компаний по страхованию жизни (КСЖ) и компаний по общему страхованию, в профессиональных кругах их также называют Life и Non-life. Законом установлено для осуществления соответствующей страховой деятельности получение лицензии и исполнение пруденциальных нормативов. Одна страховая компания не может одновременно получить две лицензии на осуществление страховой деятельности в этих двух разных направлениях», - комментирует заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев.

Есть обязательные виды страхования, установленные законом. А по добровольным видам страхования, каждый сам находит для себя причину. Страхование позволяет в случае наступления непредвиденных обстоятельств получить возмещение за причинённый ущерб имуществу, а в случае смерти застрахованного – материально обеспечить близких, считает эксперт. 

По словам Нуржана Джантуреева, вероятность землетрясения в Алматы, например, вполне реальна. Страховой полис в случае полного или частичного разрушения дома или квартиры позволяет получить страховую выплату в пределах, установленных договором. Застраховать можно ремонт и мебель с техникой, свою ответственность перед соседями на случай утечки в трубе водопровода. В жизни могут случиться самые разные события, и страхование поможет материально защитить себя от их экономических последствий. Это - своего рода осознанное управления рисками в повседневной жизни и инвестиции в будущее.

В имущественном страховании есть два ключевых риска: страхование внутренней отделки и движимого имущества и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Ущерб в таком случае, это - причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу, то есть, если вы что-то сломали, залили, испортили.

Страхование имущества, это – добровольный вид страхования, который поможет минимизировать убытки в случае наступления неблагоприятных событий. Страхование имущества может включать покрытие разных рисков. На 1 декабря 2023 года выплаты по страхованию имущества в сумме составили, по данным Национального банка, 62 млрд или почти треть от 190 млрд всех страховых выплат по общему страхованию.

На сегодня можно застраховать практически все: квартиру, загородную недвижимость, производственный цех, автомобиль, бытовую технику, офисное оборудование, продукцию, находящуюся на складе или в торговом зале. Все движимое и недвижимое имущество можно защитить от порчи, пожара, повреждения водой из отопительных систем, кражи, стихийных бедствий: землетрясения, удара молнии, наводнения, затопления, града, случайных внешних механических воздействий.

Страховщик может предложить для страхователя разные условия, а иногда – создать специальные страховые продукты, по желанию и возможностям клиента.

Страховая выплата не будет больше размера реального ущерба

Чем больше рисков страхователь хочет застраховать от ущерба, тем дороже будет стоимость. На стоимость страхования может повлиять и месторасположение объекта страхования, условия эксплуатации, наличие и состояние противопожарных, технических, охранных систем. Все эти условия, а также условия, порядок и сроки страховых выплат отражаются в договоре страхования.

Договор страхования, в основном, заключается на год, но можно заключить его и например, на время отпуска или командировки. Распространено заключение договора страхования на период проведения ремонта на случай повреждения имущества соседей в результате ремонтных работ.

При наступлении страхового случая, страхователь должен обратиться к страховщику за получением страховой выплаты. Страховая выплата не может превышать размера реального ущерба. 

Гражданский кодекс Казахстана содержит основания освобождения страховщика от страховой выплаты. Например, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок. Однако, если по соглашению сторон указанные события являются страховым случаем и это прямо указано в договоре, то страхователь получит выплату в любом случае.

В международной практике страхование имущества очень развито. Так, в Германии больше половины национального страхового рынка занимает имущественное страхование, а в США страхование жилья – в лидерах по объему собираемых страховых премий. В Дании, Голландии, Франции, Бельгии, Швейцарии, Норвегии и Испании страхование недвижимости - обязательно.

Люди не хотят читать договоры 

Казахстанцам стоит знать все выгоды добровольного страхования имущества, чтобы в будущем обезопасить себя от возможных рисков. При этом во всех условиях договора страхования необходимо разобраться до его подписания.

И вот здесь – засада. Люди не хотят читать договоры, говорят эксперты, а их содержание как следует никто не разъясняет. И дело - не только в мелком шрифте и других уловках не слишком добросовестных продавцов, а просто не желают читать документы и вникать в них — и все, хотят, чтобы за них это сделал кто-то другой, вызывающий у них доверие. Это не какая-то казахстанская специфика, так же обстоит в большинстве стран мира. Реального уровня доверия к страховщикам на сегодня все-таки еще не сложилось. И тоже, не только в Казахстане.

Получается, что основная задача страховщиков — не просто донести информацию о своем продукте, но еще и так, чтобы ей доверяли. Страховщики научились объяснять, что страхуется ровно то, что записано в договоре и что, если человек подписал условия договора, то должен соблюдать его условия. Например, понимать, что по риску «травма» он не получит выплату, если был пьян.

Общее недоверие приводит к тому, что часть граждан считает, что страховщики их обманывают и что тогда не грех и самим обмануть. И это - мостик к страховому мошенничеству, которое воспринимается частью населения не как преступление, а как логичная получение того, что можно получить. А за мошенников платят обычные граждане, для которых тариф в итоге растет.

В страховании жизни наш рынок сильно отличается от западных, где доля страхования жизни зачастую 50% и более от рынка в целом. У нас - намного меньше. У нас до сих пор на вопрос, кто должен платить за здоровье и благополучие людей, защищать от форс-мажора в виде болезней, несчастных случаев, травм, ДТП, треть населения говорит, что это - дело государства. И половина полагают, что ответственность лежит на работодателе и предприятии, по вине которого произошел ущерб. И только часть считает, что люди сами должны за себя отвечать и страховать жизнь, и тогда пусть платит страховая компания, то есть выбирают возможность самим управлять жизненными ситуациями. 

Немало казахстанцев считают, что страхование, это - пустая трата денег. Чаще, это те, кто страховался и по каким-то причинам не получил выплату, либо их знакомые. Страхуется человек от конкретных рисков и не нужно рассчитывать, что застраховался от всего. Человек может потерять дом от наводнения, но не получить выплату, если страховал он дом только на случай пожара. Все корректно, но человек может почувствовать себя обманутым.

Некоторые полисы закон предписывает покупать обязательно, по установленным тарифам Страхование охватывает самые разные сферы жизни и экономической деятельности, некоторые полисы закон предписывает приобретать в обязательном порядке по установленным тарифам и условиям, отмечает Нуржан Джантуреев.

«В общем страховании существует семь обязательных классов страхования и 22 добровольных класса страхования. Отдельную лицензию выдают на право осуществления перестраховочной деятельности», - поясняет эксперт.

К обязательным видам страхования относятся:

•             Гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств – самый распространённый класс страхования, обязательная автостраховка, необходимая по закону каждому водителю

•             Гражданско-правовая ответственность перевозчика перед пассажиром, необходимая всем водителям, осуществляющим пассажирские перевозки

•             Гражданско-правовая ответственность частных нотариусов

•             Экологическое страхование – обязанность субъектов, владеющих или управляющих опасными объектами, деятельность которых может привести к значительному экологическому ущербу

•             Гражданско-правовая ответственность аудиторских организаций

•             Гражданско-правовая ответственность владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам. Законом установлен список категорий экономической деятельности, субъекты которых обязаны приобретать данные полисы

•             Страхование туристов – оформляется турагентствами выезжающим за рубеж туристам.

Добровольное, это - всё не обязательное страхование 

Добровольное страхование можно разделить на две категории: добровольное личное и добровольное имущественное. 

К личному относится страхование на случай болезни: 

•             добровольное медицинское страхование (ДМС)

•             страхование от несчастных случаев 

•             страхование выезжающих за рубеж

К добровольным имущественным классам относят:

•             страхование автомобильного транспорта 

•             движимого и недвижимого имущества 

•             грузов

•             профессиональной ответственности

•             финансовых рисков и другое.

В законе есть понятие добровольного страхования. Добровольное страхование позволяет на основе добровольного согласия страхователя и страховой компании заключить договор страхования на условиях, заранее оговорённых сторонами. Как правило, добровольным страхованием покрываются все те случаи, которые не охватывают обязательные классы страхования. В данном случае тариф не регулируется государством, а устанавливается страховщиком в зависимости от степени риска и необходимого покрытия, уточняет эксперт. 

В рамках добровольного страхования можно застраховать, по его словам, автомобиль, недвижимость, самолёты, яхты, тепловозы, предметы искусства и даже спутники. Поскольку обязательные классы страхования фактически исчерпали потенциал роста, то страховой рынок в последние годы активно развивается за счёт добровольных классов страхования, к которым в том числе относятся КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности – по одной из версий, prodengi.kz) и другие имущественные направления. 

«Как известно из мировой практики страхования, знаменитые футболисты и артисты страхуют даже части своего тела, которые являются прямым источником их заработка, своего рода брендом. В нашей стране такие виды страхования пока не пользуются спросом», - говорит Джантуреев.

Страхование обязательное с рыночным тарифом

Вменённое страхование, по оценке эксперта, относится к добровольным классам страхования, но по своей сути является неким гибридом между обязательным и добровольным классом. Полис вменённого страхования обычно является обязательным условием для получения лицензии или разрешения на осуществление определённого вида деятельности, при этом тарифы по данному классу не регулируются, а складываются на основе рыночной конкуренции.

К примеру, частным судебным исполнителям (ЧСИ) для осуществления своей деятельности необходим полис вменённого страхования для страхования собственной ответственности, который он должен иметь для защиты имущественных интересов. Действия ЧСИ могут привести к определённым материальным потерям и судебным искам со стороны третьих лиц, поэтому закон вменяет иметь соответствующую страховую защиту.

«Также с помощью механизмов вменённого страхования защищается ответственность адвокатов и юридических консультантов. Кроме того, с прошлого года иностранцам, постоянно проживающим и работающим в Казахстане, для получения медицинской помощи также вменяется иметь страховой полис», - отмечает Нуржан Джантуреев.

Здесь можно выбрать и купить полис страхования. 

Фото из открытых источников