Какие новые технологии внедряет финсектор Казахстана

Последние десять лет финансовый сектор Казахстана, особенно крупные банки, МФО и страховые компании, вкладывались в цифровизацию. «Цифру» выбирали клиенты, IT-сектор, она помогала выдерживать и даже доминировать в условиях жесткой конкуренции: оценивать вероятность погашения клиентом запрашиваемого кредита, расширять предложение услуг и улучшать пользовательский опыт. 

Цифровые технологии меняют банковскую индустрию. Однако требуются все новые инвестиции в IT, защиту данных и развитие инфраструктуры. Средняя доля IT-расходов банков, по некоторым данным, выросла до 10% их операционных расходов и продолжает увеличиваться.

Искусственный интеллект и автоматизация

Искусственный интеллект (ИИ) и автоматизация становятся неотъемлемой частью бизнеса банков. ИИ используется для анализа больших объемов данных, прогнозирования поведения клиентов и оптимизации внутренних операций. Автоматизация рутинных задач позволяет сотрудникам сосредоточиться на сложных и стратегических задачах. 

К тому же Национальный банк Казахстана создал межбанковскую инфраструктуру на основе ИИ, которая обрабатывает около 87% всего безналичного оборота.

В отчете «О развитии Национальной цифровой финансовой инфраструктуры» (НЦФИ), Нацбанк намечает основные направления развития инфраструктуры:

 

•          Обеспечение безопасных и бесперебойных транзакций, включая цифровую валюту

 

•          Внедрение цифровых сервисов для биометрии и управления согласиями

 

•          Безопасный обмен данными между участниками через открытые API.

В 2024 году НЦФИ в основном, создавались новые элементы платежной инфраструктуры для безопасного и прозрачного взаимодействия между участниками рынка. Запуск Межбанковской системы платежных карточек, Open API и антифрод-центра укрепил финансовую доступность и суверенитет внутристрановых операций, повысил безопасность. Сейчас инфраструктура Нацбанка, по его данным, обрабатывает более 350 тыс. транзакций на 5,9 трлн тенге в сутки и проводит более 2,5 млн цифровых идентификаций в месяц.

Кроме того, в 2024 году на проекте «Цифровой тенге» были протестированы новые сценарии использования цифровой валюты в гос- и программируемых платежах. 

Открытый банкинг

Концепция открытого банкинга предполагает обмен данными между банками, страховыми компаниями и МФО и сторонними сервисами через API и позволяет создавать новые продукты, персонализировать их. Открытый банкинг может упростить для клиентов платежные операции. 

Сейчас, для крупного платежа клиентам приходится производить множество операций по переводу средств между счетами в разных банках для консолидации необходимой суммы на одном счете. Но технология OpenAPI, включает внедрение системы, позволяющей осуществлять автоматическое распределение платежей между несколькими банковскими счетами клиента. Развитие OpenAPI позволит проводить такие мультибанковские платежи через один банк и сразу: «сплитовать» деньги и списать со всех счетов равнозначную сумму, либо в каких-то пропорциях – как удобно клиенту. 

Нацбанк планировал полноценно запустить проект Open Banking на основе технологии Open API с 1 июля 2024 года. Однако, несмотря на тестирование решений по интеграции банковских систем, пилотные проекты по межбанковским операциям через единый интерфейс, открытый банкинг в полную силу пока не заработал. По задумке Нацбанка, одно приложение для многих банков поможет усилить конкуренцию банков - граждане смогут решить, где лучше депозиты, где – оплата коммуналки. Национальная финансовая инфраструктура будет равноудалена и будет учитывать интересы всех банков и клиентов. Государство, управляя ею, обеспечит платежный суверенитет.

Цифровой тенге и национальные платежные системы

Одно из ключевых направлений цифровизации экономики и ее финансового сектора в Казахстане – внедрение цифрового тенге. Технология обеспечит быстрые и безопасные платежи, минимизирует издержки для бизнеса и физлиц, повысит прозрачность финансовых операций. 

В 2022 году Казахстан запустил коллаборативную платформу Digital Tenge Hub, создав условия для общения, обмена опытом и общего изучения внедрения цифрового тенге. В конце 2022 года реальные игроки финансового рынка – покупатели и поставщики, тестировали цифровой тенге. Выяснили, что его применение не несет рисков для стабильности в финансовой сфере. Более 60% опрашиваемых заявили о готовности пользоваться цифровым тенге повседневно.

В 2023 году в нескольких школах Алматы были внедрены «цифровые ваучеры», которые использовались в оплате питания учащихся, а банки, при содействии международных платежных систем, выпустили уникальные, первые в мире карты, привязанные к цифровому счету. 

Цифровой тенге - третья форма тенге, объединяющая достоинства наличных и безналичных расчетов. Для платежей цифровым тенге не нужен интернет. Сам цифровой тенге представлен токенами – набором букв и цифр. Токены, как и наличные, имеют разные номиналы. Цифровая валюта не имеет физического воплощения, но ее логотип составляет символ ₸, а изображение выполнено в бело-зеленых цветах.

Главное преимущество электронных денег – программируемость. Например, пользователь может промаркировать деньги, чтобы ими можно было оплатить только конкретные товары-услуги или только в конкретной торговой сети. Планируется, что с цифровым тенге можно будет открывать счета, рассчитываться за услуги или товары, делать переводы через приложения банков и платежных систем, через QR-коды.

Цифровой тенге отличается от криптовалюты, например, тем, что его выпускает конкретный эмитент – Нацбанк, на него не распространяется майнинг - добыча криптовалюты, правила обращения с ним контролирует Нацбанк. Цифровой тенге - официальное платежное средство, его курс равен тенге и его можно обменять.

Взаимодействие банков с криптобиржами

В Казахстане год назад завершен пилотный проект по взаимодействию криптобирж с банками. За полтора года общий оборот по транзакциям составил почти $240 млн.

В «пилоте» участвовали шесть криптобирж: Binance Kazakhstan, Biteeu Eurasia, Top Line Limited, Upbit Eurasia, Bybit Limited, ATAIX Eurasia и восемь банков: «Алтын Банк», Halyk Bank, Банк Центркредит, «Евразийский банк», «Нурбанк», «Исламский банк «Заман банк», Bereke Bank (дочерний банк Lesha Bank LLC (Public), Freedom Bank.

Была протестирована спотовая торговля цифровыми активами, совместно с банками опробованы транзакции с цифровыми активами и обычными деньгами. Приняты правила, которые регулируют все вопросы взаимодействия цифровых активов, криптобирж, банков и провайдеров.

Около 106 цифровых активов доступны к торговле для казахстанских инвесторов. Выпуск и оборот криптовалюты на территории Казахстана запрещается, по закону об информатизации, кроме ряда случаев. Криптобиржи работают в экспериментальном правовом режиме только по лицензии в отдельной юрисдикции МФЦА.

Криптокарты 

Введение цифрового тенге Нацбанком в оборот может помочь и обмену бумажных тенге и криптовалют. Две недели назад Евразийский банк, в рамках госпрограммы по легализации криптовалют, реализовал их обмен на обычные бумажные деньги.

Первая законная сделка по покупке цифровой валюты была проведена Евразийским банком и казахстанской криптобиржей Intebix в 2022 году. При этом, собственная разработка Евразийского банка позволила установить одну из самых низких комиссий в мире за подобную операцию.

Развитие такого обмена позволит сделать крипторынок более прозрачным и избегать злоупотреблений и реализации мошеннических схем, которые могут появиться при введении крипты в официальный оборот.

Международный финансовый центр «Астана» в сотрудничестве с Евразийским банком и криптобиржей Intebix планируют эмитировать карты для хранения криптовалюты и для расчетов. При оплате за товары и услуги будет происходить автоматическая конвертация цифровой валюты в фиатные деньги. Криптовалюта на карточном счету, фактически находится в криптокошельке. Пока в проекте участвуют две криптобиржи и пять банков. 

Чтобы оформить криптокарту, житель Казахстана должен:

 

•          Зарегистрироваться на бирже, принимающей участие в проекте

 

•          Пройти тест для оценки финансовой грамотности и опыта инвестиций

Биометрическая аутентификация

Для большей безопасности и удобств доступа к услугам банков Казахстан внедряет биометрию: распознавание лиц, отпечатков пальцев, ладони и голоса. Так, в банках применяется сервис аутентификации по отпечатку пальца в смартфонах для доступа к мобильному приложению, фотоидентификация используется при личном обращении клиента в отделение. 

Без личного присутствия клиент может получить потребительский кредит - через банкомат с помощью сканирования лица, может купить товары и оплатить услуги без платёжной карты — достаточно посмотреть в сканирующее устройство. 

Национальная система удаленной биометрической идентификации, которая применяется уже почти везде в Казахстане, в том числе, при получении гражданами госуслуг и банковского сервиса нужна, чтобы создать единую базу биометрии, поддерживать ее актуальность и сохранность. 

При желании казахстанцы могут использовать иные методы идентификации в процессе получения услуг: получить разовый пароль через SMS, использовать ЭЦП. В августе 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязали проводить биометрию при оформлении кредитов электронным способом. 

Облачные технологии

Термин «облако» появился из идеи создать вычислительные ресурсы такими, чтобы ими одновременно могло пользоваться много людей, как, например, коммунальными услугами. Сделать это удалось ближе к 2000 году. «Облачные вычисления» или «облако» означают задачи и услуги, которые предоставляются и размещаются в интернете на специальных сервисах на платной основе.

Облаком может быть Dropbox, iCloud, Google Диск, SkyDrive. Все это способы хранения данных и использования файлов систем где-то там, в интернете. Раньше виртуальную технологию заменяли мощные физические сервера. На одной такой «железке» мог находиться сайт, почтовый сервис и много чего еще. 

Для создания облаков программист берет несколько физических серверов, устанавливает поверх гипервизор, и все их вычислительные мощности становятся единым целым. Облака бывают разной мощности и вместимости. Это – как паркинг, который объединяет несколько машиномест, где водители оставляют свои авто. В паркинге, как правило, есть охрана, свет, тепло, вентиляция и все это уже включено в стоимость аренды. Так и в облаке. На одном сервере может находиться 1С, CRM-система, база лицензионных фильмов и другие. Доступ к серверу пользователь получает со своего компьютера через защищенное соединение. Все, что находится в облаке, зашифровано и фрагментировано. 

Облачная технология позволяет IT-шникам экономить время на рутине по мат-техснабжению, обслуживанию и планированию мощности вычислительных ресурсов, а банкам - быстро масштабировать свои сервисы, обеспечивать надежность и безопасность данных, снижать издержки на инфраструктуру, более гибко оказывать услуги.

В октябре прошлого года Нацбанк представил также концепцию цифрового регулятора. Цифровому нацбанку необходимо частное, которым будет пользоваться только Нацбанк, облако для интеграции передовых технологий и подходов к регулированию в финсектор Казахстана, обработки растущих объёмов данных и транзакций. Облако включает в себя сеть центров обработки данных в Казахстане.

В финансовой сфере облачные технологии позволяют обрабатывать много информации, делать резервные копии данных, разрабатывать и тестировать новые продукты, обеспечивать конфиденциальность клиентов.

В облаке все цифровые инициативы Нацбанка и АРРФР объединяются в единую стратегию. Внедряются технологии для надзора и регуляторных требований.

Собираются данные из более чем 1200 субъектов финансового надзора, обрабатываются с применением технологии AI и выявляются риски на ранних этапах. Часть рисков, состояние банков, страховых компаний и МФО прогнозируется. Иностранные участники системы будут придерживаться одинаковых, с местными, нормативных условий.

Спрос на вычислительные ресурсы растёт безудержно, объём данных Нацбанка ежегодно увеличивается на 30-40%. Покупаются дополнительные серверы, но текущих мощностей, по данным регулятора, достаточно и есть 30% резерва.

Сейчас все системы расположены в основном ЦОДе и в резервном, есть и гео-удаленные ЦОДы.

Хранение данных останется в Казахстане, а банки получат доступ к этой инфраструктуре.

Блокчейн и распределенные реестры

Блокчейн, это — технология распределенного реестра, которая позволяет обеспечить безопасность и прозрачность бизнес-операций. Для бизнеса блокчейн может быть полезен для улучшения защиты данных, оптимизации цепочек поставок и автоматизации процессов с помощью смарт-контрактов. Эта технология особенно актуальна для тех компаний, которые работают с большим объемом транзакций и данных, требующих высокой безопасности.

Технология блокчейн в финансовом секторе ускоряет и удешевляет транзакции, повышает прозрачность и безопасность операций, упрощает процессы комплаенса и аудита.

Распределённый реестр, это база данных, которая распределена между несколькими сетевыми узлами или вычислительными устройствами. Каждый узел получает данные из других узлов и хранит полную копию реестра.

Новые технологии мобильного банкинга 

Главным фактором привлечения банками новых клиентов в 2025 году станет развитие дистанционных сервисов, особенно мобильных приложений и онлайн-платформ. Рост транзакций через мобильные приложения стимулирует создание мультибанковских платформ. 

На начало IV кв. 2024 года число казахстанских предприятий, способных принимать безналичные платежи увеличилось, по данным Finprom.kz, почти на 27% за год, до 968 тыс. Число торговых точек этих предприятий выросло на 23%, до 1,1 млн. То есть, спрос предприятий на цифровые технологии, связанные с платежами и финансами, быстро растет. Причем, не только в больших городах, но и во всех регионах страны. Мобильный банкинг повышает доступность банковских услуг в регионах с неразвитой филиальной сетью. 

Цифровые услуги банков растут и для физлиц, и для бизнеса. На конец сентября 2024 года общее число активных пользователей онлайн-сервисов банков увеличилось за год на 12%, до 25 млн, в том числе, за счёт роста числа пользователей мобильных приложений для бизнеса.

Все крупные банки Казахстана имеют и развивают мобильные приложения для бизнеса. Так, у ForteBank работает мобильное приложение ForteBusiness, пользующееся спросом предпринимателей. Им можно пользоваться и на компьютере. 

Можно:

 

открыть онлайн-счет для ИП и ТОО, мгновенно получить реквизиты и начать проводить операции

 

зарегистрировать ИП и ТОО

 

получить беззалоговый кредит для ИП и ТОО 

 

выпустить цифровую карту прямо из приложения и перевести деньги по номеру карты 

 

оплатить социальные, пенсионные, налоговые, ОСМС взносы в бюджет

 

платить и переводить в валюте с трекингом и в разных валютах между своими счетами.

 

Правда, сейчас банк его меняет на новое, и пользователи терпят неудобства, временные, конечно.

Персонализация услуг

Сбор и анализ данных о клиентах позволяют банкам предлагать персонализированные продукты и услуги. Это устраивает клиентов и укрепляет их лояльность. Использование ИИ и машинного обучения помогает создавать индивидуальные предложения на основе предпочтений и поведения клиентов.

Персонализация в финансовом секторе имеет преимущества, включая увеличение доходов:

 

•          Увеличение числа людей, которые вовлекаются и конвертируются

 

•          Повышение лояльности и удержания клиентов

 

•          Улучшено взаимодействие с клиентом

 

•          Обмен сообщениями по всем каналам

 

•          Высокая окупаемость инвестиций в маркетинг

ИИ и машинное обучение улучшают клиентский опыт, предоставляя персонализированные и оперативные услуги. Так, современные чат-боты, используют ИИ для обеспечения контекстно-зависимого взаимодействия с клиентами. Они могут проводить сложные финансовые операции, давать советы по инвестициям и помогать клиентам принимать обдуманные финансовые решения. 

Также, Wealthfront, платформа для управления инвестициями, использует ИИ для создания персонализированных инвестстратегий, учитывающих индивидуальные финансовые цели и уровень риска каждого клиента.

Развитие финтех-экосистем

Сотрудничество с финтех-компаниями и интеграция их решений позволяет банкам расширять диапазон услуг, улучшать клиентский опыт и ускорять внедрение инноваций. Банки создают экосистемы, в которых клиентам доступны разные финансовые и нефинансовые сервисы.

ИИ и машинное обучение улучшают качество принятия решений в банках, анализируя большие объемы данных и выявляя паттерны, которые может не заметить человеческий глаз:

 

•          Прогнозирование рыночных трендов позволяет трейдерам принимать более обоснованные решения

 

•          Предотвращение мошенничества – компании применяют ИИ для мониторинга транзакций и выявления подозрительных действий. Это включает в себя анализ больших объемов данных и выявление аномалий, которые могут указывать на мошенничество 

Кибербезопасность

С ростом цифровизации возрастает и нужда в усилении мер кибербезопасности. Банки инвестируют в современные системы защиты данных, проводят регулярные аудиты безопасности и обучают персонал предотвращению кибератак и защите информации клиентов. 

Так, только антифрод-центр Нацбанка зарегистрировал около 17 802 инцидентов, в результате которых заблокировал около Т1,5 млрд и вернул пострадавшим Т88,9 млн, сообщал Нацбанк.

По данным антифрод-центра, наиболее распространенные виды мошенничества: телефонное – 26,2% от общего числа инцидентов, лжеинвестирование – 19,5%, мошенничество в соцсетях и мессенджерах – 15,9%.

Устойчивое развитие и ESG-факторы

Внимание к экологическим, социальным и управленческим (ESG) факторам становится трендом в банковской сфере. Банки разрабатывают стратегии устойчивого развития, внедряют «зеленые» финансовые продукты и отчитываются о своем влиянии на окружающую среду и общество.

Фото из открытых источников