Как не попасть в кредитную ловушку

Общество потребления, несмотря ни на что расцветающее в Казахстане, навязывает свои стереотипы. Гаджеты, одежда, турпоездки, автомобиль - хочется быть не хуже других. Иногда это заводит далеко - человек начинает жить не по средствам, брать кредиты: один, другой. И вот он уже попал в капкан. Prodengi.kz подготовили для читателя не только обзор ситуаций, но и лайфхаки: как и когда платить кредиты, вести переговоры с банком.

Казахстанское законодательство защищает права заемщика. Банкирам же нужны деньги на выплаты процентов по депозитам, на кредиты другим заемщикам и они искусно играют на человеческих слабостях, а заемщики часто ведут себя легкомысленно. 

Потребительское кредитование - прибыльный бизнес. Банки и микрофинансовые организации (МФО) получают высокую прибыль, поскольку имеют доступ к более дешевым деньгам, а население они кредитуют под 20-25% годовых. Поэтому банки в прямом смысле охотятся за клиентами, привлекая их яркой и не всегда правдивой рекламой. 

Так, на первое мая, по сравнению с первым апреля 2025 года банки Казахстана заработали, по данным Национального банка Казахстана, 905 млрд тенге чистой прибыли. Чистая прибыль банков до налогообложения на 1 мая 2025 года составила Т1,07 трлн. Доходы банков составили – 33,2 трлн: доходы, не связанные с получением вознаграждения – 30,4 трлн, а доходы, связанные с получением вознаграждения – 2,8 млрд тенге. 

Кредиты банковского сектора бизнесу выросли за март 2025 года, на 306 млрд тенге, до 15,2 трлн тенге, кредиты населению - на 271 млрд тенге, составив на первое апреля 2025 года 21,4 трлн тенге. Март стал одним из немногих месяцев за последние, примерно, два года, когда кредиты банков бизнесу превышали кредиты населению. Среди кредитов казахстанцам потребительские обычно занимают самую большую долю.

Ставка вознаграждения банков второго уровня по кредитам в тенге населению и ИП в марте, выросла на 0,9%, до 21,4%. Самыми дорогими в тенге были для населения и ИП кредиты на срок до 1 мес. – 35,3%, самыми «дешевыми» - на срок свыше 5 лет, 15,9%.

Одновременно, выдача кредитов в тенге на межбанковском рынке в марте, по сравнению с февралем 2025 года, подскочила в 6,3 раза, до Т19,97 млрд, под ставку 18,3%, а в долларах – в 226 раз, до 434 млн долларов под средневзвешенную ставку вознаграждения - 3,75%, в евро кредиты не выдавались, сообщал Нацбанк РК.

Как видите, сами банки кредитуются дешевле, хоть и не в разы, но разница межбанка и ставки кредитов населению – более 3%.

Бывает, конечно, что ставки снижаются. Происходит это не часто и не касается обычно потребительских кредитов. Так, на днях агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Нацбанк приняли совместное постановление о снижении предельного размера ГЭСВ по ипотечным жилищным займам с 25% до 20%.

Банки рекламируют себя как друзей клиентов

За последние пару лет реклама банков изменилась. Появились новые сюжеты и герои. Реклама не только продвигает услуги, но и формирует доверие к банкам. Банки перешли от сухого перечисления выгод к эмоционально окрашенным коммуникациям. Они часто обращаются к семейным сюжетам, рассказывая историю о том, как вся семья, например, смогла отправиться в путешествие благодаря выгодным условиям по кредитной карте. 

Такой подход помогает банкам оставаться близкими и понятными для их аудитории. В кадрах и на фото демонстрируют счастливых людей, которые взяли в ипотеку квартиру: дети в новом жилье, улыбающиеся пожилые родители.

Ситуации, разыгрываемые в рекламных роликах, на баннерах, листовках знакомы и понятны любому. Вопросы собственного жилья, будущего детей, обеспеченной старости волнуют богатых, бедных, средний класс. И банки как бы рекомендуют решить эти вопросы, используя их продукты.

Банковская реклама работает с разными группами населения. Например, для молодёжи важен инновационный аспект продукта. Для старшей аудитории акцент в рекламе делают на стабильность, надёжность и простую логику операции. Для пенсионеров банки, как правило, в рекламе предлагают повышенные ставки по вкладам, а иногда и льготы по кредитам. 

Казахстанские законы ограничивает рекламу банковских и МФО услуг. Так, реклама банковских займов, за исключением рекламы, размещаемой на радио и телевидении, обеспечивается сопровождающим сообщением об ответственности заемщика в случае невыполнения обязательств по договору займа. 

В сообщении указываются сведения о правах банка по:

 

•          начислению штрафа и пени

 

•          обращению взыскания на деньги, имеющиеся на банковских счетах заемщика

 

•          передаче долга на досудебное взыскание и урегулирование коллекторам

 

•          обращению с иском в суд и другие сведения.

Допускается отсылка банком в рекламе на официальный сайт или приложение, где будет размещена информация о правах банка и об ответственности заемщика-гражданина. До заключения договора займа банк информирует гражданина о размере ставки, ГЭСВ, сумме переплаты по займу.

Осторожно, мелкий шрифт!

Банки, да и все большие и серьезные организации, любят использовать мелкий шрифт для важных условий, поэтому с ними надо быть особенно настороже.

Однако и тут финансовые организации действуют так же, как и в рекламе, скрывая полную стоимость кредита. Найти самостоятельно ее диапазоны – тот еще квест. Потребуется максимум настойчивости, работники банка будут все время уводить разговор в сторону низких процентных ставок.

Банк хочет получить больше клиентов, чем конкуренты, и поощряет работников за привлечение новых клиентов. Ответственное отношение к потребителю услуг при этом находится на последнем месте в списке приоритетов. Поэтому, будьте настойчивы и изучайте все детали перед подписанием договора.

По закону все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту, но и тут есть возможность попасться в ловушку. При оформлении договора банки согласовывают с каждым заёмщиком «индивидуальные условия». Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата, ответственность заемщика.

В момент заключения договора стоит настаивать, чтобы в индивидуальные условия попал запрет передачи долга третьим лицам. Это избавит от неприятного общения с коллекторами, которые обычно не стесняются в методах истребования долгов. Вспомним стрелка Дужнова, который застрелил пятерых, пришедших выселять его. Такой запрет не должен сказываться на стоимости кредита. 

Также стоит отследить подсудность. Банки обычно пытаются обязать клиента решать споры в «своем» суде. Стоит внимательно прочитать этот пункт договора и настоять на его исключении. Подсудность судебных споров регулируется законодательством. Банк не вправе указывать клиенту, где будет разбираться спорная ситуация. Выиграть у банка будет проще, если судиться не на его «территории», рекомендуют юристы.

Навязывание банками заемщикам страховок стало хрестоматийным. Понятно, что надо страховать объект залога: ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль, но остальные виды страховок - дело добровольное. Однако банки всеми силами пытаются навязать клиенту услугу по страхованию жизни. Причем, страховка в банке, обойдется гораздо дороже, чем в страховой компании. Как правило, в 5-20% от размера кредита. Большая часть стоимости такой «страховки» идёт не на страхование, а становится чистым доходом банка. Фактически навязанные страховки стали заменой комиссий за выдачу и обслуживание кредитов. 

Титульный лист – наизусть

Для осведомленности заёмщика в Казахстане внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Он содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа.

Титульный лист должен содержать: 

 

•          сумму и срок займа

 

•          размер ставки вознаграждения

 

•          размер ГЭСВ

 

•          метод и способ погашения

 

•          при наличии в договоре права заемщика на досрочное погашение основного долга – информацию о том, что заемщик должен для этого права обратиться в банк с заявлением

 

•          размер штрафа, пени за нарушение обязательств по договору

 

•          информацию о праве заемщика заявить письменно в банк о причинах просрочки по договору займа, доходах и других подтвержденных фактах.

Также для усиления преддоговорной работы и повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа.

Памятка для заемщиков должна содержать:

 

•          сумму и валюту займа

 

•          срок займа

 

•          количество платежей

 

•          фиксированная ставка или плавающая, размер ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме

 

•          размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении

 

•          наименование и размеры комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа

 

•          общую сумму к погашению

 

•          итоговую сумму вознаграждения

 

•          размер штрафа, пени за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения

 

•          иные виды штрафов, пени за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и другого, по договору 

 

•          необходимость заключения договора страхования и сроки его пролонгации

 

•          контактные данные банка.

Условия выдачи займа, указанные в памятке, - ориентировочные, для знакомства и сравнения условий займа того банка, который клиент выбрал, с условиями займов других банков. Окончательные условия будут указаны в договоре. Поэтому, подписывая договор, его надо еще раз внимательно изучить.

Проценты на просроченный кредит теперь не начисляются. С 2021 года в Казахстане ограничен рост долговой нагрузки - банкам запрещено требовать выплаты вознаграждения, штрафов, пени, комиссий по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. 

Получая кредит, заемщик берет на себя обязательства. Часто в договоре говориться о праве банка взыскивать в бесспорном порядке средства, имеющиеся или вновь поступающие на счета заемщика. Банк может пойти с иском в суд о взыскании суммы долга, обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядках, передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, уступить право по договору займа третьему лицу.

Замотивируйте себя или следуйте выгоде

Если долгов у гражданина не один, а несколько, то для их погашения стоит выбрать один из двух самых популярных приемов.

Замотивируйте себя. Метод снежного кома - в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим. Эта стратегия эффективна психологически - людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга остаток всего долга заметно уменьшается, и это мотивирует избавляться от долгов. Конечно, нужно не влезать в новые долги. 

По шагам нужно идти так: 

 

•          составить список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки, долги по ипотеке сюда не входят

 

•          определить, сколько денег уходит и сколько еще можно направлять на погашение кредитов, хорошо бы найти подработку, продать ненужное, использовать на выплаты премии и денежные подарки 

 

•          сделать минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

 

•          заплатить как можно больше по самому маленькому долгу

 

•          после выплаты одного кредита направить деньги, которыми его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу, постепенно темпы сокращения долга будут расти

 

•          повторять эту схему, пока полностью не будет выплачены все долги

Следуйте выгоде. Психологически тяжелее, но математически выгоднее сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем и идти к финалу быстрее. Требуется дисциплина.

По шагам нужно идти так: 

 

•          составить список всех долгов, начиная с кредита с наибольшей процентной ставкой, долги по ипотеке сюда тоже не входят 

 

•          подсчитать доходы и расходы, записать ежемесячные платежи по кредитам и подумать, сколько денег можно выделить еще на погашение долгов, взять подработку, продать ненужное, потратить на выплаты подаренные деньги 

 

•          делать минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

 

•          по кредиту с самой высокой ставкой платить как можно больше 

 

•          погасив этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой и деньги, которые тратились на предыдущий заем, используйте для его выплаты 

 

•          повторять схему, пока не избавитесь от долгов.

Как разговаривать с банком

Как справиться с кредитом, который стал для вас обузой? Гражданин понимает, что пора действовать, и решает, что переговоры с банком, это - следующий шаг. Как правильно вести переговоры, чтобы получить лучшие условия погашения кредита, какие аргументы использовать, как подготовиться к ним?

Для подготовки нужно изучить свои кредитные условия:

 

•          точно знать процентную ставку и понимать, как она соотносится с рыночными предложениями 

 

•          знать сроки погашения

 

•          знать какие штрафы вам грозят или какие изменения могут быть в условиях кредита.

Перед переговорами нужно провести анализ своей финансовой ситуации. Стоит понимать, сколько денег можно выделить на погашение кредита, это поможет аргументировать требования в банке.

Стоит собрать все нужные аргументы: предложения других банков с более выгодными условиями могут стать сильным аргументом и, если гражданин всегда вовремя погашал кредит, это может сыграть в его пользу.

Придя в банк, надо установить контакт с менеджером - поздороваться и кратко изложить свою ситуацию: для чего пришёл и что хочешь обсудить. Нужно честно объяснить всё, не скрывая деталей. Это поможет менеджеру понять позицию клиента и предложить подходящее решение. 

Затем клиент может переходить к аргументам, типа: «я изучил предложение других банков и нашёл более выгодные условия и я хочу обсудить возможность пересмотра процентной ставки по моему кредиту».

Стоит быть готовым к компромиссам: банк может предложить условия, которые не полностью устраивают клиента и надо оставаться гибким и искать решение, которое устроит обе стороны. Стоит записывать все условия, о которых клиент договорился с банком. Это поможет избежать недоразумений в будущем и будет служить подтверждением договорённостей. После завершения переговоров стоит обязательно получить письменное подтверждение всех изменений в условиях кредита. Это может быть новый договор или дополнение к существующему.

После изменения условий кредита, надо следить за своими платежами, убедиться, что они идут уже по новым условиям. Не забывать о сроках.

После нескольких месяцев погашения кредита по новым условиям стоит оценить, насколько они подходят. Если у клиента всё ещё трудности с выплатами, возможно, стоит снова обратиться в банк или рассмотреть другие варианты. Не стоит забывать, что в банке заинтересованы, чтобы клиент погасил кредит и готовы идти навстречу, если клиент может обосновать свои требования.

Главное, обязательно взвесить свои силы и трезво оценить ресурсы, которые потребуются для погашения кредита. Это поможет избежать кредитных ловушек и не попасть в долговое рабство.

Фото из открытых источников