Как не попасть в ловушку «мелкого шрифта» и получить выплату

«Мелким шрифтом» принято называть перечень исключений, условий и оговорок, изложенных сложным юридическим языком в правилах страхования. Именно здесь часто скрываются существенные ограничения выплат. Страхователь, сосредоточившись на основном покрытии (угон или ДТП), может не заметить, что полис не действует при управлении автомобилем водителем без определенного стажа, в состоянии усталости (что сложно доказать), при повреждениях от падающих сосулек или деревьев на неохраняемой стоянке. Здесь расскажем, как читать «мелкий шрифт» и избежать потенциальных ловушке. 

«Перед тем, как подписать договор страхования желательно прочитать его целиком и, если что-то в нем понятно, не стесняться этого и просить менеджера все подробно разъяснить. В первую очередь нужно обратить внимание на условия страхования – какие риски покрываются договором страхования, порядок расчета возмещения: счет спец СТО или калькуляция эксперта с учетом амортизационного износа, предусмотрена ли франшиза при повреждении автомобиля», - рекомендует Антон Слабков, директор департамента разработки продуктов Alatau City Garant.

Франшиза – это сумма, которую страховщик не компенсирует автовладельцу при возмещении ущерба».

«Любой договор страхования содержит исключения, которые не считаются страховым случаем, соответственно при наступлении которых в выплате застрахованному будет отказано. Следует отметить, что, согласно действующему законодательству, договор страхования может заключаться или в форме полиса, или в форме отдельного договора. Если договор заключен в форме полиса, то к нему должны быть правила страхования, с которыми клиент должен быть ознакомлен в обязательном порядке, но в любом случае все исключения, при которых страховая выплата не осуществляется вынесены в отдельную статью, как в договоре страхования, так и в правилах», - объясняет Нуржан Джантуреев, заместитель председателя правления СК «Евразия».

Количество исключений может отличаться и зависит от конкретного договора, его условий, поэтому читать договор и правила страхования очень важно, чтобы в будущем исключить возникновение спорных ситуаций.

Есть универсальные исключения, содержащиеся практически в каждом договоре страхования КАСКО:

 

•          умышленные действия застрахованного или других лиц, допущенных к управлению, направленные на возникновение страхового случая;

 

•          управление автомобилем лицом, не имеющим водительского удостоверения, в том числе лишенного права на управления транспортным средством;

 

•          управление транспортным средством в алкогольном или наркотическом опьянении, вне зависимости от того, по чьей вине произошел страховой случай;

 

•          участие на автомобиле в соревнованиях и тест-драйвах, то есть фактически осознанное создание опасной ситуации;

 

•          не покрывается страховой защитой имущество, находящееся внутри автомобиля (техника, ценные вещи и т.д.).

«Как правило, страховой защитой не покрывается ущерб, нанесенный дополнительному навесному оборудованию, не предусмотренным заводом изготовителем. Но если необходимо застраховать, к примеру, подготовленный и переоборудованный внедорожник, это можно сделать, прописав отдельные условия в договоре Каско. Важно помнить, что Каско не покрывает поломки в результате эксплуатации (износа), а также производственный брак», - уточняет спикер.

В выплате также будет отказано если автомобиль использовался в коммерческих целях, как правило в сервисах такси, сдавался в аренду или лизинг, если эта возможность отдельно не предусмотрена договором. 

«Если мы говорим об исключениях, то есть стандартные, которые предусмотрены законодательством. К примеру, страховщик, может отказать в выплате, если автовладелец умышленно совершил страховой случай. От выплаты страховщик также освобождается, если страховой случай произошел из-за военных действий или массовых беспорядков. Кроме этого, к исключениям относятся цели использования автомобиля (Такси, перевозки и прочие рискованные виды деятельности), повреждения при погрузке и разгрузке авто, например, при эвакуации, замыкание электропроводки, батареи электромобиля или гибрида», - уточняет Антон Слабков.

При оформлении страхового полиса нужно помнить, что вы заключаете договор, а он предполагает выполнение обязательств с обеими сторонами, которые его подписали. Часто клиенты, оформляя полис, думают, что обязательства есть только у страховой компании, но это не так. Дело в том, что существует ряд случаев, которые не относятся к страховым. Это значит, что компания может отказать в выплате, если инцидент с автомобилем не попадает в разряд страхового случая. 

Водителю также нельзя оставлять место ДТП. Такое поведение является нарушением регламента после аварии. Это прописано в ПДД. Оставление места ДТП относится к административному нарушению и считается основанием для отказа в страховой выплате по Каско, так как страховая компания делает выплату на основе документов, которые зафиксировали дорожный инцидент. Если данных вашего автомобиля в нем нет, соответственно, нет основания для страховой компании про произведению выплаты. 

«В момент ДТП за рулем был водитель, не вписанный в полис. Когда вы оформляете добровольную автостраховку, то имеете право вписать в нее тех, кто будет водить машину помимо вас. Исходя из вашего общего стажа и возраста рассчитывается стоимость страховки. Поэтому если в момент аварии за рулем был тот, кто не указан в полисе, это будет считаться нарушением договора страхования, что дает право страховщику отказать в выплате», - отмечает спикер.

Страховщик вам откажет в выплате, если повреждение машины произошло не по случайности или было инсценировано как случайность, то такое происшествие страховая компания расценивает как страховое мошенничество. Это является нарушением страхового законодательства, за которое можно получить реальный уголовный срок. 

«Нарушение сроков уведомления о страховой выплате. В условиях договора Каско прописано, что после ДТП водитель обязан уведомить о страховом случае страховую компанию в срок от 24 часов до 5 дней. Если вы сообщили вашей страховой, что попали в аварию через неделю после инцидента и не уведомили об уважительной причине (например, попали в больницу после аварии), то это будет нарушением договора. Компания будет иметь право отказать в выплате», - говорит Азамат Керимбаев. 

Вы не получите выплату, если проявите неосторожность, которая привете к угону. Полис Каско защищает ваше авто от угона, но если вы его спровоцировали, то страховой случай будет сложно доказать страховой компании. К примеру, если вы оставили машину заведенной и незапертой, вышли на 5 минут в аптеку, и ее угнали, то такое поведение страховщики могут расценить как грубую неосторожность. 

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников