Какие сложности поджидают общество в переходе на безнал

Переход на электронные деньги в Швеции начался после всплеска вооруженных ограблений в 1990-х. Как пишет Bloomberg, к 2022 году только 8% шведов заявили, что использовали наличные  при последней покупке. Швеция, как и соседняя Норвегия, имеет наименьшее в Европе количество банкоматов на душу населения. 

Здесь очень быстро внедряют технологии, поэтому для большинства безналичная экономика — быстро и удобно. А вот для тех немногих, кто все еще зависим от физических денег, жизнь значительно усложняется. 

В первую очередь это касается неблагополучных или бедных групп населения: у них нет банковских счетов, кредитов, или они не имеют доступа к цифровым технологиям. В зависимость от налички попадают и пожилые, люди с физическими или психологическими заболеваниями, мигранты. Именно эти группы вовлекаются в так называемые денежные пузыри, в которых банкноты работают как отдельная валюта, изолированная от остальной экономики.

Такие люди могут покупать предметы первой необходимости, но не имеют возможности оплатить счет из поликлиники, заплатить за парковку или дорогую покупку. Частично это связано с местным законодательством: каждый торговец самостоятельно выбирает те варианты оплаты, которые он считает наиболее подходящими и прибыльными. Такое решение выше любого юридического требования принимать наличные. Общественный транспорт, магазины и службы в Швеции в большинстве не принимают купюры в качестве оплаты. Кроме того, здесь практически отсутствует инфраструктура для оплаты счетов через кассу. 

Переход к безналу ускорился, когда группа национальных банков создала мобильное платежное приложение Swish. К тому же банки выдают электронные удостоверения личности, BankID, необходимые для доступа к государственным услугам.

По статистике эта система, требующая шестизначного кода, отпечатка пальца или сканирования лица для аутентификации, используется более двух раз в день каждым взрослым шведом и задействована в разных ситуациях: от подачи налоговых деклараций до оплаты билетов на автобус.

Следовательно, если человек не является клиентом банка, то его цифровые возможности будут сильно ограничены. Порой люди со смартфонами и банковскими счетами помогают с цифровыми транзакциями — за дополнительную плату и не совсем легально. А волонтеры из местных общественных групп сетуют, что большую часть времени проводят, выполняя банковские операции для людей.

Как гангстеры превратились в хакеров

Удивительным выглядит и тот факт, что в борьбе с реальной преступностью, которую в стране напрямую связывали с наличными, Швеция столкнулась со всплеском преступности виртуальной.

В 2023 году злоумышленники с помощью онлайн-мошенничества с BankID украли 1,2 млрд крон (28,8 млрд тенге) — вдвое больше, чем в 2021 году. Правоохранительные органы подсчитали, что размер криминальной экономики Швеции может составить до 2,5% от ВВП страны. По мнению старшего прокурора по экономическим преступлениям Дэниела Ларсона Швецию превращается в «Кремниевую долину для преступного предпринимательства».

Чтобы противостоять цифровому всплеску преступности, пишет Bloomberg, шведские власти оказывают давление на банки, требуя ужесточить меры безопасности и усложнить жизнь технически подкованным преступникам. Однако это не так-то просто. Если зайти слишком далеко, можно замедлить экономику, а если сделать слишком мало, это может подорвать доверие и нанести ущерб законному бизнесу.

Китай: «боль платежа» против «покупки в один клик»

Технологии позволяют совершать транзакции мгновенно — значительный и, возможно, главный плюс безналичной экономики в наше стремительное время. Однако есть темная сторона. 

Расставаясь с наличными, люди испытывают негативные эмоции, даже при получении равноценной выгоды. Этот феномен называется «болью платежа» (pain of paying), считает ЭКОНС. Офлайн-покупка осязаема: человек видит, сколько денег он тратит, ощущает их физически и отдает их тоже в реальности. На глазах «худеющий» кошелек часто может служить психологическим барьером от спонтанных покупок или необдуманных трат. Зато безналичные форматы совершаются за пару секунд, нажатий кнопок — «боль платежа» минимизируется или отсутствует вовсе. 

Китайские экономисты обозначили это термином spendception, от spend — «тратить», «расходовать», и perception — «восприятие». В своем исследовании они пришли к выводу, что цифровые платежи снижают психологическое сопротивление тратам, стимулируя покупать больше. Для Китая этот вопрос сегодня чрезвычайно актуален: доля наличных платежей в стоимости транзакций здесь стремительно сокращается в последнее десятилетие — до 5% против средних 15% в крупнейших экономиках мира. 

Электронные транзакции вызывают ощущение некоторой отстраненности от собственных реальных финансовых потоков. При безналичных расчетах люди хуже помнят сумму платежа, чем при оплате физическими деньгами. А покупка «в один клик» не требует долгих раздумий и занимает секунды, приводя к не всегда взвешенным финансовым решениями. Часть трат вообще может проходить без участия человека, например, подписки или автоплатежи. 

Импульсивные покупки — главный «мост» между электронными платежами и ростом трат, уверены авторы исследования. При этом spendception лишь поощряет их — через онлайн-рекламу, маркетинговые акций и ограниченные по времени предложения. По мнению экономистов, этот феномен затрагивает интересы всех: потребителей, бизнеса и регуляторов.

Фото из открытых источников