Как защитить свои сбережения

 Почему выгодно не хранить яйца в одной корзине? – Народ, наученный горьким опытом, уже точно знает, что нельзя все свои деньги хранить в одном банке, их нужно разделить и положить в три разных банка, на случай того, что банк вдруг лопнет и не стоить хранить свои деньги в одной валюте, а лучше использовать для этого тенге, рубли и доллары, например. В инвестировании не следует вливать деньги в одно предприятие, лучше разделить на несколько, диверсифицировать, чтобы не остаться ни с чем.

Если закрыть вклад в банке досрочно, то банк заплатит проценты по минимальной ставке. Этого можно избежать, если вместо одного открыть несколько вкладов. Если часть денег потребуется раньше окончания срока, то можно закрыть один или несколько вкладов, потерять доходность по ним, но сохранить по другим. Так деньги не замораживаются на одном счете, а распределяются по разным. 

Конечно, банк может поставить условие хранения ваших денег под хороший процент, начиная с определённой суммы. Но и тогда ваши действия останутся прежними: положить эту сумму денег в этот банк на этот депозит под повышенный процент, но, при этом, оставить какую-то сумму в другом банке на условиях, допустим, изъятия, при сохранении минимального остатка, без потери процентов.

Варианты открытия вкладов:

 

•             Разделить деньги на несколько вкладов и открыть их на один срок 

•             Разделить деньги на несколько вкладов с разным сроком окончания в одном или нескольких банках - открыть два вклада на три месяца, а один - на шесть месяцев. 

Аналитик АО «Евразийский Капитал» Али Сагындыков так ответил на вопрос: «Как можно распределить свои накопления, чтобы не потерять все сразу, если вкладываться в валюту?» - На ближайшие 2-3 года можно, как и раньше, разделить сбережения на доллары, евро и долларовые облигации, актуально золото.

Также, по его мнению, вполне допустимо вложиться, например, в банковские депозиты Казахстана и государственные ценные бумаги (ГЦБ) каких-то стран или в акции и облигации казахстанских и глобальных компаний.

Страхование жизни и льготы 

Застраховав жизнь и здоровье, образование детей, инвестор решит семейные проблемы и получит доход от накопительного страхования жизни. 

По данным АРРФР РК, на первое сентября с начала 2024 года число заключенных договоров страхования по физическим и юрлицам составило 14 847 тыс. договоров, что на 36% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Основной рост - на 153%, приходится на договоры по страхованию от несчастных случаев и страхование жизни - на 30%.

Страховые премии с начала 2024 года составили 966 млрд тенге, что на 48% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Рост соответствует тенденции роста числа заключаемых договоров страхования и свидетельствует об увеличении спроса на страхование, особенно на добровольные виды.

Объем страховых премий по добровольному личному страхованию за 8 мес. 2024 года составил 471 млрд тенге, что на 119% больше против 8 мес. 2023 года. Рост в основном обусловлен, по данным АРРФР, увеличением премий по страхованию от несчастных случаев - на 93% или 36 млрд тенге и пенсионному аннуитетному страхованию - в 3,5 раза или 176 млрд тенге.

Льготы делают страховые продукты более доступными и выгодными для казахстанцев. Так, по сравнению с банковскими депозитами, у которых ставка вознаграждения в долларах не превышает 1%, на программах накопительного страхования жизни (НСЖ) можно серьезно выгадать: сэкономить на уплате налогов, пользуясь существующими льготами и получить более высокую ставку вознаграждения по валютным вкладам - до 4% в долларах. 

С января 2021 года в Казахстане введены налоговые льготы для клиентов, заключающих договор сроком от 3 лет и более по программам НСЖ. Таким образом казахстанцы могут сэкономить на налогах сотни тысяч тенге в год, оформив налоговый вычет по ИПН, который рассчитывается с суммы уплаченных взносов по договору программы НСЖ в размере до 320 МРП (1 181 440 тенге). Обычно страхователь оплачивает 10% ИПН, когда получает какой-то доход или зарплату. С договором по программе накопительного страхования жизни он может частично не платить налоги, а «сэкономленную» сумму получить вместе с доходом или зарплатой. 

Для оформления вычета нужно представить в бухгалтерию вашей компании:

 

•             заявление о применении налогового вычета

•             договор накопительного страхования

•             график уплаты страховых взносов, при его наличии

•             документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов).

Также, страховые взносы клиентов КСЖ на 100% защищены от конфискации и арестов и не подлежат разделу в имущественных спорах. 

Заключив договор образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС, инвестор получит дополнительно страховую защиту для своего ребенка. Если с родителем - страхователем произойдет страховой случай, и он не сможет дальше вносить взносы в страховую компанию, сумма, которую родитель планировал накопить на обучение ребенка будет выплачена страховой компанией по договору в организацию образования, с учетом инвестдохода и премии государства, независимо от того, сколько взносов было внесено страхователем в программу страхования.

Премия государства начисляется ежегодно по договору страхования на срок не более 20 лет в размере 7% для социально уязвимых слоев населения и 5% – для остальных категорий граждан, но не более 100 МРП.

Если ребенок поступил на грант, то родитель получит все вложенные деньги, включая госпремию и инвестдоход. В то же время, родитель и ребенок смогут продолжать копить на получение других образовательных услуг или перевести накопленные деньги по договору страхования в пользу другого лица. Если сумма, накопленная родителем, будет выше стоимости обучения, то остаток выплачивается родителю.

Если ребенок не сможет продолжить обучение, родитель или его наследники имеют право: переоформить договор страхования на другого гражданина Казахстана, получить сумму, выплачиваемую страховщиком родителю с учетом инвестдохода и с сохранением премии государства при досрочном прекращении действия договора страхования.

Договоры с КСЖ заключаются на срок не менее 3-х лет, также, как и договоры банковского вклада. В случае ликвидации страховой компании Фондом гарантирования страховых выплат гарантируется полная сумма выплат.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Биржа как альтернатива банковским вкладам 

Есть низкорисковые способы инвестиций, которые подходят даже начинающим инвесторам без большого опыта: структурные продукты, модельные портфели.

Большинство этих способов подразумевают совершение операций, но на бирже есть и способы просто разместить свободные деньги, по аналогии с депозитом в банке, и получать доход без лишних действий. 

Конечно, инвестиции на бирже связаны с определенным риском. Кроме того, для использования описанных в статье методов нужен брокерский счет, открыть его можно онлайн. Также, можно изучить торговый софт и потренироваться в совершении операций с помощью тестового доступа с виртуальными деньгами.

Сделки РЕПО

Некоторые брокеры предлагают инвесторам варианты размещения свободных средств с получением прибыли. Например, дают клиентам возможность разместить деньги в сделках РЕПО под залог высоколиквидных инструментов по актуальным рыночным ставкам. 

Работает это так: если у инвестора на брокерском счете образовался остаток средств, не занятых в текущих инвестстратегиях, то он может разместить их в РЕПО. Сделка РЕПО предполагает, что финансовые инструменты (например, ценные бумаги) продаются и одновременно заключается соглашение об их обратном выкупе по заранее оговоренной цене. По сути, это кредит под залог ценных бумаг. Срок таких сделок может быть очень коротким, даже один день.

Сегодня при использовании сделок РЕПО можно получать доходность выше, чем возможный доход по банковским депозитам. Имейте в виду, что при биржевых инвестициях нет системы страхования вкладов. При этом, РЕПО, это - все равно надежный инструмент, поскольку гарантом исполнения второй части сделки, то есть, возврата денег, выступает центральный контрагент АО «Клиринговый центр KASE». Его единственный акционер – Казахстанская фондовая биржа (KASE). То есть, фактически возврат денег гарантирует биржа. Это - очень высокий уровень надежности.

Валютный SWAP

Валютный своп, это - обмен валютами спот (первая часть валютного свопа) с обязательством совершения в определенную дату последующего форвардного обратного обмена теми же валютами (вторая часть валютного свопа). При этом курс, по которому совершается обмен по первой части, и курс, по которому совершается обмен по второй части, согласуются сторонами при заключении валютного свопа.

То есть своп – это комбинация двух обратных валютных сделок с разными датами исполнения с фиксированным курсом. В результате инвестор получает процентный доход.

Доля облигаций в портфеле должна быть равна возрасту инвестора

Ситуация на фондовом рынке меняется стремительно, и лучший способ защитить свой инвестиционный портфель от резких просадок - диверсифицировать вложения. Диверсификация, это - способ снижения инвестиционных рисков за счет распределения капитала между разными объектами вложений: если один актив принесет убытки, есть шанс, что другие это компенсируют. То есть, диверсификация – как раз и есть «хранение яиц в разных корзинах». Стоит выбрать инструменты, которые, с одной стороны, будут защищать капитал от колебаний рынка, а с другой - обеспечат нужное соотношение риска и доходности.

Например, у вас есть один млн тенге, и вы вложили всю сумму в акции нескольких авиакомпаний, но отрасль упала в стоимости на 50%. Соответственно, просел и ваш портфель с одним млн до 500 тыс. тенге. Если бы вы изначально разделили капитал поровну между акциями авиакомпаний и например, облигациями Минфина Казахстана, то при падении акций потеряли бы 50% от 500 тыс. тенге, то есть, 250 тыс. тенге. А если бы вложили по 200 тыс. в облигации, акции, авиационных медицинских, технологических, и e-commerce компании, то при просадке авиарынка на 50% ваши потери составили бы лишь 100 тыс. тенге. При этом, вполне вероятно, ценные бумаги компаний из других отраслей могли бы компенсировать эти убытки.

Чтобы получить реально сбалансированный портфель, надо выбрать бумаги, которые не зависят друг от друга или от одного показателя. 

Вкладывайте в разные активы. Распределите деньги между несколькими инструментами: акциями, облигациями, депозитами, ПИФами. Чем разнообразнее активы, тем меньше шанс, что падение одного из них ударит по всему портфелю.

Разделение средств между акциями и облигациями может быть любым: 50/50, 40/60, 30/70. Оптимальная пропорция зависит от предпочтений инвестора, его финансовых целей и отношения к риску. Если у него - консервативная стратегия и он не допускает серьезных просадок портфеля, то сделает ставку на облигации, а если готов рискнуть ради возможно высокой доходности, отведет большую долю портфеля под акции.

Некоторые эксперты рекомендуют такое правило: доля облигаций должна быть равна возрасту инвестора. Например, если ему 35 лет, то оптимальным будет такое соотношение бумаг: 35% -облигации и 65% акции. По мере роста возраста, должна расти и доля облигаций в портфеле.

Если не хочется выбирать бумаги самому, можно вложиться в паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Купив паи ПИФа, получите готовый инвестпортфель из множества ценных бумаг, которым управляет профессиональный управляющий.

Разделение средств между отраслями экономики и странами

Чтобы портфель не зависел от ситуации в одном секторе, инвестируйте в компании из разных сфер. Когда одни отрасли падают, другие отрастают. Напомним, из-за пандемии пострадали авиационные и нефтегазовые компании, а производители лекарств и онлайн-ритейлеры, напротив, выросли.

Условно отрасли можно разделить на циклические и защитные. К первым относятся сферы, сильно зависящие от состояния экономики: добыча нефти и угля, тяжелая промышленность, банковский сектор. Акции таких компаний, как правило, высоко волатильны, что повышает инвестиционные риски. Среди защитных отраслей можно выделить здравоохранение, производство потребительских товаров, телекоммуникации. Спрос на эти услуги обычно стабилен, а значит, акции компаний менее подвержены колебаниям.

Не нужно инвестировать сразу во все секторы экономики. Можно выбрать наиболее интересные отрасли или те, в которых лучше всего разбираетесь.

Точно также стоит распределить средства между странами и валютами, чтобы защититься от политических и экономических проблем в одной стране и от колебания курсов.

Чтобы вложиться в компании, развивающие бизнес в разных странах, стоит присмотреться к акциям, которые торгуются на американском фондовом рынке. Например, компании Visa, MasterCard работают по всему миру, Starbucks получает основную часть выручки в США, Alibaba - в Китае, а Яндекс - в России. Снизить зависимость портфеля от курса тенге можно, вложившись в валютный ПИФ или акции зарубежных компаний. 

Словом, диверсификация полезна для любого портфеля: варьируя активы, снижаешь риски и защищаешь вложения от внешних факторов. Чтобы сбалансировать портфель, стоит распределить капитал между разными инструментами, отраслями, странами и валютами или выбрать готовое инвестиционное решение.

Золото, это - 100% защитный актив. Многие предпочитают инвестировать в золотые слитки как долгосрочное средство сохранения капитала. Котировки золота растут с каждым годом. Так, на 22 октября 2024 года 1 грамм золота стоил, по данным Нацбанка, 42 344.39 тенге.

Золотые слитки Нацбанка, это – слитки из чистого золота 999,9 пробы в специальной защитной упаковке, весом 5, 10, 20, 50 и 100 грамм. Их удобно хранить для сбережения или продавать, чтобы получить доход.

Достоинства золотых слитков:

•             высокая ликвидность

•             долгосрочные инвестиции

•             защита от инфляции и экономических кризисов

•             возможность обратного выкупа с выплатой средств клиенту при сохранности защитной упаковки.

Мерные слитки аффинированного золота – 100%-но казахстанский продукт, а Нацбанк и Казахстанский монетный двор гарантируют качество слитков золота с пробой «четыре девятки». 

К тому же, каждый слиток оснащен защитными элементами, такими как зеркальная поверхность, микротекст и рельефная боковая поверхность. Слитки выпускаются в специальной защитной упаковке.

Купить золотые слитки в Казахстане могут компании и граждане в нескольких банках второго уровня, таких, как Народный Банк Казахстана, Евразийский банк, Jysan Bank и Банк ЦентрКредит и в небанковских обменных пунктах.

По данным Нацбанка, за III кв. 2024 года в Казахстане банками второго уровня и отдельными небанковскими обменными пунктами продано 475,5 кг золота или 13 940 мерных слитков, а за II кв. 2024 года было продано 14 752 мерных слитка, весом аж 779,2 кг. 

Причем, больше всего слитков за III квартал продано в Алматы - 8 101 слитков, Шымкенте - 1 279 слитка и в Астане - 1 243 штук.

Нацбанк запустил программу по продаже и выкупу мерных слитков аффинированного золота для населения в 2017 году. С тех пор продано 199 235 золотых слитков, общим весом 7,4 т! Наиболее популярны 10- и 100-граммовые слитки.

Цены на золото в казахстанских банках могут варьировать в зависимости от рыночной конъюнктуры, размера слитка. Как правило, они выше цены Нацбанка. Информацию о ценах и условиях надо уточнять непосредственно в банках.

Ликвидность рынка золотых слитков обеспечивается возможностью обратного выкупа слитков банками и небанковскими обменными пунктами с выплатой денег клиенту «день в день». Стоимость обратного выкупа мерного слитка рассчитывается исходя из цены одного грамма золото на дату его сдачи.

Каждый слиток выпускается с защитными элементами и в специальной упаковке, которая также является сертификатом качества. Если вы планируете в дальнейшем продать золотой слиток, Нацбанк рекомендует хранить его в безопасном месте, например, в домашнем сейфе или в банковских ячейках. бережно и не вскрывать упаковку.

А обычный депозит в банке можно открыть здесь. 

Фото из открытых источников